Преимущества и недостатки потребительского кредита, как их использовать во благо

Преимущества и недостатки потребительского кредита

«Я — часть той силы, что вечно хочет зла и вечно совершает благо». И все же, кредит – добро или зло, в чем преимущества и недостатки потребительского кредита?

Ответим неоднозначно: все зависит от того, в чьи руки он попадет. Сам по себе заем – благо во плоти. Он поможет осуществить Ваши заветные желания. Именно сейчас, а не когда Вы передумаете или состаритесь, или Ваша мечта подорожает из-за инфляции и роста курса.

Причем получить потребительскую ссуду быстрее всех других видов и документов требуется минимум, а подтверждать целевое использование средств вовсе не нужно.

Что же на другой чаше весов? Высокий процент и, соответственно, огромная переплата. А самый главный минус – мы сами, наша неспособность воздерживаться от необдуманных трат и неумение планировать достаточный уровень выплат для своевременного погашения.

Что такое потребительский кредит

Это банковский заем, который выдается физическим лицам для оплаты приобретенных товаров народного потребления. При этом он не является целевым, то есть банк не требует указания цели получения кредита. Обычно выдается он наличными деньгами в банковских кассах. Давайте разберемся, какие преимущества и недостатки потребительского кредитования.

Положительные стороны

  1. Нецелевое использование.
    Это главный плюс данного вида кредита. Как уже было сказано выше, при его оформлении вы не называете цель получения денег.
  2. Не требуется залог и поручитель.
    В последнее время большинство банковских организаций упростили процедуру оформления данного вида кредита, не ставя условием наличие залога либо поручителя. Это, в свою очередь, ускорило процесс оформления.
  3. Затрачивается минимум времени. Потребительский кредит оформляется достаточно быстро, в течение часа либо нескольких часов, реже 2-3 дня. Сотрудники банка принимают решение о выдаче на основе экспресс-анализа заемщика.

    Распространены так называемые экспресс-кредиты, оформление которых займет всего несколько минут. Чтобы оформить потребительский кредит, нужен минимальный перечень документов, а в некоторых банках необходим только паспорт.

Отрицательные

  • Высокая процентная ставка.
    Из-за скорости оформления банки подвергаются большему риску, чем в обычных случаях, поэтому повышают процентную ставку. Иногда она может составлять 100 и более процентов.
  • Ограниченность суммы.
    Кредитная сумма составляет не более полутора миллиона, но чаще всего варьируется в пределах двухсот тысяч рублей.
  • Различные комиссии.
    Оформляя данный кредит, нужно изучить внимательно кредитный договор, так как банки зачастую вносят различные комиссии, что ведет к еще большему удорожанию кредита. Сюда могут включаться также комиссии по обслуживанию, например, обязательное страхование от невозврата. И деньги не вернутся заемщику даже при досрочной выплате кредита.

Таким образом, потребительское кредитование, с одной стороны, содержит ряд преимуществ, но, с другой стороны, имеет существенные недостатки.

При оформлении данного вида кредита надо тщательно изучить кредитный договор и, взвесив все «за» и «против», принять правильное решение. При рациональном подходе, возможно, именно этот вид кредита поможет решить возникшую денежную проблему.

Источник: "refinakredit.ru"

Преимущества и недостатки потребительского кредита

В настоящее время требования, предъявляемые к заемщикам, ослабляются. Например, есть интернет-магазины с предложениями online-кредитов. Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита.

К плюсам относятся:

  1. товар может подорожать в будущем;
  2. товар может исчезнуть с прилавков;
  3. возможность купить на месте товар необходимой модификации;
  4. возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;
  5. возможность оплаты товара небольшими платежами на протяжении ряда месяцев или лет.

К минусам относятся:

  • стоимость товара увеличивается из-за процента по кредиту;
  • первоначальное удовольствие от покупки уже исчезло, а платежи по кредиту нужно платить еще на протяжении ряда месяцев или лет (самый главный психологический минус от покупки в кредит).
  • огромный риск заплатить банку сумму за пользование кредитом намного больше, чем это кажется первоначально (в нашей стране банки часто прячут реальную процентную ставку).

Источник: "webmoneycredit.org"

Самый простой способ получить кредит на личные цели

На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам. Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов.

Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.

Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы. Мы рассмотрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.

Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:

  1. по способу погашения (аннуитентные, единовременные, индивидуальные).
    На практике, банками чаще используются аннуитентные платежи, когда выплата по кредиту и процентам происходит ежемесячно с фиксированной суммой.
  2. по способу обеспечения (залог, поручительство).
    Наблюдается зависимость вида обеспечения от размера кредита. При увеличении размера последнего банк требует поручительство либо залог недвижимости или транспортного средства.
  3. по срокам кредита.
    При потребительском кредитовании практически все банки ставят сроки от года до пяти лет. Однако при кредитах с обеспечением, сроки могут быть увеличены до 10 лет.
  4. по размеру ставки.
    Как правило, ставки годовых могут варьироваться от 18% до 35%, а иногда до 40%. Здесь все зависит от банка: крупные банки обычно ставят меньшую ставку, чем более мелкие.
  5. по целевому использованию.
    Конечно, банк понимает, что потребительский кредит в основном берется на личные нужды, но при суммах более 500 000 рублей банки требуют обоснование цели кредита. Соответственно, если целью является покупка автотранспорта или недвижимости, то потребительский кредит переходит в разряд автокредита или ипотечного кредитования.

Плюсы

  • Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.
  • Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.
  • Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы

  1. Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.
  2. Еще одним минусом можно считать подход некоторых банков, которые принимают только официальные доходы заемщика. Естественно, возможность получения крупной суммы для получателя «серой» зарплаты снижается.
  3. Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.
  4. Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита, — это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика.

Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки.

Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов.

Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц.

Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

Советы

  • Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
  • Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
  • Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
  • Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года.

    Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р.

    Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!

  • Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
  • Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
  • Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».

Источник: "riskovik.com"

Противоречивые характеристики потребительского займа

Поскольку в настоящее время потребительское кредитования граждан является одним из самых популярных среди населения, то и вопросы относительно данного вида кредита возникают весьма противоречивые.

Займы на потребительские нужды предоставляются на совершенно различные цели. Поэтому с каждым годом банки разрабатывают все новые и наиболее выгодные программы потребительского кредитования. Так что практически каждый гражданин может подобрать самый приемлемый для себя вариант потребительского займа.

И если говорить просто, то потребительское кредитования стало для граждан приемлемым способом для быстрого получения определенной суммы денег, необходимой для удовлетворения возникших материальных потребностей.

Но, не смотря на общедоступность и простоту получения данного вида кредита, он, как и все остальные кредитные продукты, имеет ряд определенных достоинств и недостатков, с которыми постоянно сталкиваются граждане.

Причем тщательное изучение этих качеств, поможет потенциальному заемщику окончательно убедиться либо в реальной необходимости потребительского займа, или, наоборот, даст определенный толчок для отказа и нецелесообразности в оформлении ссуды. Ведь не все кредиты действительно нужны, и без многих из них можно реально обойтись собственными силами.

Основные положительные моменты:

  1. Данный кредит открывает для большинства заемщиков огромные возможности.

    Ведь то, что для них было не доступно раньше, теперь можно запросто приобрести! Копить на покупку, к примеру, автомобиля, пришлось бы годами, а с помощью потребительского займа это можно сделать за считанные дни.

    То же самое касается ипотеки, поездки в отпуск или оплаты учебы и многое, многое другое. С помощью потребительского займа решаются серьезные жизненные вопросы. Хотя многие просто «балуются», оформляя кредит, и покупают, по большому счету, то, что им совершенно не нужно.

  2. В борьбе за каждого отдельного клиента большое число банков постоянно совершенствует кредитные программы, и упрощают условия кредитования населения. Поэтому потребительское кредитование граждан доступно практически каждому человеку, независимо от его социального статуса и материального благосостояния.
  3. Заемщик может возвращать свой долг постепенно, не всей суммой сразу. Причем эти сроки зависят от многих условий и могут растягиваться на долгие годы. Поэтому планомерное погашение кредита не так сильно бьет по семейному бюджету.
  4. Быстрое рассмотрение заявления при принятии решения о выдаче потребительской ссуды. Особенно актуально, когда заемщику, например, очень быстро нужны деньги на лечение или покупку дорогостоящих лекарств.
  5. Потребительские займы требуют сравнительно небольшого пакета документов со стороны кредитополучателей. Многие из них вообще выдаются лишь при предъявлении одного паспорта, даже без справок о доходах и прочих дополнительных справок.

    Особенно удобно, если деньги очень срочно понадобились на решение возникших проблем. Существует возможность получения ссуды в иностранной валюте.

Основные отрицательные моменты:

  • Главный недостаток любого кредита – это большая переплата по нему, независимо от того, какой кредитной программой пользуется заемщик. Всегда стоит помнить о том, что переплат не удастся избежать (комиссии, проценты по займу, вероятные штрафы, страховка и многое другое).

    И даже не смотря на то, что ссуда может называться «беспроцентной», подвох будет всегда. Ведь банки зарабатывают в основном на процентах по кредитам. Стоит всегда помнить об этом.

  • Реальная стоимость товаров, вещей, техники или услуг значительно возрастает в цене из-за процентов по кредиту. Поэтому на некоторые вещи проще поднакопить денег своими силами, чем переплачивать в два раза дороже по взятому кредиту. Хотя заем и позволяет решить вопрос быстро, зато обходится он очень дорого.
  • Вещь будет в наличии, а кредит придется выплачивать еще долгое время. Так что придется регламентировать остальные расходы, ограничивая остальные растраты, чтобы полностью не подкосить семейный бюджет.
  • Для получения кредита нужно иметь подходящий трудоспособный возраст (25-50 лет) – в каждом банке свои ограничения на эти цифры (23-55 и т.д.). Так что пенсионеры и студенты в этом случае, вряд ли смогут рассчитывать на выгодную ссуду.

Источник: "kszn.ru"

Какие проблемы могут возникнуть с кредитом

Можно сказать, что потребительские кредиты, с одной стороны, имеют только достоинства: возможность получить то, о чем так давно мечтали в короткие сроки, на что без кредита, пришлось бы копить очень долгое время или то, что Вам вообще не под силу купить, даже спустя годы.

С помощью кредита можно оплатить самые непредвиденные расходы (ремонт квартиры, машины, оплата путешествия), осуществление платежей между банком и каким-нибудь сообществом намного безопасней. Но не все происходит так, как нам бы этого хотелось.

Множество банков концентрируют свое внимание на том, сколько времени человек работает на последнем месте. Этот срок должен быть не менее 4-6 месяцев. Для многих людей этот фактор является не очень приятным, поскольку они не могут получить кредит.

Большую роль играет и трудовой стаж человека, он должен быть не меньше 3 лет, заемщик должен иметь прописку в том городе, в котором он хочет взять кредит, обязательно наличие стационарного телефона.

Это стандартные условия, но есть еще и другие. У каждого банка они свои. Если один требует, чтобы дети в семье были старше 6 месяцев, то в других требуется страхование жизни и трудоспособности в одной из страховых компаний, которую предлагает банк.

Но главным недостатком является то, что население не готово долго оплачивать товар или услугу, которая так легко досталась им. Не умеют рассчитывать нужный для выплат уровень, из-за чего потом возникает масса проблем, которые доставляют неудобства, как заемщику, так и банку.

Потребительский кредит – один из самых популярных видов кредитования на сегодняшний день. Причин, которые побуждают людей обращаться за таким кредитом множество, и на каждую найдется свой банк.

Поэтому прежде чем брать потребительский кредит в банке, нужно как следует обдумать каждый момент. Определиться, что вы хотите взять в кредит, выбрать самый подходящий банк, рассчитать, как будете выплачивать кредит, чтобы не возникло никаких проблем.

Если же Вас не пугают минусы такого вида кредитования, и Вас все удовлетворяет, то подобная услуга банка окажется для Вас достаточно выгодной.

Источник: "/netexchange.su"

Особенности потребительского кредита

Потребительский кредит выдают сегодня многие банковские учреждения. Воспользоваться подобным предложением граждане могут с целью приобретения любых необходимых вещей. Это могут быть дорогостоящие предметы длительного пользования (мебель, квартиры, автомобили и т. п.) или же иные покупки (бытовая техника, телефоны, продукты питания).

Очень часто такой кредит выступает или в виде отсрочки платежа или в виде банковской ссуды, включая карты.

Как правило, кроме процентов по потребительскому кредиту заемщик должен выплатить банку дополнительные сборы и комиссии, которые увеличивают реальную стоимость и образуют скрытую процентную ставку. Скрытая ставка может существенно увеличить выплаты, поэтому ее обязательно нужно учитывать при выборе программы.

Согласно закону ЦБ от 01.07.2007, банки РФ обязаны информировать своих клиентов о полной стоимости кредита с учетом всех дополнительных расходов и сроков уплаты.

Зачастую условия зависят не только от определенного банка, но и от продавца товара. Долгосрочные отношения продавцов с банками-партнерами позволяют реселлерам влиять на условия краткосрочных акций и кредитных предложений на товары торговой сети.

В связи с появлением новых банков, и соответственно, разнообразных программ, между банками растет конкуренция, что способствует более лояльному отношению к условиям выдачи кредитов. Разобраться в многообразии различных программ поможет рассмотрение основных типов потребительских кредитов.

Типы кредитов

Типы потребительских кредитов:

  1. Нецелевые и целевые. Целевые оформляются на приобретение определенных товаров, а средства нецелевых могут тратиться по усмотрению заемщика.
  2. Кредиты с обеспечением залога или без залога. В качестве залога рассматривается, как имущество заемщика, так и приобретаемый товар.
  3. По сроку погашения задолженности — выделяют долго-, средне- и краткосрочные займы.
  4. В зависимости от кредитора — небанковские и банковские займы.
Возможность приобретения товара без долгих накоплений, сравнительно небольшие ежемесячные платежи – все это способствует широкой популярности кредитов. Но в тоже время потребительский кредит, как и любой финансовый инструмент, имеет свои достоинства и недостатки.

Преимущества потребительского кредита:

  • приобретение товара в кредит спасает от возможного подорожания в будущем;
  • покупка позволяет купить вещь в момент ее наибольшей актуальности для покупателя;
  • возможность оплатить непредвиденные расходы (ремонт, путешествие, лечение и т. д.)
  • сравнительно небольшие ежемесячные платежи.

Недостатки потребительского кредита:

  1. проценты повышают стоимость товара;
  2. товар может прийти в негодность, надоесть и т. п., а кредит придется платить еще много месяцев;
  3. сумма товара при покупке в кредит может значительно превышать реальную стоимость товара (иногда и в несколько раз).

Источник: "eksword.ru"

Какие кредиты стоит брать, а какие нет

Кредиты давно уже стали повседневной нормой жизни. Сегодня одной из самых распространенных банковских услуг, предлагаемых физическим лицам, является потребительский кредит, способный стать решением многих жизненных проблем и затруднений.

На первый взгляд, все очень удобно – кредит нецелевой, необходим минимум подтверждающих документов, сроки рассмотрения и одобрения заявки, как правило, невелики. Не нужно жить «от зарплаты до зарплаты». В данной статье рассматриваются основные «за» и «против» этого вида кредитования.

Классификация

Потребительские кредиты, предоставляемые гражданам, можно классифицировать по следующим признакам:

  1. Способ погашения (аннуитетные, единовременные или индивидуально-определенные платежи). Наиболее распространены аннуитетные, которые подразумевают ежемесячную выплату по кредиту определенной суммы.
  2. Обеспечение (без обеспечения, залог или поручительство). Чем выше сумма кредита, тем более весомые гарантии платежеспособности заемщика требуются банку. Это выражается либо в требовании залога в обеспечение кредита (как правило, недвижимости или транспортного средства), либо в поручительстве, которое представляет собой письменную гарантию платежеспособности заемщика.
  3. Срок кредита. Обычно сроки возврата потребительских кредитов не больше 5 лет, но для кредитов с обеспечением могут быть больше.
  4. Размер процентной ставки.

Достоинства потребительского кредита

В целом плюсы потребительского кредита очевидны:

  • Минимальный пакет документов для оформления. В некоторых случаях даже не требуются справки с места работы, достаточно двух документов, например, паспорта и водительского удостоверения.
  • Сокращенный срок рассмотрения. Заявки на потребительский кредит рассматриваются довольно быстро – всего несколько рабочих дней.
  • Возможность получить деньги «здесь и сейчас». Этот пункт вытекает из двух предыдущих и является сущностью кредитования. Очевидным плюсом является возможность не откладывать свои планы и желания, а реализовать их в актуальный для покупателя момент времени, к тому же за время накопления денежных средств для покупки товар может исчезнуть с прилавков или может подорожать.
  • Постепенный возврат долга. В борьбе за клиентов банки постоянно предлагают новые виды кредитных программ, поэтому практически любой заемщик может подобрать для себя наиболее удобный вариант. Аннуитетные платежи предусматривают ежемесячный платеж в погашение кредита. Размер этого платежа можно подобрать индивидуально, чтобы учесть финансовые возможности и не наносить большой урон бюджету заемщика.

Недостатки

Основные недостатки потребительских кредитов:

  1. Высокие процентные ставки.
    Это основной минус потребительских кредитов. Упрощенный порядок рассмотрения заявок создает для банков значительные риски невозврата, они просто не успевают собрать и тщательно проверить всю необходимую информацию о клиенте, поэтому вынуждены учитывать эти риски в повышенных процентных ставках.

    Принцип начисления процентов общий – чем больше срок погашения и больше сумма кредита, тем больше процентов по кредиту нужно выплатить и тем больше будет переплата по сравнению с первоначальной стоимостью товара.

    Эффектным маркетинговым ходом банков является предложение беспроцентных кредитов. Заемщик в таких случаях идет на поводу у ярких рекламных слоганов, забывая, что ни один банк не будет работать себе в ущерб. Как правило, в тело таких кредитов «зашиты» комиссии за выдачу и обслуживание кредита. В итоге заемщик все равно переплачивает за покупку товара.

    Рассматриваются только официальные доходы заемщика. «Серые» зарплаты, к сожалению, все еще не редкость для нашей страны. В случае если среди перечня обязательных документов есть справка о заработной плате, это существенно осложняет возможность получить значительную сумму в качестве кредита.

  2. Ограничения по возрасту и месту жительства заемщика.
    Довольно часто банки ограничивают допустимый возраст заемщика, устанавливая определенный интервал. Соответственно, как очень молодые, так и пожилые люди не могут воспользоваться кредитным предложением. Как правило, дополнительно еще существуют требования по наличию гражданства РФ и регистрации по месту жительства заемщика.
  3. Ответственность. За все в жизни нужно расплачиваться. А в случае кредита, не только в прямом, но и в переносном смысле. Нарушение обязательств перед банком, выдавшим кредит, может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем осложнить или вообще сделать невозможным получение нового кредита как в этом, так и в других банках.

    Даже просрочка выплаты, которую многие заемщики считают незначительной мелочью, может поставить крест на надеждах вновь обратиться за услугами по кредитованию.

  4. Комиссии и сборы.
    При выдаче кредита банк стремится компенсировать затраты по консультированию и другой подготовительной работе кредитных специалистов. Это выражается в дополнительных сборах и комиссиях, которые увеличивают стоимость кредита.

    В соответствии с законодательством банк обязан предоставить клиенту полную информацию не только об условиях кредита, но и обо всех дополнительных комиссиях и платежах, связанных с получением кредита. Это необходимо для того, чтобы заемщик мог полностью рассчитать свои финансовые возможности по кредиту.

  5. Психология.
    В то время как одних людей кредитование дисциплинирует, вынуждая планировать свои расходы, для других оно может создать несколько негативных моментов^

    • Первый связан с ответственностью перед банком. Удовольствие от покупки может пройти, товар может быть утерян или вышел из строя, но платежи по кредиту все равно нужно осуществлять.
    • Следующий может проявиться при нерациональной оценке собственных возможностей по погашению кредита. Заемщик сосредотачивается на покупке, не рассчитывая, каким образом он будет за нее расплачиваться, а это может привести к жестким последствиям — необходимости рефинансирования кредита или попаданию в «долговую яму» c последствиями в виде суда или коллекторов.
    • Наконец, привыкая пользоваться кредитами, заемщик использует все большие и большие суммы, приобретая зачастую ненужные ему товары и опции, что в конечном итоге может привести к невозможности его (их) оплачивать.

Рекомендации по рациональному пользованию

Имеет смысл обращаться за кредитом для приобретения каких-либо дорогостоящих практичных вещей, например, для покупки мебели или техники в квартиру или для проведения ремонта. В этом случае желательно не брать кредит на срок более, чем 2 года. К примеру, если взять кредит в размере 600 тыс. руб. по 19% годовых, то через 2 года придется выплатить более 725 тыс. руб., а через 5 лет – более 900 тыс. руб.

Не рекомендуется использовать кредит для оплаты отдыха или лечения из-за высокого риска «форс-мажора».

Непрактично использовать потребительский кредит для приобретения недвижимости – процентные ставки по ипотечным кредитам заметно ниже.

В случае автокредитов многое зависит от условий приобретения автомобиля. Многие автопроизводители для стимулирования спроса предлагают кредиты через банки-партнеры по очень низким ставкам — 4-6% годовых, но и сроки кредита обычно небольшие – 1-2 года.

При стоимости автомобиля в 1 млн. рублей и процентной ставке 5% за год переплата составит чуть менее 22 тыс. руб. при ежемесячном платеже 85 тыс. руб.

Потребительский кредит на 3 года при процентной ставке 18% выльется в переплату в 301 тыс. руб. при ежемесячном платеже 36 тыс. руб. Безусловно, условия по ежемесячному платежу при потребительском кредите во втором случае гораздо комфортнее, но переплата почти в 4 раза выше.

Очень рискованно привлекать средства по потребительскому кредиту для вложения в бизнес, если срок окупаемости составит более 6 месяцев.

Не стоит приобретать товары в кредит с оформлением непосредственно в магазинах (так называемые «экспресс-кредиты»). Переплата в этом случае будет большой, так как подобный кредит несет очень большие риски и банк пытается их компенсировать за счет высоких процентов.

Выгоднее использовать кредитную карту. Очень часто при подобной схеме покупки взимается единовременная комиссия, которая может составить 10-20% стоимости товара, причем она добавляется к сумме кредита, увеличивая задолженность заемщика перед банком.

Кроме того, при возврате товара в магазин эта комиссия не возвращается, так как она рассматривается как оплата услуги по выдаче и оформлению кредита.

Таким образом, не стоит негативно относиться к потребительскому кредитованию. В определенный жизненный момент оно может стать решением жизненной проблемы, однако не стоит им злоупотреблять. Необходимо трезво оценить, насколько нужен приобретаемый товар, а также собственные возможности по выплате кредита.

К сожалению, не все банки отличаются порядочным отношением к заемщикам. «Русский Стандарт», «GE Money Bank», «Советский», «Хоум Кредит» печально знамениты своими высокими ставками и предельно жесткими методами «выбивания долгов».

По окончанию выплат необходимо получить в банке справку, о том, что кредит погашен и банк не имеет претензий к заемщику. Данный документ может понадобиться в случае обращения в другой банк за новым кредитом на тот случай, если в бюро кредитных историй содержится некорректная информация об уже погашенном кредите.

Источник: "denaro911.ru"

Главное отличие кредита потребительского — бесцелевой характер

Чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен заключить с банком кредитный договор. В свою очередь, кредитный договор может быть оформлен либо в форме одного документа, подписываемого сторонами (двухсторонний договор), либо в форме Анкеты-заявления, которую подписывает только заемщик, либо же в форме Согласия на кредит (аналог анкеты-заявления, но выглядит гораздо проще).

Каковы особенности именно потребительского кредита, как очередного банковского продукта?

Прежде всего, чем потребительский кредит отличается от других видов кредитов, так это тем, что он является бесцелевым. Иными словами, банку совершенно не интересно, куда Вы планируете потратить полученные деньги. Главное, чтобы Вы возвращали их в срок. И в этом вся прелесть такого кредита, верно?

Представьте, хочет человек купить машину, но не хочет оформлять на нее КАСКО – пожалуйста, бесцелевой кредит ему в помощь. Хочет человек красиво и дорого отдохнуть на далеких лазурных берегах – пожалуйста. Банк не будет против.

С одной стороны, получение такого кредита видится относительно легким.

Вам нужно предоставить в банк всего несколько документов: паспорт, водительское удостоверение либо карточку социального страхования, справку о зарплате, и, на всякий случай, сведения об имеющемся в Вашей собственности имуществе, будь-то автомобиль или квартира.

По поводу последнего пункта не переживайте, в залог Ваше имущество банк не забирает, он просто принимает во внимание, что в случае истребования с Вас долг в судебном порядке, он сможет получить свои деньги, в том числе, и за счет продажи Вашего имущества. Но, вопрос обращения взыскания на имущество должника спорный и неоднозначный. Здесь правосудие может оказаться и на стороне заемщика.

В редких случаях, например, когда сумма кредита приближается к миллиону, банк может попросить предоставить поручительство, но в большинстве случаев, и этого не требуется. Особенно это утверждение справедливо для крупных банков. Вот они-то готовы выдавать большие кредиты без всякого обеспечения, что, к слову, не раз их подводило. Но, чужие деньги мы считать не будем, это и не прилично, и бесполезно.

Сложно ли получить

Говоря о легкости получения потребительского кредита, нужно не забыть добавить и ложку дегтя в эту бочку сладких кредитных денег. Конечно, мы с Вами, как взрослые люди, должны понимать, что такие поблажки со стороны банка вовсе неспроста. И подвох легко обнаруживается в процентной ставке за пользование таким кредитом.

Да, в потребительском кредите может быть выше процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами. В исключительных случаях, например, во время промо-акций, или обкатки нового продукта, банк может раздавать кредиты по ставке 20-22 процента годовых, что для потребительского очень даже неплохо.

В обычной же повседневной практике, эта ставка может составить от 30 до 45 процентов годовых. Кроме того, к этой ставке плюсуются различные комиссии и взносы, что делает кредит просто грабительским.

Источник: "rostovjurist.ru"

Получая кредит не поддавайтесь соблазнам

Согласитесь, что многие из нас хотели бы избавиться от трудностей, связанных с финансами. Кроме этого, наверняка, многие из нас хотели бы приобрести жилье, автомобиль, дачный участок или отправиться в замечательное путешествие. Но на это очень часто не хватает средств.

Итак, потребительский кредит является наиболее востребованным видом кредитования, оформить и получить которые можно на самые разные нужды, среди которых ремонт, плата за обучение и прочее. В том случае, если срочно необходимы деньги для оплаты обучения вашего ребенка или поездки на отдых, вы должны будете заполнить заявку, подготовить необходимые документы и ожидать результатов.

Естественно, не всегда происходит так, как мы этого хотим. К примеру, вам подходят банковские условия, и вы хотите именно в этом банке получить кредит, но вам его отказывают выдать. Да, ситуация не самая приятная. Пожалуй, это и есть основным минусов в наличном кредитовании.

Среди плюсов можно назвать небольшую ставку по кредиту, а также возможность его досрочно погасить.

Кроме этого, сюда можно включить возможность дифференцировано выплачивать кредит, а также получать ежемесячное напоминание, касающееся срока погашения заемной суммы. Да, кредит – это очень удобная вещь. При этом, получая кредит, человек попадает под влияние различных соблазнов.

Так, к примеру, вы хотите купить красивую кофточку, а вам не достаточно денег. Конечно же на помощь вам придет кредитка. И вот, деньги потрачены, а кофточка отправилась в шкаф… Еще одним минусом является ограничение на сумму, а саму карту не так сложно взломать и украсть с нее деньги.

Несомненными плюсами является очень быстрое оформление кредитной карты, а также ее удобство при оплате. Также многие банки предлагают беспроцентный период кредитования. Как правило, он может достигать до 55 дней. Так, вы сможете пользоваться деньгами и не платить за это проценты.

Источник: "pravda-tv.ru"

Высокий процент невозврата приходится именно на такой вид кредитования

Основная особенность потребительского кредита в том, что он является нецелевым, то есть заемщик при подаче заявки не должен указывать, для чего именно ему требуются деньги и на что они будут потрачены. По закону, заемщик имеет право распоряжаться кредитом так, как считает нужным. Это очень удобно для клиентов, а вот для банка – нет.

Причина в том, что самый высокий процент невозврата приходится именно на такой вид кредитования. Риски банка в этом случае значительно выше, чем при выдаче ипотеки или автокредита. Причем вернуть просроченный кредит зачастую невозможно ни коллекторам, ни через суд.

Получить такой кредит намного проще еще и потому, что для заявки нужен минимальный набор документов. Обычно хватает паспорта с пропиской, прав или страховки. Намного мягче и требования к возрасту. Например, ипотеку пожилым людям получить намного сложнее, чем молодой семейной паре. В случае с потребительским займом все намного легче, и он доступен для всех платежеспособных совершеннолетних людей.

Обычно такой кредит берут для приобретения бытовой техники, мебели иди других вещей. Кто-то берет такой кредит на открытие собственного бизнеса. Небольшое количество необходимых документов значительно сокращает и сроки, необходимые для одобрения или отклонения заявки, так как на проверку заемщика уходит намного меньше времени.

Но все негативные стороны для потенциальных клиентов одновременно являются и недостатком для банка. Получить кредит для ненадежных заемщиков становится проще, а сотрудникам банка – сложнее их выявить. Рассмотрение заявки проходит обычно в течение рабочего дня, и за это время нельзя успеть проверить человека как следует.

Многие заемщики, даже не планируя невозврат изначально, попав в сложные ситуации, придумывают тысячи способов затягивать, а то и вовсе не платить и взносы, и само тело кредита. Но для банка кредиты – основной способ дохода, поэтому работать себе в ущерб он позволить не может.

Решение этой проблемы может быть только одним – более высокими процентами. То есть, беря потребительский кредит, заемщик платит в итоге не только за себя, но и «за товарища». Это является существенным недостатком такого кредитования. В итоге получается палка о двух концах – получить деньги можно относительно легко и быстро, но платить придется и за всех недобросовестных клиентов, пусть и не в прямом смысле.

Рассмотрение заявки практически всегда занимает лишь несколько часов, если она была подана не в конце рабочего дня. В этом случае возможен перенос окончательного решения на утро. Документов требуется минимальное количество, по сути, достаточно иметь гражданство, работу, городскую прописку и отсутствие судимостей.

Но важно понимать, что процент будет значительно выше, чем при получении ипотеки, автокредита или любой другой формы целевого займа. Поэтому, несмотря на то, что суммы значительно меньше, планировать платежи нужно более тщательно. Даже незначительные просрочки могут негативно отразиться на кредитной истории и сделать невозможными более значительные покупки в будущем.

Итог – потребительским кредитом называется нецелевой и доступный для большинства людей вид займа, который выдается в самые короткие сроки, но и под самые высокие проценты. В этом и заключаются его основное преимущество и недостаток одновременно.

Источник: "ukrbanks.info"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.