При каких условиях дают кредит в банке, какие есть ограничения для заемщиков

При каких условиях дают кредит

Представьте, что Вы попали в сказку: банки раздают кредиты направо и налево всем нуждающимся.

Просто приходи и бери себе мешок денег всяк желающий, причем сразу – ничего не ожидая. Вот была бы красота!

Почему же так не происходит? Потому что банки боятся потерять ссуженные деньги безвозвратно. И еще потому, что знают нас лучше, чем мы сами.

Ну, посудите: немалая часть претендентов на ссуду – откровенные мошенники, которые изначально не планируют возвращать ее, другая часть – порядочные люди, которые, однако, не умеют планировать и переоценивают свою кредитоспособность.

Так что давайте разбираться, при каких условиях дают кредит, а при каких – нет, и как Вы можете правильно подготовиться к визиту в банк, чтобы повлиять на одобрение кредита.

Содержание статьи

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса. Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита.

В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования. Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу.

Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  1. кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  2. кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  • Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  • Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков.

    Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита.

    Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.

  • Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  • Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  • Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  • Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом.

    Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

  • Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования.

Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения.

Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту:

  1. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.
  2. При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех.

    Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты.

    Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ).

Также определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а также то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Источник: "bbf.ru"

При каких условиях дают кредит наличными в банке

Все знают, что многие организации платят своим сотрудникам неофициальную заработную плату. Банки идут навстречу таким людям и выдают им кредиты наличными без предоставления справок о доходах. Как правило, можно взять кредит наличными в национальной валюте, но в некоторых случаях есть возможность получить сумму в евро или долларах.

Размер займа может самый разный: все зависит от конкретного случая. Процентная ставка обычно устанавливается с учетом срока и суммы займа. Например, можно взять кредит в банке под 17% или под 30-40% годовых.

Финансисты не советуют ориентироваться на годовую ставку. Оформляя договор с банком, надо обратить внимание на эффективную ставку, которая включает в себя как годовой процент, так и все комиссии. Если размер эффективной ставки достигает 70-80%, то это свидетельствует об огромной переплате.

Чаще всего можно взять кредит наличными на срок от полугода до трех лет. Некоторый банки предоставляют денежные средства в пользование на 5-7 лет, правда, под более высокий процент. Можно погасить кредит досрочно, если это прописано в договоре.

Поскольку финансовое заведение, выдавая деньги, сильно рискует, то заемщик должен уплатить комиссии, например, за рассмотрение заявки, предоставление займа и пр. В общем итоге сумма комиссии составляет 8-10%. В некоторых случаях процентные ставки могут быть низкими, а комиссия высокой.

Если ставка очень маленькая или нулевая, то оформляя кредит в банке, заемщик вынужден будет уплатить разовую комиссию, а затем ежемесячную. Также в этом случае могут удерживаться суммы за просрочку платежа или досрочное погашение.

В некоторых финансовых учреждениях комиссию заемщик уплачивает из собственных средств, но иногда она удерживается из предоставляемой суммы.

Срок получения кредита определятся программой и политикой финансового учреждения. Одни заведения дают деньги в течение получаса, в другие — на протяжении недели. Обычно для получения кредита требуется документ, удостоверяющий личность.

Деньги могут выдаваться на любые цели: оплату учебы, лечения, ремонта, страховку, покупку бытовой техники, мебели и пр.

Обычно кредиты предоставляются без залога, но если заемщик хочет получить большую сумму или понизить процентную ставку, то он может предложить обеспечение. Выплата средств осуществляется разными способами. Чаще всего заемщику открывается счет, на который перечисляются средства.

Источник: "sobesednik.ru"

В каких банках можно получить кредит на 1 млн. рублей и на каких условиях

В соответствии со статистическими данными, почти каждый россиянин является сегодня потребителем кредитных продуктов, лидирующую позицию среди которых занимают потребительские кредиты. Именно на эти средства заемщики осуществляют покупки бытовой техники и мебели, приобретают туристические путевки, решают проблемы со здоровьем.

В связи с нестабильной экономической ситуацией и повышением цен увеличиваются и суммы займов, и сегодня сумма в миллион рублей все чаще фигурирует в заявках на оформление кредита. Получить такую сумму в кредитно-финансовых учреждениях РФ вполне реально.

Однако, потенциальному заемщику необходимо будет предоставить банку документы, подтверждающие его финансовую состоятельность и способность выплачивать ежемесячно фиксированную сумму, установленную кредитором.

Условия для получения кредита

Получить миллион рублей в кредит может лицо, имеющее:

  • статус резидента РФ;
  • положительную кредитную историю;
  • постоянное место работы и доход, позволяющий ежемесячно осуществлять установленную банком выплату;
  • стандартный пакет документов (справку с места работы, справку о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка, документ, подтверждающий личность, ИНН, трудовой договор или документ на право обладания недвижимостью или автомобилем – по требованию банка);
  • недвижимое имущество или автомобиль (не всегда);
  • поручителей, подтверждающих финансовую состоятельность клиента и готовых в случае необходимости взять на себя кредитные обязательства заемщика перед банком (не всегда).

Кроме того, для заемщиков, в особенности для соискателей кредитов на крупные суммы, срабатывают возрастные ограничения. Как правило, клиенту должно исполниться не менее 21 года на момент получения займа и должно быть не более 65 на момент погашения суммы долга.

Наличие большого количества предоставленных гарантий может положительным образом повлиять на размеры ежегодной кредитной ставки. Так, при максимально полном пакете документов ставка по кредиту в миллион рублей на данный момент может составить 15-120%, в других случаях – до 25-35% годовых.

Актуальные «предложения на миллион» от банков РФ

  1. Среди банков, готовых доверить кредитные средства в сумме 1 млн. руб., – банк «ВТБ24».
    Данная кредитно-финансовая организация предоставляет займы в сумме от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. сроком от 6 мес. до 5 лет.

    Минимальная процентная ставка составляет 26,5% и рассчитывается индивидуально. Кредит предоставляется при наличии стандартного пакета документов без обязательного наличия поручителей и залога. За просрочку платежей банком начисляется пеня.

  2. Банк «Россельхозбанк» выдает клиентам займы на рефинансирование потребительских кредитов в сумме до 1 млн. руб.

    При заключении договора сроком на 1 год минимальная процентная ставка составит 28%; от 1 года до 3-х лет – 29%; от 3-х до 5-ти лет – 30%.

    Для получения необходимой суммы потенциальному заемщику понадобятся поручители и наличие залога.

  3. «Альфа-Банк» предлагает клиентам получить займы в рублях в сумме от 50 тыс.руб. до 1 млн. руб. сроком от 1 года до 3-х лет.
    Минимальная процентная ставка составит 27,49%, максимальная – 47,99%. Клиенты, участвующие в зарплатной и корпоративной программах пользуются льготными условиями и сниженной годовой ставкой.

    Так, в первом случае сумма кредита может быть увеличена до 2-х млн руб при ставке 24,99%-39,99%; во втором случае сумма может составить до 1,5 млн. руб., ставка – 25,49%-23,99%. Займ можно получить без залога и поручителей.

  4. Потребительский кредит на сумму от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. можно получить в кредитно-финансовой организации «Банк Москвы». Средства предоставляются под процентную ставку от 21,9% до 33,9% без предоставления залога и поручительства.
  5. В отделения банка «Русский стандарт» можно оформить кредит в сумме от 1 до 3 млн. руб. сроком от 6 мес. до 4-х лет. Данный кредитный продукт («Сдуваем пылинки») предполагает поэтапное снижение процентной ставки ежемесячно.
  6. Широкую линейку кредитных продуктов предоставляет и «Сбербанк России», предлагая клиентам достаточно крупные суммы сроком до 5 лет под 20%-35,5% годовых.
Чтобы сравнить кредитные предложения от разных банков и оценить размеры переплаты рекомендуется воспользоваться онлайн калькуляторами, представленными непосредственно на сайтах банковских организаций.

Возможность подать заявки в онлайн режиме также существенно сократит расход времени.

Источник: "kreditfinder.ru"

Условия предоставления кредита в Сбербанке России

Ситуация на рынке потребительского кредитования пока не может называться «оптимистичной», как несколько лет назад – банки пока осторожно относятся к кредитованию населения (особенно к беззалоговому и без поручителей).

Сбербанк – один из немногих банков, кто продолжает кредитование населения, при этом условия кредитования (если сравнить с так называемыми «до кризисными временами) можно считать, что не изменились. Рассмотрим потребительские кредиты и условиях их предоставления в Сбербанке.

Этот классический продукт остался у Сбербанка, несмотря на все произошедшие перипетии в экономике. По этому продукту можно взять в кредит до 1 500 000 рублей на срок до пяти лет.

Процентная ставка по этому кредитному продукту зависит только от срока договора:

  • если вам необходим займ на срок от трех месяцев до 2х лет, то процентная ставка будет варьироваться в диапазоне 17,9-22,9 % годовых,
  • нужен кредит на срок от двух до пяти лет – тогда ставка составит 18,9-23,9 % годовых.

Требования Сбербанка к будущим заемщикам остались прежними: кредит может быть предоставлен гражданам РФ от 21 года, при этом возраст к моменту полного погашения кредита не должен превышать 65 лет.

На момент подачи кредитной заявки потенциальный заемщик должен числиться на последнем месте работы (по данным трудовой книжки) не менее полугода, а общий стаж непрерывной трудовой деятельности за последние пять лет должен составлять не менее одного года.

Если говорить о документах, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, то тут произошли даже «послабления»: теперь для оформления кредита не надо предоставлять «второй документ» из «традиционного» списка – достаточно предъявить паспорт и принести документы, подтверждающих трудовую занятость и финансовое состояние.

В части подтверждения доходов, то Сбербанк сохранил свою «основную фишку» — перечень возможных документов, которыми можно подтвердить свои доходы остался таким же обширным.

То есть вы можете предоставить и традиционные справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, и другие документы: сведения о получении авторских гонораров, доходов от сдачи в аренду имущества и проч. Основное требование к таким доходам – обязательное задекларирование и уплата подоходного налога.

Для «зарплатных» и «пенсионных» клиентов предусмотрены пониженные процентные ставки:

  1. при кредитовании на срок до двух лет – от 15,9 до 20,9 % годовых,
  2. на более длинный срок – 16,9-21,9 % годовых.
Для «зарплатных» клиентов смягчены требования по стажу: достаточно проработать на текущем месте работы три месяца, при этом общий период официальной занятости не имеет значения.

У Сбербанка сохранилось дополнительные «кредитный подарок»: получающим кредит наличными может быть предложена кредитная карта с предустановленным лимитом до 150 000 или 200 000 рублей (в зависимости от вида оформляемой карты: по карте мгновенного выпуска («безымянной») – меньший лимит, по именной карте – больший).

Под поручительство физических лиц

Этот кредитный продукт практически полностью соответствует описанному выше с той лишь только разницей, что можно взять в кредит до 3 000 000 рублей, предоставив поручителей – физических лиц. Процентная ставка в таком случае будет на 1 п.п. ниже, чем при схожих условиях без поручительства.

Условия оформления кредита – такие же, как и по кредиту без поручительства (только предоставляется и заемщиком, и его поручителями в полном объеме).

Под залог недвижимости

Для тех, кому требуется большая сумма, при этом срок кредитования предпочтителен побольше, – Сбербанк предлагает нецелевой потребительский кредит наличными под залог принадлежащей вам недвижимости.

Для таких потенциальных заемщиков Сбербанк предлагает до 10 000 000 рублей на срок до 20 лет («стоп-фактор» кредитного предложения – получаемая в кредит сумма должна быть менее 60 % оценочной стоимости предлагаемой в обеспечение недвижимости).

Процентная ставка по кредиту на сро до 10 лет составляет 15,5 % годовых и 16 % — при больших сроках, если оценочная стоимость предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту имущества не превышает 40 % суммы кредита – иначе 15,75 % и 16,25 % соответственно.

Если застраховать жизнь и здоровье в пользу банка (в выборе страховой компании Сбербанк не ограничивает), то к ставке по кредиту применят дисконт в размере 1 п.п. годовых.

«Зарплатные» клиенты Сбербанка по умолчанию получают дисконт к ставке в размере одного процентного пункта. Требования к заемщику и пакету документов – аналогичные, как и по рассмотренным выше кредитам. Разница только в дополнительном пакете документов по закладываемому имуществу (перечень — аналогичен, как и при стандартной ипотеке).

Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС

Военнослужащие – участники федеральной накопительной программы, оформляющие или уже получившие в Сбербанке кредит по программе военной ипотеки, могут дополнительно оформить потребительский кредит наличными без поручительства в размере до 500 000 рублей на срок до пяти лет (с оформление обеспечения физ лица сумма возрастает до миллиона рублей).

При этом обосновывать, доказывать и подтверждать использование денег не требуется (предполагается, что данная сумма будет потрачена на благоустройство приобретенного жилья — ремонт, обустройство уюта и т.д.)

Условия предоставления такого «дополнительного» кредита – достаточно выгодные: без поручительства Сбербанк готов рассмотреть и одобрить военнослужащим кредит по ставке 16,5 % в сумме до 500 тысяч рублей.

При предоставлении поручительства физических лиц (не обязательно это должны быть военнослужащие — главный критерий поручительства — достаточная для банка платежеспособность таких лиц) – на большую сумму под ставку 17,5 % годовых.

Если сравнивать условия предоставления потребов с условиями по кредитным картам, то пластик (в финансовом плане) менее выгоден. Во-первых, максимальная сумма лимита по всем видам карт (хоть обыкновенным, хоть премиальным) составляет 600 000 рублей. Во-вторых, процентные ставки – выше.

По обыкновенным кредиткам процентная ставка составляет 25,9-33,9 % годовых, при том что минимальная ставка предлагается только отдельным категориям клиентов по персональному предложению. Точно такая же ставка предлагается и по золотым картам, так что кроме престижа никаких преимуществ премиальная карта ее держателю не даст.

Правда, есть беспроцентный период длительностью 50 дней, по истечении которого можно полностью погасить задолженность по карте и не платить ни копейки процентов – по сути, получится беспроцентный кредит.

Сравнение с конкурентами

Если сравнивать кредитные программы Сбербанка для физических лиц с другими крупными игроками рынка потребительского кредитования, то у Сбербанка, пожалуй, больше выигрышных позиций.

Сохранившаяся «фишка» по разновидностям документов, которыми можно подтвердить свою финансовую состоятельность и платежеспособность. Большинство кредитующих сегодня банков в качестве подтверждения финансового положения заемщика принимают только справку о доходах по форме 2-НДФЛ (в лучшем случае – банки готовы рассматривать справку по форме банка).

Совсем в редких случаях – документы на дорогостоящее имущество, полисы добровольного медицинского страхования и проч. – косвенно подтверждающие будущую платежеспособность и финансовое состояние потенциального заемщика.

Такое разнообразие форм подтверждения документов, как у Сбербанка, не встречается больше ни у кого из банков.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 16,99 до 23,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход, отличается. Доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» — предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Перечень подтверждающих документов может меняться со временем – следите за обновлениями на сайте банка.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка четко не определена: применяется приставка «от» 17-19 % годовых, а ДО скольки – станет понятно только после получения положительного решения. В отличие от Сбербанка, у ВТБ24 можно «повлиять» на ставку, приобретя пакет услуг (например, так называемый, «Привилегия»).

Так что если говорить о процентных ставках для физических лиц, то у Сбербанка, как минимум выигрышная позиция в части прозрачности определения процентной ставки для будущих заемщиков – матрица ставок (в зависимости от срока и суммы кредита) понятна более чем.

К тому же рекомендую постоянно следить за рекламной активностью Сбербанка – раз в квартал банк проводит акции по снижению ставок на отдельные категории продуктов при определенных условиях кредитования – так что шанс взять взаймы на лояльных условиях постоянно есть.

Если сравнить максимальные суммы, которые банки готовы предоставить, то тут да – другие «несколько впереди»:

  • ВТБ24 предлагает «обычным» клиентам кредит в сумме до 3 миллионов рублей, а зарплатным клиентам и гораздо большую сумму — до 5 000 000 руб.
  • Альфа-банк на стандартных условиях предлагает оформить кредит «на базовых условиях» в сумме до 1 млн.руб., большие суммы – до 1 500 000 рублей — только работникам компаний, прошедших специальную процедуру аккредитации в Альфа-банке.

    «Зарплатные» клиенты банка (как относящиеся к категории «особых клиентов») могут получить наличные в кредит в сумме до 2-х миллионов рублей.

А фот «фишка» в виде дополнительного оформления кредитной карты есть только у Сбера.

Если говорить о возможности взять потребительский кредит наличными владельцам бизнеса (учредителям ООО, директорам и индивидуальным предпринимателям), то Сбербанк готов кредитовать бизнесменов в рамках потребительского кредитования физических лиц, тогда как Альфа-банка и ВТБ24 кредитуют такие категории заемщиков только по линии кредитования малого и среднего бизнеса (исключение, пожалуй, составляет кредитная программа «Коммерсант» у ВТБ24).

Так что интегрально, я бы утверждал, что у Сбербанка условия оформления потребительских кредитов наличными – более выгодные, чем у банков-конкурентов.

Источник: "zanimaem.ru/"

Основные и особые ограничения для заемщиков

В последние годы кредитование набирает обороты. Спрос, как и предложение, на эту банковскую услугу растет. Сеть банковских учреждений расширяется, предлагая новые кредитные программы. Каждому заемщику перед подписанием договора кредитования необходимо тщательным образом изучить все его условия и подводные камни, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей.

Если вы приняли решение взять кредит, то для начала ознакомьтесь с различными программами кредитования в нескольких банках, чтобы выбрать оптимальный вариант. Далее заполните анкету-заявку в отделении банка или на сайте, если такая услуга предоставляется.

Существует основная последовательность в получении кредита:

  1. подача заявки на получение кредита в банк с пакетом необходимых документов;
  2. проверка банком кредитной истории заемщика и личных данных;
  3. проверка поручителей и/или созаемщиков;
  4. вынесение банком положительного решения;
  5. оформление и подписание документов;
  6. выдача кредита (наличная, безналичная форма).

Возрастные ограничения для заемщиков:

  • кредит не выдается особам, не достигшим 21 года;
  • если в получении кредита будет применено поручительство, то некоторые банки снижают минимальный возраст до 18 лет;
  • возраст, до которого заемщик должен полностью погасить кредит, варьируется в разных банках от 60 до 75 лет.

В основном условия предоставления кредита в каждом банке идентичны, хотя есть и особые пункты:

  1. гражданство РФ;
  2. зачастую кредиторы запрашивают 3 номера стационарного телефона (домашний, рабочий, номер поручителя, др.);
  3. наличие постоянного места работы со стабильным заработком (стаж не менее 4-6 месяцев), при этом предприятие, на котором работает заемщик, должно быть зарегистрировано не менее года назад;
  4. уровень заработной платы должен позволять заемщику ежемесячно погашать долги по кредиту.

Основные и некоторые дополнительные документы, необходимые для оформления кредита (в зависимости от кредитной программы, формы собственности заемщика, целевого назначения кредита и др.):

  • паспорт гражданина РФ;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка о заработной плате за последние 6 месяцев с места работы;
  • свидетельство о браке;
  • копии документов на залоговое имущество;
  • водительское удостоверение;
  • счет-фактура на товар из магазина, если кредит необходим для приобретения этого товара;
  • регистрационные, финансовые документы для предпринимателей;
  • договор поручительства и др.

Перед тем как банк одобрит выдачу кредита, предусмотрена процедура идентификации заемщика. Не каждый человек может получить кредит быстро в первом же банке, если его кредитная история не понравится кредитору. Данные о кредитной истории хранятся в бюро кредитных историй.

Иногда данные устаревают и являются неактуальными, однако на их основании банк может отказать в выдаче кредита. Тогда заемщику необходимо запросить свою кредитную историю и по возможности оспорить ее.

Источник: "sovetclub.ru"

На каких условиях можно получить потребительский кредит в Сбербанке

Сбербанк предлагает россиянам выгодные программы потребительского кредитования. Ссуды доступны различным категориям населения, в том числе пенсионерам и студентам. В банке предусмотрены льготные программы кредитования. Комиссии и единовременные выплаты за выдачу средств банк не предусматривает. Статья содержит актуальные условия предоставления займов на потребительские нужды.

Как подготовиться

Прежде чем обращаться в финансовую организацию за кредитом, выполните следующие действия:

  1. выберите программу кредитования;
  2. определитесь с размером и сроком займа;
  3. произведите расчет ежемесячных платежей и размера переплат на кредитном калькуляторе;
  4. проведите анализ недвижимости и активов, которые можно оформить в залог;
  5. уточните, кто из родственников или знакомых согласен стать поручителем;
  6. составьте предварительный список документов, которые вы сможете представить.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке, вам необходимо:

  • Обратиться в отделение банка по месту жительства.
  • Предоставить пакет документов.
  • Заполнить специальную анкету на потребительскую ссуду.
  • Дождаться решения финучреждения.
  • Изучить и подписать кредитное соглашение и ознакомиться с графиком платежей.
  • Получить заемные средства.

Если вы оформляете ссуду с дополнительными гарантиями, предоставьте:

  1. документы на залоговую недвижимость;
  2. поручителя.

Условия программ кредитования

Финучреждение выдает нецелевые ссуды клиентам без обеспечения и под гарантии частных лиц на следующих условиях:

  • цель получения средств – для личных нужд;
  • валюта – рубли РФ;
  • сумма – до 1,5 млн р. без обеспечения и до 3-х млн р. при наличии поручителя;
  • кредитный период – от 1 мес. до 5 лет;
  • предоставление займа – единовременное зачисление на банковский счет или карточку.

Военнослужащие, которые участвуют в накопительно-ипотечной программе, могут оформить потребительскую ссуду на условиях:

  1. цель – любая, в том числе доплата за приобретаемое жилье;
  2. сумма – до 1 млн р.;
  3. кредитный период – от 3 мес. до 5 лет;
  4. обеспечение – до 500 тыс. р. не требуется, если сумма выше – нужны поручительские гарантии.

Для ведения подсобного хозяйства частным лицам доступна льготная кредитная программа:

  • цель кредитования – развитие частного хозяйства;
  • максимальная сумма – до 1 млн р.;
  • срок – от 3 мес. до 5 лет;
  • обеспечение – поручительство физических лиц;
  • деньги предоставляют частями / единовременной суммой, наличными / перечислением на счет/карту.

Минимальная сумма кредита

В зависимости от программы кредитования, вы можете рассчитывать на минимальную сумму:

  1. заем без обеспечения и с поручительскими гарантиями – 45 тыс. р. для жителей Москвы и 15 тыс. р. для населения других регионов;
  2. кредит под залог недвижимости – 500 тыс. р.;
  3. программа, рассчитанная на военнослужащих НИС – 45 тыс. р. для москвичей и 15 тыс. р. для жителей других регионов;
  4. ссуда с поддержкой государства для владельцев подсобных хозяйств – 15 тыс. р.

Максимальный кредит без залога

Без привлечения залога и поручителей, заемщикам доступна сумма займа до 1,5 млн р. Если нужно больше кредитных средств, следует привлечь поручителя или созаемщика. Чтобы стать обладателем максимальной суммы – 3 млн р., необходимо:

  • представить банку полный пакет документов;
  • иметь положительную кредитную истории;
  • заручиться гарантиями третьих лиц;
  • оформить страховку жизни и здоровья;
  • привлечь доход супруга/супруги;
  • подтвердить свою платежеспособность.

Подать заявку на ссуду банк предлагает 2-мя способами:

  1. Заполнить дистанционную анкету на официальном сайте.
  2. Посетить филиал, расположенный в зоне вашей регистрации.

Больше шансов получить максимальную сумму кредита у постоянных и благонадежных клиентов, а также у держателей зарплатных карт.

Источник: "cbkg.ru"

Что нужно, чтобы взять кредит

Чтобы получить одобрение на получение любого кредита, необходимо выбрать максимально подходящую вам кредитную программу и направить в банк анкету-заявку и приложить все необходимые документы для кредита. Большинство анкет имеет стандартную форму, содержащую вопросы о ФИО, возрасте, контактных данных, сведениях о доходах, браке и т.п.

После того, как все документы получены банком, ваша заявка отправляется на рассмотрение кредитной комиссии.

Если речь и идет о выдаче кредитной карточки или экспресс кредитовании, вопрос рассматривается практически автоматически.

Риски оцениваются специальной программой, обсчитывающей входящие параметры и, в большинстве случаев, потом оперативно проверяются сотрудником банка. Однако, экспресс-кредитование не предполагает выдачи больших сумм, а рассмотрение заявок на ипотечные кредиты и кредиты юридическим лицам всегда занимает не менее недели.

Кредитная история

Если ранее вы брали кредиты и успешно их возвращали – вы имеете положительную кредитную историю, а значит, большие шансы на получение кредита. Возможно, вы даже можете рассчитывать на эксклюзивные условия кредитования, т.к. банки готовы дорого заплатить за лояльных клиентов.

И наоборот, отрицательная кредитная история существенно осложняет получение кредитов, особенно если требуется большая сумма, а залога, поручителя и созаемщиков у вас нет.

Общее кредитное бремя

Если одновременно вы имеете несколько действующих кредитов (а банк обязательно запросит у вас эти сведения), то это может стать помехой для получения еще одной ссуды. Не пытайтесь скрыть наличие непогашенных кредитов. Если обнаружится правда, банк откажет в кредите 100%, ведь это больше всего похоже на мошенничество.

Трудовой стаж и официальное оформление трудовой деятельности

Все банки предъявляют различные требования к минимальному трудовому стажу. Как правило, при получении серьезных сумм, требуется документальное подтверждение наличия постоянного места работы и стаж на последнем рабочем месте не менее 3-х месяцев. Зачастую также смотрят на общий трудовой стаж.

Вы будете обладать преимуществом если оформлены по трудовой книжке. Получить кредит если вы работаете по трудовому договору можно, но такая форма подтверждения занятости менее надежна с точки зрения банка.

Могут ли получить кредит безработные? Да, могут, но большую сумму взять без справки о доходах, залога и поручителей не получится.

Ежемесячный доход и его подтверждение

Размер дохода заемщика – один из ключевых аспектов при оценке его платежеспособности. Понятно, что чем больше дохода вы сможете показать, тем больший кредит вам дадут. Конечно, банк не поверит вам на слово и потребует подтверждающих документов – копию трудовой книжки, копию трудового договора, справку о доходах за последний год по форме 2НДФЛ или по форме банка.

Очевидно, что 90% зарплат в России выплачивается по “серой” схеме – т.е. официально через бухгалтерию проводится меньшая часть зарплаты, тогда как большая часть отдается работнику “в конверте”.

При получении большого кредита, банки готовы поверить в то, что вы получаете больше чем написано в 2НДФЛ, только в том случае, если ваш работодатель подтвердит это письменно.

Если вы планируете получить от работодателя справку о доходах в свободной форме, учтите, что далеко не все директора и бухгалтеры готовы поставить свою подпись под документом, который, по сути, подтверждает уход от налогов.

Характеристики объекта (при ипотеке или автокредите)

При оформлении ипотечного кредита или кредита на покупку машины, объект недвижимости или авто автоматически становятся предметом залога по кредиту.

Чем более ликвидный залог – тем более комфортно чувствует себя банк, ведь в случае непогашения кредита, залог будет реализован с целью покрытия убытков. Таким образом, получить кредит на покупку новой иномарки в автосалоне гораздо проще, чем купить в кредит подержанный автомобиль отечественного производства, даже если сумма кредита небольшая.

Наличие созаемщиков и поручителей

Если самостоятельно вы получить нужную сумму не можете, остается попробовать привлечь созаемщиков или поручителей.

Чем отличается поручитель от созаемщика? Если в кратце – созаемщик имеет на приобретаемый в кредит объект такие же права, как и основной заемщик. Поручитель – всего лишь поручается, что заемщик выплатит долг, и обязан погасить кредит, если заемщик откажется платить.

Но право взыскания долгов с заемщика он получит только после того, как сам рассчитается с чужим кредитом. Одним словом – поручителем становиться довольно опасно, а без поручителя получить кредит трудно.

Наличие залога и имущества

Если вы берете кредит под залог, то, очевидно, вам необходимо иметь какое-либо имущество чтобы заложить его. Таким имуществом, как правило, является объект недвижимости или автомобиль.

Но даже если вы не планируете использовать свое имущество в качестве залога по кредиту, наличие в вас в собственности квартир, машин, счетов в банках и т.п. повлияет положительно. Банкам выгоднее иметь дело с теми, кто может в случае крайней нужды что-либо продать.

Гражданство и регистрация

На сегодняшний день в Российских банках, получить кредит не имея Российского гражданства – очень сложно. Существует несколько специально нацеленных на это кредитных программ, но их очень мало и условия по ним очень жесткие. Регистрация – также важна при получении кредита.

В то же время, если вам нужен кредит, но регистрацию никак не получить, вы можете попытаться привлечь созаемщика или поручителя, которые имеют местную регистрацию.

Самостоятельно взять крупный кредит без регистрации вряд ли получится.

Образование

При рассмотрении заявок на крупные кредиты, некоторые банки запрашивают документы об образовании. Считается, что образованный заемщик с большей вероятностью найдет себе работу в случае внезапного увольнения или кризиса. Однако, фактически, на этот пункт банки обращают меньше всего внимания.

Стоп факторы и что еще необходимо знать

  1. Никогда не указывайте ложных сведений в анкете-заявке. Основа стабильной работы каждого финансового учреждения — профессиональная и опытная служба безопасности. Вряд ли вам удастся обвести их вокруг пальца. А если выяснится обман – дорога в этот банк (а может быть и в другие) вам будет закрыта навсегда.
  2. Одобрение на кредит действует определенное время – от двух недель до двух месяцев. В этот период вы можете воспользоваться предложением и получить в кассе банка нужную сумму. После истечения периода одобрения придется заново подавать все документы и ждать пока их рассмотрит кредитная комиссия, причем не обязательно, что вы получите положительное решение повторно.
  3. Банки при оценке рисков рассматривают совокупность факторов, но необходимо учитывать, что некоторые данные являются так называемыми “стоп факторами”. Например, если даже вы покажете хороший доход, то при плохой кредитной истории взять крупный кредит вряд ли получится.

Источник: "alter-credit.ru"

Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков

Любой гражданин, который подает заявку в банк, рассчитывает на одобрение кредита. Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Хотя критерии банков разные, но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый. Вот и выясним, что же нужно сделать, чтобы вашу заявку одобрили.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять. Работа менеджера — это не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет подлога данных и оценивает его внешний вид и состояние.

В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя.

Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

  • Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.
  • Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.
  • Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств.

При составлении заявки вас обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета. Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям. Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода. От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о неочевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить об их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

При скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков. Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт.

Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

  • Состояние в браке.
  • Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
  • Руководящая должность.
  • Возраст (высший бал у среднего возраста).
  • Цель кредита (меньший балл у нецелевых кредитов).
  • Должность государственного служащего.
  • Наличие в собственности недвижимости.
  • Собственный автомобиль.
  • Хорошая кредитная история.
  • Отсутствие кредитных долгов.
  • Отсутствие детей, иждивенцев.
  • Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ.

При онлайн-оформлении кредита

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет. В этом случае заявку принимает не менеджер, а заявитель сам заполняет свою анкету, не выходя из дома. Для заявителя это хорошо, потому что он избегает оценки менеджера, банк принимает к сведению только указанную там информацию.

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн, вы приглашаетесь в банк на выдачу средств.

Но пока что решение предварительное, в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам:

  1. вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно);
  2. ваши документы вызвали подозрение (испорчены, порваны, залиты водой и пр.);
  3. доход, указанный в онлайн-анкете, не соответствует доходу, прописанному в справке 2НДФЛ;
  4. подозрение в мошенничестве.

Если после одобрения кредита банк не видит причин, чтобы отказать в выдаче средств, то вы получаете деньги. Так что, будьте внимательны при самостоятельном заполнении онлайн-анкеты.

Источник: "fin-kredit.info"

Банк выдает деньги не всем

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами. И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.

Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.

Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего, что такое ипотека, банк рискует. Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.

Ограничения в выдаче кредита

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним — кредит дает без вопросов; другим — не выдает вообще; третьим — готов выдать, но под более высокие проценты.

По возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.

Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд.

Например, если человек работает программистом на частном предприятии — он может рассчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

По доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

  • Ограничения по минимальному доходу заемщика.

    В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают. Логика простая — что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

  • Ограничения по способу подтверждения доходов:
    1. Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ.
    2. Есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие.
    3. Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

    При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

  • Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков.

    Здесь все зависит от конкретного банка:

    1. ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
    2. ряд банков — жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
    3. некоторые банки — и иностранным гражданам.

  • Аналогично и с местом работы:
    1. для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик,
    2. в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

По поручителям

Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.

Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик — слишком рискованы.

Источник: "ipotek.ru"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.