Небанковские кредитные организации — это эффективная альтернатива в сфере банковских услуг

Небанковские кредитные организации это

Кредитование — исключительно распространенная и востребованная нашим людом в последние годы операция.

Причем зарабатывают здесь на нас не только собственно банковские структуры, но и так называемые небанковские кредитные организации — это что за зверь, спросите Вы, и в чем его отличия.

НКО обладают гораздо меньшими полномочиями, чем банки, и законодательством им запрещено осуществлять рискованные операции. Но в этом и есть их плюс: там, где нет риска, или он низкий, нет необходимости нести издержки на многочисленные проверки и перестраховки, поэтому обслуживание производится быстрее и без лишней бумажной волокиты.

Так что читайте, какие еще учреждения, кроме банков, оказывают банковские услуги, и используйте их преимущества с выгодой.

Содержание статьи

Понятие кредитных организаций

Когда основная проблема сформулирована как «недостаток денежных средств», основной задачей в качестве возможного пути решения проблемы станет получение кредита. Но, для того, чтобы привлечь внешнее финансирование, прежде необходимо разобраться изнутри и ответить на несколько вопросов:

  • зачем нужны деньги?
  • на какой срок?
  • что будет служить источником погашения долга?
  • сколько вы готовы заплатить за возможность пользоваться заемными средствами?
  • есть ли имущество, которое может послужить залогом?
Данные вопросы возникают по той причине, что заемные средства, как правило, предоставляются на условиях целевого использования, срочности, возвратности, платности, обеспеченности. Отдельным вопросом будет: насколько срочно необходимы денежные средства? Но нужно понимать, что за срочность придется платить отдельно.

Реклама «кредит за день» призывает обратиться в кредитную организацию, где на поверку выяснится, что деньги действительно выдадут быстро, но при этом ставка будет процентов пять-восемь в месяц, а это 60-96 процентов годовых (посчитать легко, стоит лишь умножить на 12 месяцев).

Кроме того, от ответа на вышеприведенные вопросы будет зависеть в немалой степени выбор кредитора — банковской либо небанковской кредитной организации. Где и на каких условиях можно получить кредит? В чем специфика и различия банковских и небанковских кредитных организаций?

Прежде всего, дадим определение понятию «кредитная организация» — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитные организации подразделяются на две группы:

  1. банки,
  2. небанковские кредитные организации.

Банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности:

  • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
  • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки:

  1. аккумулируют и мобилизуют денежный капитал,
  2. осуществляют посредничество в кредите,
  3. проверяют расчеты и платежи в хозяйстве,
  4. организуют выпуск и размещение ценных бумаг,
  5. оказывают консультационные услуги.

Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся:

  • брокерские и дилерские фирмы;
  • инвестиционные и финансовые компании;
  • пенсионные фонды;
  • кредитные союзы;
  • кассы взаимопомощи;
  • ломбарды;
  • благотворительные фонды;
  • лизинговые и страховые компании.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Принципы кредитования — целевое использование, срочность, возвратность, платность, обеспеченность – в наиболее полном варианте применяются в банке.

Банковские кредиты в редких случаях бывают нецелевыми, необеспеченными. Этими двумя принципами банк пренебрегает при сравнительно небольших объемах кредитов, предоставляемых надежным заемщикам, подтвердившим качество кредитной истории. Срочность, возвратность и платность – незыблемые принципы банковской кредитной организации.

Небанковские кредитные организации (НКО) имеют свои преимущества, несмотря на ограниченность перечня разрешаемых операций (вполовину меньше, чем для банка), НКО все же имеют возможность оказывать достаточно широкую номенклатуру услуг своим клиентам. НКО достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков.

По законодательству НКО имеют право на размещение привлеченных денежных средств клиентов с использованием банковских инструментов, имеющих нулевой коэффициент риска, в том числе предоставлять кредиты на завершение расчетов по совершенным сделкам, в порядке, установленном Центральным Банком РФ.

Банки, в свою очередь, размещают привлеченные денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет с использованием различных банковских инструментов.

Какие организации относятся к небанковским

Итак, довольно широкий перечень НКО: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды, кредитные кооперативы; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Где можно взять денег взаймы? И на каких условиях?

Брокерские и дилерские фирмы

Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В данном варианте кредитование заключается в предоставлении «кредитного плеча». Если вы инвестор на фондовой или валютной бирже, к примеру, пропорционально вложенным вами средствам брокер может предоставить «кредитное плечо» — заем, при помощи которого вы увеличите объем сделки и соответственно возможную прибыль от сделки.

Инвестиционные и финансовые компании

Инвестиционные и финансовые компании работают с инвесторами, размещают привлеченные денежные средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Инвестиционные (финансовые компании) осуществляют дилерскую (купля-продажа ценных бумаг) и брокерскую (размещение ценных бумаг) деятельность на рынке ценных бумаг.

Пенсионные фонды

Пенсионные фонды ограничены действующим законодательством в части размещения средств. Средства пенсионных фондов вкладываются в консервативные и надежные инструменты, за счет средств пенсионных фондов напрямую не предоставляются ни кредиты представителям частного бизнеса, ни займы физическим лицам.

Кредитный союз

Кредитный союз – это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита.

Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции.

Кредитные союзы имеют возможность выдавать не только товарные, но и предпринимательские кредиты.

Кассы взаимопомощи

Кассы взаимопомощи — общественное кредитное учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев.

Кассы взаимопомощи были особенно популярны в советский период. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет – в социальных сетях и сервисах электронных денег.

Ломбард

Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества. В залог принимается различное имущество (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, видео-аудио аппаратура, автотранспорт), то есть то, что обладает финансовой ценностью, ликвидно, пользуется спросом, то, что нетрудно будет реализовать в случае невозврата ссуды.

Ценные бумаги в ломбард не принимаются. Имущество оценивается примерно в пятьдесят процентов от рыночной цены. Процентные ставки ломбарда несколько выше, чем в банке.

Преимущества ломбарда перед банком:

  1. упрощенная процедура получения денег,
  2. скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги «здесь и сейчас»),
  3. не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог,
  4. нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита.

Преимущества получения займа в кредитном кооперативе:

  • разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков,
  • гибкие схемы выплат,
  • быстрое рассмотрение заявок,
  • удобные способы обеспечения,
  • отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение.

Недостаток – более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив не благотворительная организация).

Благотворительные фонды и организации

Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения.

Лизинговые компании

Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь.

Лизинг – своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя.

Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.

Страховые компании

Страховые компании как небанковские кредитные организации с финансовой точки — форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда — источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

Как видим, банки и небанковские кредитные организации занимают определенные ниши на рынке размещения ресурсов — кредитования, удовлетворяя нужды потребителей посредством предоставления заемных средств на разных условиях при разнообразных комбинациях базовых принципов кредитования.

Источник: "zanimaem.ru"

Небанковские кредитные организации — это что такое

Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО. Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО?

Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов.

Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – все это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».

Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

  1. НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО;
  2. НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № 135-И, предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемых Расчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО.

Депозитно-кредитные НКО (НДКО) могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии.

НДКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация.

Судя по минимальному наличию НДКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.

НДКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Платежные НКО, в первую очередь, обязаны своим появлением закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязавшему всех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств, иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка.

Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета.

Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к Инструкции 135-И, так и с их частью.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКО имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций.

Расчетные НКО получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и имеют право на:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц,
  • осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО,
  • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств),
  • куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах,
  • осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты. В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации.

Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней.

Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов.

Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО.

При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей:

  1. «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков,
  2. «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру,
  3. «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций, ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис.

Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами.

Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг.

Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг.

Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия. Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО.

Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами.

И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

В отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество.

Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов.

Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов.

Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии.

И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.

Источник: "profbanking.com"

Типы кредитных организаций и виды их деятельности

Следуя букве российского законодательства, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции на основании лицензии ЦБ РФ (Центрального банка Российской Федерации). Основная цель ее деятельности – извлечение прибыли. Ее форма собственности может быть любой.

Кредитные организации могут быть двух типов:

  • банки (осуществляют весь спектр финансовых операций);
  • небанковские кредитные организации (имеют право осуществлять только некоторые финансовые операции). При этом любая из них должна быть зарегистрирована в ЦБ РФ.
Небанковские кредитные организации в настоящее время являются чрезвычайно востребованными со стороны хозяйствующих субъектов.

В финансовой системе Российской Федерации они в своем большинстве ведут свою деятельность только в сфере расчетов, поскольку они не имеют законодательного права привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц.

Как пример НКО можно назвать ломбард, общество взаимного кредитования, кредитный союз, кредитное общество, или товарищество. Основной вид деятельности вышеперечисленных предприятий – выдача ссуд (кредитов).

Другой распространенный вид небанковских кредитных организаций – расчетные НКО, осуществляющие безналичные расчеты между юридическими лицами. Большое преимущество расчетных НКО перед банками – их существенно большая финансовая устойчивость, поскольку они, в отличие от банков, не могут заниматься высокорисковыми финансовыми операциями.

Банковские кредитные организации (банки)

Банковская кредитная организация – банк – это организация, имеющая исключительное право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать эти средства от своего имени и за свой счет, открывать и вести счета физических лиц и предприятий любой формы собственности.

Эти функции банков установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Для того, чтобы стать банковской кредитной организацией, небанковской необходимо получить лицензию Центрального Банка РФ, увеличить свой уставный капитал до необходимой величины и стать участником системы страхования вкладов.

Операции кредитных организаций

Давайте рассмотрим перечень операций, доступный каждому типу из рассмотренных выше финансовых структур. Банковские кредитные организации в соответствии с законодательством могут осуществлять следующие операции:

  1. привлекать вклады физических и юридических лиц на различные сроки;
  2. размещать привлеченные вклады от своего имени и за свой счет;
  3. открывать и вести счета физических и юридических лиц;
  4. осуществлять расчеты по поручениям юридических и физических лиц;
  5. производить инкассацию денежных средств и кассовое обслуживание клиентов;
  6. производить операции с драгоценными металлами;
  7. осуществлять выдачу банковских гарантий.
  8. производить иные операции в соответствии с действующим законодательством.

Операции небанковских кредитных организаций

Небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие виды операций:

  • открывать и вести счета юридических лиц;
  • осуществлять расчеты по поручению юридических лиц;
  • перевод денежных средств физических лиц без открытия счетов;
  • производить инкассацию денежных средств и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • осуществлять куплю-продажу безналичной иностранной валюты;
  • операции лизинга;
  • консультационные услуги.

Как видно, разница здесь достаточно существенная, и банки в данной сфере деятельности имеют гораздо большие возможности и предоставляют значительно более широкий спектр услуг.

Источник: "byfin.ru"

Банковское и небанковское кредитование

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы — банки и небанковские кредитные организации.

Банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги. В зависимости от способа формирования уставных капиталов коммерческие банки можно разделить на акционерные и паевые.

Для кредитных организаций установлены три принципа кредитования: принцип возвратности; принцип срочности; принцип платности.

Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.

Важнейшими принципами банковского кредита являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. Содержание принципа возвратности состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций.

Осуществление принципа платности основывается на возмездном характере услуг — за предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. В зависимости от срока и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на краткосрочный и долгосрочный.

Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах. Объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, выпуск новой продукции и т.д.

Источник: "finteoria.ru"

Чем НКО отличается от банков

В последнее время Центральный Банк России довольно активно отзывает лицензии у кредитных организаций. И наряду с банками фигурируют некие НКО. В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.

Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности.

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

Принципиальное отличие НКО от банков заключается в существенном ограничении их полномочий (да и возможностей). И если, к примеру, банк имеет право на выполнение одновременно трех видов операций: привлечение депозитов, выдача кредитов и осуществление расчетного обслуживания клиентов, то небанковские кредитные организации лишены этого.

Они могут работать либо только в сфере расчетно-кассовых операций (расчетные НКО), либо привлекать депозиты и выдавать кредиты (депозитно-кредитные НКО).

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида:

  1. расчетные небанковские кредитные организации (РНКО),
  2. платежные небанковские кредитные организации (ПНКО),
  3. небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Фактически деятельность депозитно-кредитных НКО как-то не особо приветствуется.

По этой причине большинство действующих в российской кредитной системе НКО узко специализированы и существуют, как правило, в сфере расчетов.

В частности, РНКО осуществляют такие виды деятельности:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
  • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

При этом РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

Источник: "finagram.com"

Классификация небанковских кредитных организаций

Небанковские кредитные организации (НКО) занимаются предоставлением населению некоторых банковских услуг, которые им позволяет законодательство РФ.

Права НКО прописаны в законе «О банках и банковской деятельности» № 395. Главное отличие НКО от банков заключается в том, что только банки имеют право открывать счета клиентов и аккумулировать у себя и средства. Таким образом, работать на вкладах у НКО не получится.

Другие отличия представлены в следующей иллюстрации:

Небанковские кредитные организации это

Как видно, у банковских организаций полномочия и возможности значительно шире, однако, они покупаются за достаточно внушительный уставный капитал в 5 млн. евро. Для открытия НКО тоже может потребоваться капитал больше 100 тыс. евро, но лишь в некоторых случаях.

Существует всего три вида НКО. Рассмотрим каждый подробнее.

Расчетные

Эти организации ведут деятельность по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а, кроме того, могут торговать ценными бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупки и продажи валюты.

Для РНКО установлена достаточно высокая планка минимального уставного капитала – 90 млн. рублей, но она актуальна только для тех организаций, которые собираются оказывать деятельность по ведению расчетных счетов клиентов, для чего нужна лицензия. РНКО, не претендующие на лицензию, могут обойтись капиталом и в 18 млн.

К РНКО относятся:

  1. клиринговые фирмы;
  2. расчетные центры и палаты;
  3. паевые инвестиционные фонды (ПИФ);
  4. национальные платежные системы (пример: Золотая Корона).

Платежные

Эти организации имеют значительно более узкий спектр полномочий – они лишь оказывают услуги перевода средств без открытия счета, следовательно, основная обязанность ПНКО – обеспечить безопасность таких переводов. Минимальный размер уставного капитала для ПНКО тот же, что и у РНКО без лицензии – 18 млн. рублей.

К ПНКО относятся известные практически каждому Web Money и Яндекс.Деньги.

Электронные деньги больше не могут игнорироваться экономистами – на данный момент многие из них видят в электронных денежных переводах реальную угрозу национальной экономике. Простые потребители с удовольствием пользуются электронными кошельками – это очень удобно, ведь для совершения покупок не нужно даже выходить из дома.

Депозитно-кредитные

Эти организации обладают полномочиями привлекать средства клиента во вклады, покупать и продавать иностранную валюту (но только в безналичной форме), вести деятельность на фондовом рынке. В то же время НДКО запрещено заниматься инкассацией и обслуживанием кассы.

В особом рассмотрении эта форма не нуждается – на данный момент в России не функционирует ни одна НДКО. Единственный вариант – Женская Микрофинансовая Сеть – канул в небытие в 2011 году после 5 лет существования.

Преимущества НКО

Парадокс, но главное преимущество НКО перед банком заключается именно в ограниченности инструментов для оказания банковских услуг населению. Согласно законодательству, НКО может использовать только те инструменты, которые имеют нулевой коэффициент риска. Поэтому, когда банки вынуждены тратить огромные средства на привлечение грамотных специалистов по риск-менеджменту, НКО вовсе не заботятся об этом.

Какие документы необходимы для открытия

Требования к документам, необходимым для открытия НКО, едины независимо от формы. Требования представлены в главе 3 Инструкции № 135.

Потребуются такие бумаги:

  • Заявление, составленное по установленной форме. Заявление должно быть адресовано главе Банка России (прописывается в шапке).
  • Учредительные документы (в том числе устав), а также протокол собрания учредителей, на котором было решено открывать НКО (должен быть подписан назначенным руководителем).
  • Квитанция об оплате государственной пошлины.
  • Анкеты кандидатов на должность главного бухгалтера.
  • Перечень учредителей.
  • Копия согласия органа ФАС на открытия НКО. Этот документ обязателен согласно закону «О защите конкуренции» от 2006 года.
  • Правила осуществление денежных переводов или кибер-переводов (необходимы, если открывается ПНКО).

ЦБ оглашает решение об возможности регистрации или отказе в ней в течение 3 месяцев – это максимальный срок.

Источник: "utmagazine.ru"

Законодательное регулирование деятельности РНКО

Банк России принял инструкцию, которая называется: «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций…».

В этой Инструкции:

  1. Во-первых, перечисляются те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная организация (далее — РНКО).
  2. Во-вторых, в ней дублируется перечень сделок, которые перечислены в части третьей статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и которые, по этому Федеральному закону, вправе совершать любые кредитные организации.
  3. В-третьих, в ней указаны те банковские операции, которые запрещены для РНКО.

В пунктах 1.1-1.5.3 этой Инструкции сказано следующее:

«РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». РНКО, помимо перечисленных Инструкции банковских операций, вправе осуществлять сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В Инструкции говорится, что если иное не предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, выданной до вступления в силу настоящей Инструкции, РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
  2. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
  3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
  4. куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;
  5. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  6. выдачу банковских гарантий.

Как сказано в этой Инструкции, в целях минимизации риска, рекомендуется в учредительных документах НКО предусматривать исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска РНКО собственных векселей).

Кроме того, в этих же целях, Инструкция рекомендует предусматривать в учредительных документах НКО следующее.

Должно предусматриваться размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных обязательными нормативами Инструкции, исключительно:

  • в долговые обязательства Российской Федерации;
  • в депозиты в Банке России;
  • в облигации Банка России;
  • в кредиты и депозиты, размещенные в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s» банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях — резидентах Российской Федерации;
  • в государственные долговые обязательства стран из числа группы развитых стран, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
Кроме того, рекомендуется указать в учредительных документах РНКО открытие корреспондентских счетов, помимо корреспондентского счета в Банке России, только в кредитных организациях нерезидентах отвечающих определенным критериям.

Это значит, что они должны иметь инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s», банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях — резидентах Российской Федерации.

Источник: "lawtoday.ru"

В чем отличие НКО от других финансовых структур

Делят место под финансовым солнцем вместе с банковскими структурами и небанковские кредитные организации. В чем их отличия от привычных нам сберкасс и иных подразделений финансовых структур? Зачем вообще нужны эти НКО — что нам не хватает других кредиторов, итак у многих есть проблемы с выплатой кредита?

Что это такое и как они работают

Расшифровывается аббревиатура «НКО» не только как «некоммерческая организация», но и — «небанковская кредитная организация». Такие учреждения очень даже коммерческие, ведь их деятельность направлена именно на получение прибыли, а вовсе не на решение каких-либо социальных вопросов.

Далеко не все функционирующие на рынке финучреждения являются НКО, так, бюро кредитных историй не относится к категории таких компаний.

Понятие данного вида организаций и вид их занятий приводится в законе, регулирующем банковскую деятельность — ФЗ №395-1: Организация, которая по разрешению Центробанка может осуществлять отдельные банковские операции, причем перечень этих операций существенно ограничен.

Вот и основное отличие от стандартных банков – НКО имеют возможность совершать далеко не все операции, которые разрешены полноценной банковской структуре. Но это не все сходства и различия с банками.

На чем же зарабатывает и какие финансовые услуги оказывает небанковская кредитная организация? Вопреки названию, источник дохода такой организации — это не только выдача заемных средств. Есть другие способы получения прибыли.

Какими бывают

Какие функции небанковских кредитных организаций могут быть разрешены ЦБ РФ? Все зависит от конкретного вида НКО.

Так, различают всего три основных разновидности:

  • депозитно-кредитные (НДКО);
  • расчетные (РНКО);
  • платежные (ПНКО).

Про то, какие виды небанковских кредитных организаций, какие именно услуги могут оказывать, подробно изложено не только в общебанковском законе, но и в таких документах, как:

  1. Положение Банка России № 153-П;
  2. Инструкция от Центробанка №129-И;
  3. Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

НДКО

Начнем с НДКО, поскольку говорить о них можно кратко – ни одной организации такого типа на территории РФ на сегодня не существует. До 2011 года был всего один практический пример небанковской кредитной организации — ЗАО «НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть», но просуществовав 5 лет, она была ликвидирована по «собственному желанию» учредителей.

Согласно ограничениям мегарегулятора системы, такая небанковская кредитная организация имеет право:

  • Размещать деньги юридических лиц на срочные депозиты;
  • Предоставлять клиентам банковские гарантии;
  • Заниматься валютными операциями только по безналу;
  • Быть участником рынка ценных бумаг.

Эти небанковские кредитные организации в России не имеют возможности:

  1. Привлекать деньги корпоративных вкладчиков на депозитные счета до востребования;
  2. Привлекать для каких-либо целей средства частных лиц;
  3. Открывать для клиентов банковские счета;
  4. Проводить операции по приобретению или обмену валюты за наличный расчет;
  5. Работать с драгметаллами;
  6. Производить частные переводы денег без открытия счета;
  7. Совершать в рамках данного вида небанковских кредитных организаций инкассацию наличных или ценных бумаг.

То есть никаких расчетов и платежей – только кредитно-депозитные услуги, прием здесь не используется скоринг — тут своя методика финансирования нужд клиентов.

РНКО

Для расчетных НКО открыты другие возможности и действуют другие ограничения. Им доступны такие виды деятельности:

  • Открытие юрлицам счетов и обслуживание их, в том числе осуществление расчетов с контрагентами;
  • Кассовое обслуживание компаний и инкассация;
  • Переводы без открытия счета;
  • Операции на рынке ценных бумаг;
  • Безналичные сделки с валютой.

Не удастся РНКО совершить такие действия:

  1. Привлекать средства населения или корпоративных клиентов во вклады;
  2. Обслуживать счета для частных клиентов;
  3. Совершать транзакции с наличной валютой;
  4. Использовать драгоценные металлы для вложений;
  5. Предоставлять банковские гарантии.

Специализация РНКО соответствует их названию – они призваны производить расчеты, однако, не могут не заниматься кредитами и вкладами, а также не могут работать коллекторами и антиколлекторами.

ПНКО

Платежные небанковские кредитные организации, соответственно, должны заниматься исключительно платежами, что они и делают. ПНКО могут осуществлять частные переводы денежных средств без необходимости открытия счетов клиентом. Главная задача таких компаний – развитие системы переводов без рисков с использованием электронных и мобильных мгновенных платежей.

Кроме того, некоторые небанковские кредитные организации могут осуществлять эмиссию карт. Выдают пластиковые карты расчетные и платежные НКО: предоплаченные для «физиков» и ИП, дебетовый пластик – для компаний и ИП.

Список небанковских кредитных организаций всех разновидностей, актуальный на сегодня, всегда можно посмотреть на сайте Центробанка, где создан целый справочник данных о НКО.

Процедура создания и контроль за деятельностью

Правовое регулирования работы таких учреждений не содержит закон о небанковских кредитных организациях, поскольку такого нормативного акта не существует. Вот Закон о кредитных историях есть, а о НКО – нет.

Главный банк страны только устанавливает определенные критерии работы этих компаний и контролирует соответствие показателей их деятельности нормативам. Например, устанавливает ряд нормативов для ПНКО Инструкция Банка России №137-И от 15.09.2011 года.

А порядок создания указан в Инструкции Центробанка №135-И от 02.04.2010 года. В соответствии с этой инструкцией можно узнать, как открыть небанковскую кредитную организацию и для этого понадобится.

Регистрация небанковской кредитной организации может производиться на основе любой организационно-правовой форме собственности и ее учредителями может выступать, как компании, так и частники. Главное – получить лицензию ЦБ РФ на осуществление конкретных банковских операций.

Из документов при регистрации должны быть представлены:

  • Заявление о госрегистрации данного типа организации;
  • Утвержденный всеми учредителями устав;
  • Протокол общего собрания с решением о создании НКО;
  • Бизнес-план НКО с учетом требований Центрального банка России;
  • Квитанция или чек о внесении госпошлины;
  • Документы на учредителей – регистрационные документы для компаний и удостоверения личности – для частных лиц;
  • Анкеты кандидатов на ключевые посты в НКО – руководителя, главбуха и их замов;
  • Правоустанавливающие документы или договор аренды на помещение, где будет базироваться НКО;
  • Согласие антимонопольного комитета на создание НКО.

В течение трех месяцев с момента предоставления полного пакета документов Центробанк обязан дать ответ о возможности регистрации такой компании.

Небанковская кредитная организация должна обеспечить уставной капитал от 90 млн. рублей, если планируется ходатайствовать о получении лицензии на расчеты, либо от 18 млн. рублей, если будет создаваться платежная НКО или НДКО. Оплачивать его можно исключительно собственными средствами и активами, но никак не заемными ресурсами.

Кстати, могут быть использованы в качестве взноса в уставный капитал средства из бюджетов регионального и местного уровней. Оплата 100% уставного капитала дает право на обращение за лицензией на осуществление определенного круга банковских операций, соответствующих желаемому статусу НКО.

Помимо ограничений на совершение различных банковских операций, одна из основных проблем небанковских кредитных организаций – то, что лишенные статуса банка организации не имеют возможности вступить в систему страхования вкладов и обеспечить низкие риски для клиентов, доверяющим им свои средства.

Источник: "101.credit"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.