Ипотека Сбербанк (Хабаровск) — рассчитать сумму ипотеки и кредитные показатели

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

Перспектива оказаться в кредитной кабале на долгие годы, конечно, пугает. Но в то же время ипотечный кредит – реальный шанс уже в ближайшее время жить в собственной квартире.

Однако далеко не каждый обратившийся за кредитом в банк соответствует всем требованиям и сможет пройти строгий отбор. Может, кредитная история подпорчена, либо зарплата маленькая или неофициальная. Да и самим нужно как следует посчитать – справитесь ли с выплатами.

Сбербанк предлагает в Хабаровске большое разнообразие ипотечных программ, на его сайте имеется удобный кредитный калькулятор, который поможет оценить размер платежей.

Итак, выбирайте самые выгодные условия ипотечного кредита и читайте в статье: ипотека Сбербанк (Хабаровск), рассчитать кредитные показатели и сумму ипотеки.

Содержание статьи

Ипотека в Хабаровске на самых выгодных условиях

Сегодня для большинства ипотека – это единственная возможность на приобретение собственного жилья в Хабаровске. Однако для многих самостоятельно получить одобрение непростая задача, а если и получится это сделать, то придется затратить много времени, усилий и нервов.

Банки зачастую не объясняют причину отказа, а их может быть довольно много. Это и плохая кредитная история, и отсутствие официального дохода или возможности подтвердить его справками. Или официальный доход есть, но он недостаточен для необходимой суммы ипотеки, а еще скорей всего есть и текущая кредитная нагрузка.

Также часто бывает, что отсутствует первоначальный взнос. А собственникам бизнеса и индивидуальным предпринимателям приходится проходить еще больше проверок, чем рядовым заемщикам.

Но это не значит, что если у вас одна из подобных ситуаций, то получить ипотеку не получится. в Хабаровске большое количество банков, которые имеют программы ипотечного кредитования, и у каждого из них свои условия и требования к заемщикам. Нужно просто знать в какие банки обратиться именно в вашей ситуации и как правильно подготовить документы в соответствии с их требованиями.

Сделать это самостоятельно если и возможно, то бывает чрезвычайно сложно и затратно по времени. Именно для этого в Хабаровске существуют ипотечные брокеры, которые оказывают профессиональную помощь в получении ипотеки. Они напрямую заинтересованы в положительном результате, так как получают оплату от клиентов только за одобренную ипотеку, именно поэтому действуют максимально эффективно.

Вы сможете получить ипотеку даже с плохой кредитной историей, с низким или неофициальным доходом, без первоначального взноса или по двум документам. Также вы сможете осуществить рефинансирование ипотеки (перекредитование) на более выгодных условиях, воспользовавшись лучшими предложениями 2019 года от других банков Хабаровска.

В 2018 году произошло снижение ипотечной ставки в банках Хабаровска, поэтому если вы давно хотели купить квартиру в ипотеку, то сейчас самое время это сделать максимально быстро и выгодно.

Стоимость услуг зависит от каждого конкретного случая и сложности ситуации клиента. Чаще всего это фиксированная стоимость за одобренную ипотеку, но иногда и процент от полученной суммы. В среднем комиссионный процент не превышает 2-3% от суммы ипотечного кредита.

Схема получения ипотеки с помощью ипотечного брокера:

  • Шаг 1. Консультация.
    Вы оставляете заявку на сайте, мы перезваниваем и консультируем вас по вашей ситуации.
  • Шаг 2. Анализ и решение.
    Мы оцениваем ваши шансы и разрабатываем стратегию получения одобрения по ипотеке.
  • Шаг 3. Подача заявок.
    Мы подаем за вас заявки в ипотечные организации без вашего персонального присутствия.
  • Шаг 4. Получение ипотеки.
    Вы получаете одобренную ипотеку там, где условия и размер ипотеки вас устраивают.

Источник: "creditors24.ru"

Ипотека Сбербанк (Хабаровск) — рассчитать сумму ипотеки на ипотечном калькуляторе

Ипотечный калькулятор Сбербанка поможет рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке на 2019 год, взвесить шансы на досрочное погашение. Пользоваться официальным онлайн калькулятором ипотеки на сайте можно бесплатно! Если вы молодая семья, то вопрос ипотеки уже вас волнует. Она требует серьезного, вдумчивого подхода. И обязательно точного расчета.

Кредитный калькулятор ипотеки очень удобен: доступен онлайн, нагляден и бесплатный. Потратьте полчаса на расчет, который правильно выстроит ваши расходы на несколько лет вперед.

Хотите рассчитать ипотеку и узнать переплату за весь срок ипотечного кредитования? Чтобы сделать это всего за несколько секунд без визита в банк, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на нашем сайте. Он избавит от необходимости самостоятельно идти в отделение Сбербанка и тратить время на консультацию с сотрудниками.

Как выполнить расчет

Для получения точного результата по ипотечному кредитованию вам потребуются исходные данные, к которым относятся:

  1. стоимость квартиры, которую вы намереваетесь купить в ипотеку;
  2. размер первоначального взноса. В Сбербанке от составляет от 10 процентов от цены на жилье, однако можно внести абсолютно любую сумму не менее данного значения;
  3. процентная ставка;
  4. срок, на который выдается кредит.

После ввода этой информации остается выбрать тип ежемесячных платежей – аннуитетный или дифференцированный, и запустить программу. Буквально через несколько секунд вы получите результат расчета.

Какая ипотека самая выгодная

За возможность уже сейчас переселиться в собственное жилище приходится дорого платить. У ипотеки есть и недостатки:

  • Высокая процентная ставка. Длительный срок кредитования всегда приводит к ощутимой переплате;
  • Нестабильность финансовой ситуации в России, и невозможность спрогнозировать собственную платежеспособность (заемщик может, например, потерять или сменить работу).
Таким образом, становится понятно, что наиболее выгодным является краткосрочный ипотечный кредит, не более, чем на 5-7 лет. Да, если вы выберете более долгое кредитование, то получите меньший ежемесячный платеж – но вместе с этим в сумме больше переплатите.

С помощью кредитного калькулятора ипотеки можно самостоятельно убедиться, что за 20 лет кредита общая стоимость жилья увеличится на 240% даже без учета страховки.

Нужна ли мне ипотека

Калькулятор ипотеки Сбербанка 2019 станет хорошим подспорьем для тех, кто еще не решил – потянет ли выплаты? Займ на приобретение собственного жилья помогает разным категориям людей:

  1. Молодые семьи, особенно те, в которых оба взрослых зарабатывают деньги.
    Ипотека позволит приобрести жилище сразу в новостройке, с расчетом на появление наследников. Если привлечь еще родителей в качестве созаемщиков, то получение займа еще больше упрощается.

    Помните также и о том, что при рождении ребенка до завершения выплат по кредиту Сбербанк дает отсрочку на три года. Также можно досрочно погасить свой долг используя для этого материнский капитал.

  2. Остальные, даже одинокие люди, желающие приобрести собственное жилье, или просто улучшить условия проживания;
  3. Для приобретения или строительства частного дома за городом, в придачу к имеющейся уже квартире;
  4. Люди, желающие сдавать новоприобретенное жилье в аренду, получая при этом дополнительный доход;
  5. Для покупки коммерческой недвижимости.

Использование ипотечного калькулятора Сбербанка

Чтобы грамотно оценить все условия кредитования, воспользуйтесь нашим калькулятором онлайн. От вас потребуется лишь введение нескольких конкретных данных:

  • Требуемая сумма;
  • Процентная ставка;
  • Период кредитования;
  • Сумма первоначального взноса.

Сбербанк является одним из самых крупных банков России, зарекомендовавший себя и предлагающий выгодные условия. Существует 9 различных программ ипотеки, подходящих для разных людей.

Преимущества калькулятора Сбербанка

Пользуясь онлайн-калькулятором, вы получаете неоспоримые преимущества:

  1. Не нужно ехать в банк – этим вы экономите собственные средства и время;
  2. Данные на сайте всегда актуальны и соответствуют сегодняшнему дню;
  3. Вы получите расчет всех видов ипотечных платежей;
  4. Пользование программой совершенно бесплатно и не требует регистрации.

Ипотечный калькулятор Сбербанка поможет вам в получении следующих данных:

  • Все выплаты, рассчитанные на каждый месяц с учетом введенных вами данных;
  • Все данные будут продемонстрированы в формате таблицы – это наиболее удобный вариант для восприятия человеческим глазом;
  • С учетом своих доходов вы легко подберете длительность кредита и сумму ежемесячного взноса;
  • Подсчитаете все изменения и выгоды, ожидающие вас при досрочном погашении ипотеки;
  • Будете подробно видеть, что входит в ежемесячный платеж – где основной долг, где проценты.

Возможности вместе со Сбербанком

Сотрудничество со Сбербанком позволяет взять ипотечный кредит практически каждому, на условиях подходящих именно ему:

  1. Без первоначального взноса и с ним;
  2. С поручителями и без них;
  3. Без справки о доходах;
  4. Без официального трудоустройства;
  5. Специальные предложения молодым специалистам или семьям.

Как лучше выплачивать кредит

Кредитный калькулятор ипотеки позволяет рассчитать аннуитетные платежи (при которых ежемесячный платеж никак не изменяется с течением времени и каждой новой выплатой) и дифференцированные (при которых каждый следующий месяц необходимо платить разные суммы).

Аннуитетные платежи пользуются намного большей популярностью у населения, ведь намного легче каждый месяц платить конкретную сумму денег, и больше ни о чем не думать. При этом дифференцированные выплаты оказываются намного выгоднее, и итоговая стоимость жилья оказывается меньше.

Таким образом, ипотечный калькулятор Сбербанк 2019 станет вашим лучшим помощником в принятии решения и расчета своих сил на время погашения кредита.

Условия кредитования и процентная ставка на ипотеку в Сбербанке в 2019 году

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

Условия ипотеки существенно отличаются в зависимости, требуется вам займ на вторичное жилье, на новостройку, на строительство частного дома или же просто на участок земли.

Потенциальным заемщикам в банке предлагаются следующие возможности получения ипотечного кредита:

  • Без поручителей.
  • Без подтверждения дохода.
  • Без первоначального взноса.
В банке доступно оформление ипотечного кредита с господдержкой, в частности с материнским капиталом, и с досрочным погашением. Условия его выдачи могут быть существенно пересмотрены в пользу заемщика, если у него открыт зарплатный проект. Банк также идет на встречу бюджетникам, предлагает особые варианты выдачи для пенсионеров.

Предлагаются следующие калькуляторы:

  1. Калькулятор рефинансирования кредита Сбербанка.
  2. Калькулятор рефинансирования ипотеки Сбербанка.
  3. Калькулятор кредита в Сбербанке.
  4. Калькулятор автокредита в Сбербанке.

Получить предварительный расчет по кредиту на недвижимость поможет современный онлайн расчет стоимости – оно предоставит основную необходимую информацию соответственно требованиям и пожеланиям заемщика.

Источник: "kreditnyi-calculator.ru"

Ипотечный калькулятор Сбербанка помогает быстро рассчитать все кредитные показатели

В основе ипотечного калькулятора от Сбербанка лежат основные математические формулы, помогающие быстро рассчитать все кредитные показатели. Это актуально для людей, которые желают рассчитать сумму ипотеки на 2019 год в Сбербанке.

Результат вычислений получится более точным, если указать достоверную информацию, а поэтому необходимо заранее обратиться в банк для уточнения следующей информации: ставка по кредиту, наличие комиссии за услуги, дополнительные оплаты.

В калькуляторе потребуется еще ввести размер первоначального взноса, но это число уже зависит от возможностей человека, который планирует брать ипотечный кредит.

Процентная ставка по ипотеке

Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.

С помощью калькулятора можно без особого труда рассчитать приблизительную сумму, которую вам придется выплачивать ежемесячно. Это поможет каждому определить свои возможности и решить – брать ипотеку или же оставить эту затею на будущее.

Необходимо не забывать о том, что вы получите приблизительный результат, который не является окончательным. Как правило, настоящий платеж оказывается немного выше. Если вы решили взять ипотечный кредит, то лучше сразу обратиться в банковское учреждение, там вы получите профессиональную консультацию и узнаете точный размер взноса.

Если вы уже пытались рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, то наверняка заметили, что месячный взнос состоит из 2 частей: проценты и основной долг.

Когда долг становится меньше, то и количество процентов уменьшается, но платеж остается таким же, ведь основной долг растет.

В зависимости от первоначальной ставки, условий кредитования и покупаемого типа жилья банки предлагают различные программы ипотеки и годовой процент. Лучше искать вариант с минимальной ставкой, тогда вы переплатите значительно меньше. Ведь разница в 0,5% существенно скажется на ежемесячных взносах и годовой переплате в целом.

Ставка бывает:

  • Плавающая ставка – непостоянная величина, стандартно рассчитывается по формуле, указанной в договоре кредитования. Состоит из двух частей: одна – плавающая, а вторая – постоянная.
  • Фиксированная ставка – постоянный процент, который не может изменяться, он не зависит ни от каких факторов. Она остается неизменной на протяжении всего срока.

Платежи — аннуитетный и дифференцированный:

  1. Аннуитетный более распространен. Он предусматривает погашение займа равными частями на всем сроке кредитования.
  2. Дифференцированный – вариант, при котором ежемесячный платеж снижается к концу периода.

Источник: "calc-ipoteka.ru"

Ипотека от Сбербанка в Хабаровске — ставки по ипотеке и условия получения для физических лиц

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

  • Валюта RUB
  • Размер кредита от 300 000 до 8 000 000
  • Срок кредита, мес. от 1 года до 30 лет
  • Процентная ставка от 6% до 9.5% (руб.)

  • Требуется ли гражданство РФ да
  • Возраст заемщика от 21 года до 75 лет
  • Наличие постоянного дохода да
  • Наличие регистрации по месту жительства (постоянная или временная) в месте обращения да
  • Трудовой стаж текущем месте работы, мес. 6
  • Общий стаж работы, мес. 12
  • Наличие постоянной или временной регистрации в регионе обращения да
  • Принятие решения о выдаче кредита 2 — 5 рабочих дней
  • Срок действия решения 90 календарных дней
  • Подтверждение справками (2-НДФЛ, по форме банка, выписка с л/с и т.п.) да
  • Надо заверять копию трудовой книжки и трудового договора да
  • Документы по предоставляемому залогу да
  • Есть ли неустойка да
  • Приобретаемое имущество будет в залоге? да
  • Обязательное страхование заемщика да
  • Выдача кредита на текущий счет
  • Размеры штрафов 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
  • Где заключается договор в отделениях банка
  • Аннуитетный платеж да

Акция на новостройки (программа субсидирования)

  1. Валюта RUB
  2. Размер кредита от 300 000
  3. Срок кредита, мес. до 12 лет
  4. Процентная ставка от 7.5% до 8.3% (руб.)
  5. Требуется ли гражданство РФ да
  6. Возраст заемщика от 21 года до 75 лет
  7. Наличие постоянного дохода да
  8. Наличие регистрации по месту жительства (постоянная или временная) в месте обращения да
  9. Трудовой стаж текущем месте работы, мес. 6
  10. Общий стаж работы, мес. 12
  11. Наличие постоянной или временной регистрации в регионе обращения да
  12. Принятие решения о выдаче кредита 2 — 5 рабочих дней
  13. Срок действия решения 90 календарных дней
  14. Подтверждение справками (2-НДФЛ, по форме банка, выписка с л/с и т.п.) да
  15. Надо заверять копию трудовой книжки и трудового договора да
  16. Документы по предоставляемому залогу да
  17. Есть ли неустойка да
  18. Приобретаемое имущество будет в залоге? да
  19. Требуется ли поручитель? да
  20. Обязательное страхование заемщика да
  21. Размеры штрафов 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
  22. Где заключается договор в отделениях банка
  23. Аннуитетный платеж да

Ипотека плюс материнский капитал

  • Валюта RUB
  • Размер кредита от 300 000
  • Срок кредита, мес. до 30 лет
  • Процентная ставка от 9.2% (руб.)
  • Требуется ли гражданство РФ да
  • Возраст заемщика от 21 года до 75 лет
  • Наличие постоянного дохода да
  • Наличие регистрации по месту жительства (постоянная или временная) в месте обращения да
  • Трудовой стаж текущем месте работы, мес. 6
  • Общий стаж работы, мес. 12
  • Принятие решения о выдаче кредита 2 — 5 рабочих дней
  • Подтверждение справками (2-НДФЛ, по форме банка, выписка с л/с и т.п.) да
  • Надо заверять копию трудовой книжки и трудового договора да
  • Документы по предоставляемому залогу да
  • Есть ли неустойка да
  • Приобретаемое имущество будет в залоге? да
  • Залог имеющегося имущества да
  • Требуется ли поручитель? да
  • Обязательное страхование заемщика да
  • Размеры штрафов 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
  • Где заключается договор в отделениях банка
  • Аннуитетный платеж да

Источник: "allcredits.ru/"

Ипотека в Сбербанке России в Хабаровске

В продуктовых линейках банков, как правило, представлено несколько видов ипотечных кредитов, чтобы заемщик мог подобрать программу с наиболее приемлемыми условиями. «Сбербанк России» в Хабаровске предлагает 11 гибких ипотечных программ с различными опциями:

  1. Ипотека с господдержкой для семей с детьми:
    • От 300 000 руб. до 8 000 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 6%
    • Первоначальный взнос от 20%
    • Первичный рынок жилья, загородная недвижимость
    • Требуется страхование
  2. Приобретение строящегося жилья:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 7,5%
    • Первоначальный взнос от 15%
    • Первичный рынок жилья
    • Залог приобретаемого и имеющегося имущества
    • Требуется страхование
  3. Молодая семья специальные условия:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 9,2%
    • Первоначальный взнос от 20%
    • Первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость
    • Залог приобретаемого и имеющегося имущества
    • Страхование не требуется
  4. Военная ипотека «Приобретение готового жилья»:
    • до 2 398 000 руб.
    • до 20 лет
    • от 9,5%
    • Первоначальный взнос от 15%
    • Вторичный рынок жилья
    • Требуется страхование
  5. Военная ипотека «Приобретение строящегося жилья»:
    • От 300 000 руб.
    • до 2 330 000 руб.
    • до 20 лет
    • от 9,5%
    • Первоначальный взнос от 15%
    • Первичный рынок жилья
    • Требуется страхование
  6. Приобретение готового жилья:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 9,7%
    • Первоначальный взнос от 15%
    • Вторичный рынок жилья
    • Требуется страхование

  7. Рефинансирование под залог недвижимости:
    • От 300 000 руб.
    • до 7 000 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 9,9%
    • Любой первоначальный взнос
    • Страхование не требуется
  8. Загородная недвижимость:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 10,1%
    • Первоначальный взнос от 25%
    • Загородная недвижимость, земельный участок
    • Залог приобретаемого и имеющегося имущества
    • Требуется страхование
  9. Приобретение готового жилья ипотека по 2-м документам:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 10,3%
    • Первоначальный взнос от 50%
    • Вторичный рынок жилья
    • Требуется страхование
  10. Гараж или машино-место:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 10,6%
    • Первоначальный взнос от 25%
    • На приобретение гаража, земельный участок
    • Залог приобретаемого имущества
    • Страхование не требуется
  11. Строительство жилого дома:
    • От 300 000 руб.
    • от 1 года — до 30 лет
    • от 10,6%
    • Первоначальный взнос от 25%
    • Загородная недвижимость
    • Залог приобретаемого и имеющегося имущества
    • Требуется страхование

Источник: "habarovsk.vbr.ru"

Особенности и нюансы ипотечного кредита

Ипотека или ипотечный кредит является, пожалуй, особенным кредитным продуктом, который банк предлагает своим клиентам. Ее исключительность заключается в некоторых особенностях, которые, как правило, не присущи другим кредитным продуктам:

  1. сверхдлительный срок кредитования, который может достигать 30 лет, но, как правило, бывает от 10 до 20 лет;
  2. относительно большая сумма кредита;
  3. недвижимое имущество в качестве объекта залога.

На самом деле особенности ипотеки не ограничиваются теми, которые перечислены выше. Более того – в реальности их гораздо больше, а разобраться со всеми нюансами без специальных знаний достаточно сложно. Поэтому в этой статье я помогу разобраться в нюансах ипотечного кредита.

Длительный срок кредитования, который в большинстве случаев составляет 15-20 лет, обуславливает высокие риски, которые в равной мере могут затронуть и банк и заемщика. Риск, связанный с фактором неопределенности, увеличивается прямо пропорционально продолжительности договора ипотеки. В течение этого времени могут произойти любые события экономического характера: от потери заемщиком работы до банкротства банка.

Также нельзя исключать возможности финансового кризиса, гражданских противостояний, стихийных бедствий и техногенных катастроф, которые могут уничтожить объект залога, и тому подобных событий, которые нельзя заранее предвидеть.

Поскольку рассмотреть все эти риски объективно невозможно, мы остановимся на чисто экономических и финансовых особенностях ипотечного кредита. Согласитесь, достаточно сложно предугадать возникновение пожара или наводнения, не говоря уже о более глобальных катаклизмах. Но вернемся к особенностям ипотеки.

Длительный срок кредитования

Для банка главной проблемой является возможная потеря заемщиком источника дохода, что может произойти как в результате его увольнения, так и частичной или полной утратой трудоспособности в результате травмы, болезни или несчастного случая. Смерть заемщика также ставит под вопрос возврат кредита.

Поэтому обязательным требованием банка является приобретение заемщиком полиса страхования жизни и здоровья с суммой покрытия не менее остатка задолженности по ипотеке.

В случае наступления страхового события ипотечный кредит будет погашен за счет страхового возмещения. Однако риск потери работы заемщиком в результате увольнения остается непокрытым.

Для заемщика также существуют риски, связанные с финансовым благополучием банка. Например, в результате банкротства банка заемщик должен будет полностью погасить остаток задолженности, или он может потерять свою недвижимость. Когда суд признает банк банкротом, то всем заемщикам будет предложено немедленно возместить всю задолженность.

Если они не смогут сделать этого, то залоговое имущество будет реализовано, а средства от его продажи пойдут на погашение ипотеки. Согласитесь, ситуация не совсем приятная. Следует сказать, что такие ситуации возникаю нечасто, но, тем не менее, полностью исключать возможность их возникновения не стоит.

Относительно высокая сумма кредита

Стоимость недвижимости во все времена остается относительно высокой (по сравнению с другими товарами длительного пользования). Это обусловлено тем, что помимо прямого назначения – непосредственного проживания, недвижимость часто приобретается чисто с инвестиционной целью. Например, квартиру можно приобрести с целью получения дохода от роста ее рыночной стоимости. Другими словами, купить дешевле, продать дороже.

Кроме того, квартиру можно сдавать в аренду, что принесет инвестору дополнительные текущие доходы. Это приводит к повышению спроса на рынке недвижимости, что автоматически ведет к росту цен на нее.

Помимо этого важным фактором является и относительно высокая себестоимость строительства, и необходимость привлечения значительных средств, и достаточно высокая продолжительность строительства крупных объектов.

В общем, все эти факторы, как и многие другие, приводят к тому, что средняя сумма ипотечного кредита, как правило, выше, чем при любых других видах банковского кредитования.

Недвижимое имущество в качестве объекта залога

В отличие от других типов физических активов, недвижимое имущество обладает рядом специфических особенностей. Любые активы подвержены износу, как моральному (например, устаревание, вызванное появлением новых технологий), так и физическому. Чем меньше срок полезной эксплуатации физического актива, тем выше влияние этих факторов.

Поскольку срок полезной эксплуатации недвижимости измеряется десятками лет, а иногда, и превышать сто лет, фактор износа не имеет решающего значения.

Для сравнения приведу простой пример:

  • Совершенно очевидно, что рыночная стоимость легкового автомобиля после 10 лет эксплуатации снизится в несколько раз, что будет результатом физического и, в меньшей степени, морального износа.
  • Такой товар, как ноутбук, потеряет большую часть своей стоимости в течение 2-3 лет, что произойдет в результате морального и, в гораздо меньшей степени, физического износа.
  • Стоимость недвижимости за 10 лет, напротив, может вырасти в несколько раз, но может и упасть.

В целом, рыночная стоимость недвижимости зависит от многих факторов, среди которых можно выделить:

  1. изменение уровня доходов населения,
  2. уровень процентных ставок по ипотечным кредитам,
  3. политика государства в сфере строительства и многие другие.

Кроме того, недвижимость может приобретаться в инвестиционных целях, что часто вызывает резкий рост ее стоимости в момент входа спекулятивного капитала на рынок, и быстрый спад в момент его выхода. В современной истории существует масса подобных примеров, наиболее свежим из которых является мировой финансовый кризис 2008 года, причиной которого стал ипотечный кризис в США.

В 2000-ые недвижимость в США стала выгодным объектом инвестирования, поэтому крупные инвесторы массово вкладывали свои средства в ее приобретение. Это привело к значительному росту цен, который закончился их обвалом в 2008 году, что, в свою очередь, привело к банкротству многих крупнейших банков, осуществлявших операции с ипотекой.

Итак, недвижимое имущество является специфическим объектом залога, поскольку ни банк, ни заемщик по объективным причинам не могут спрогнозировать изменение его рыночной стоимости.

Возможность снижения рыночной стоимости недвижимости

Снижение цен не выгодно ни банку, ни заемщику. Заемщик в этом случае будет переплачивать за недвижимость. Банк в такой ситуации сталкивается с риском того, что в случае дефолта заемщика (проще говоря, если заемщик не сможет продолжать выплачивать ипотеку), он не сможет погасить всю задолженность за счет средств от реализации залога. Эту ситуацию удобно рассмотреть на примере.

Пример. Предположим, что заемщик взял ипотечный кредит на сумму 90000 у.е., при рыночной стоимости квартиры 100000 у.е. (недостающие 10000 у.е. заемщик выплатил из своих собственных средств). Допустим, через 3 года рыночная стоимость недвижимости снизилась на 30% и составила 70000 у.е.

При этом, остаток задолженности по ипотеке составляет 77600 у.е. Если заемщик в силу каких-либо причин не сможет выплачивать кредит, то банк в случае реализации объекта залога потеряет 7600 у.е. С другой стороны, согласитесь, любому неприятно осознавать, что купил квартиру дороже, чем она стоит сегодня.

Возможность изменения процентной ставки

Подробнее о видах процентных ставок мы поговорим несколько позднее. Тут я хотел бы заострить Ваше внимание на следующем моменте. В договоре ипотеки обязательно присутствует пункт, позволяющий банку пересмотреть процентную ставку по ипотеке в одностороннем порядке.

Заемщику остается простой выбор, либо погасить ипотеку досрочно, либо согласиться. Поэтому я советую очень внимательно изучить эту часть договора перед его подписанием, а лучше проконсультироваться у профессионального юриста.

Риск досрочного погашения ипотеки

Улучшение материального положения заемщика может привести к тому, что он сможет выплатить кредит гораздо быстрее, чем это было предусмотрено договором. В результате банк недополучит всей суммы процентов, которую он рассчитывал получить. Казалось бы, это не проблема заемщика, однако она может стать ей.

Обычно банки позволяют заемщикам беспрепятственно досрочно погашать ипотеку, не применяя каких-либо штрафных санкций.

Однако в некоторых случаях в договоре может присутствовать пункт, который устанавливает штрафные санкции за досрочное погашение. Поэтому я советую внимательно ознакомиться с договором, с целью выявления подобных нюансов.

Требования к заемщику для выдачи ипотеки

Поскольку ипотеке объективно сопутствую более высокие риски, банк выдвигает к заемщику более высокие требования, чем, например, при выдаче потребительского кредита на покупку ноутбука. Давайте рассмотрим основные из них.

Как и в случае предоставления любого другого типа кредита, главным условием получения ипотеки является подтвержденный доход заемщика. Для этого он должен представить справку о доходах по установленной форме, налоговую декларацию или бухгалтерскую и финансовую отчетность, если заемщик имеет собственный бизнес. От размера дохода будет напрямую зависеть максимально возможная сумма ипотечного кредита.

Возраст также является немаловажным фактором. Как правило, банки обязательно устанавливают минимальную планку, обычно она составляет 21 год. Также может быть установлена и максимальная планка, причем заемщик не должен достигнуть ее на момент завершения договора ипотеки. Например, такая планка установлена на отметке 65 лет. Это означает, что заемщик не должен быть старше 45 лет, чтобы взять ипотеку на 20 лет.

Общий стаж, в том числе непрерывный, и продолжительность работы на одном месте играют немаловажную роль. Если человек долгое время был безработным, а устроившись на работу и проработав на ней 8 месяцев подаст заявку на ипотеку, банк, скорее всего, ему откажет — сработает фактор отсутствия непрерывного стажа.

Иногда банк может выставлять ограничение на минимальный общий стаж. Кроме того, продолжительность стажа на текущей работе обычно должна составлять не менее 6 месяцев.

Социальный фактор, такой как семейное положение и наличие детей также оказывает непосредственное влияние. При прочих равных обстоятельствах семья имеет больше шансов получить ипотеку, чем отдельный заемщик. Количество детей и прочих иждивенцев, напротив, снижает сумму кредита, поскольку на их содержание уходит часть дохода заемщика.

Помимо этого банк может потребовать заемщика найти поручителя, который добровольно обязуется выполнять обязательства по договору, если заемщик не сможет выплачивать кредит. При этом муж или жена, по законодательству некоторых стран, становится поручителем в обязательном порядке.

Условия ипотечного кредита. Расчет ипотеки

Договор ипотеки является достаточно сложным для понимания юридическим документом, который помимо финансовых вопросов затрагивает и имущественные аспекты, связанные с порядком реализации объекта залога в случае дефолта заемщика. Поэтому я настоятельно советую взять образец договора и дать изучить его профессиональному юристу. Мы же остановимся на финансовом аспекте.

Схема погашения

Обычно банк предлагает две схемы погашения: погашение убывающими платежами и аннуитет. На практике аннуитет является более распространенным, поскольку позволяет при прочих равным обстоятельствах взять в кредит большую сумму.

А иногда банки просто не предлагают для ипотеки схемы погашения убывающими платежами. Разницу между ними рассмотрим на простом примере.

Пример. Допустим, заемщик берет ипотечный кредит на 100000 у.е. на 20 лет под 12% годовых. При аннуитете размер платежа составит 1101,08 у.е. В случае выбора схемы погашения убывающими платежами первый платеж составит 1416,67 у.е. То есть, если доходы заемщика позволяют направить на погашение 1200 у.е., то аннуитет позволит ему взять кредит на 100000 у.е., а схема погашения убывающими платежами – нет.

Процентная ставка

Поскольку ипотечный кредит является долгосрочным, всегда существует риск изменения процентных ставок под влиянием рыночных факторов. Причем определить заранее, будут ли процентные ставки снижаться или расти, невозможно по объективным причинам. В этой ситуации банк предлагает заемщику возможность выбора между фиксированной или плавающей процентной ставкой.

Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, поэтому рассмотрим их более подробно:

  1. Фиксированная процентная ставка.
    Прописывается в договоре и действует в течение всего срока действия договора ипотеки. Как я уже упоминал, договор может содержать некоторые оговорки, которые все же позволяют банку изменить процентную ставку, поэтому внимательно ознакомьтесь с ними до подписания!

    Будет ли выгоден выбор фиксированной процентной ставки для заемщика или нет, зависит от ситуации на кредитном рынке. Если процентные ставки по кредитам будут расти, заемщик будет защищен от этого. Однако если ставки будут падать, он будет переплачивать проценты.
  2. Плавающая процентная ставка.
    Как следует из названия, такая процентная ставка может измениться в течение срока действия договора. Поэтому в его тексте записывается не ее количественное выражение (например, 12% годовых), а формула расчета.

    То есть плавающая процентная ставка состоит из двух частей: изменяющегося ядра и фиксированной надбавки. В качестве ядра могут использоваться такие ставки, как LIBOR или EURIBOR, учетная ставка центрального банка, уровень инфляции и т.п.

Фиксированная надбавка устанавливается банком, а ее размер, как правило, зависит от кредитного рейтинга заемщика. Чем выше его кредитный рейтинг, тем меньше будет размер надбавки. Пересмотр процентной ставки обычно осуществляется периодически, что закрепляется в договоре. Ставка может пересматриваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

Давайте рассмотрим механизм действия плавающей процентной ставки на конкретном примере. Для ипотечных кредитов, выдаваемых в долларах США, плавающая процентная ставка обычно привязывается к ставке LIBOR.

Допустим, что заемщик взял ипотечный кредит на сумму 100000 у.е. сроком на 15 лет. При этом договор предполагает ежеквартальный пересмотр процентной ставки по формуле «трехмесячная ставка LIBOR + 9,5%», а ставка LIBOR на момент заключения договора составляла 4,25%. Предположим, что на момент первого пересмотра процентной ставки трехмесячная ставка LIBOR составила 4,57%.

Поскольку ипотека предполагает две схемы погашения, то и мы рассмотрим обе из них.

При схеме погашения убывающими платежами все выглядит довольно просто. График платежей составляется на период до первого пересмотра процентной ставки, то есть в нашем примере на 3 платежа (один квартал). Итак, процентная ставка на момент подписания договора составляет 13,75% годовых (4,25% + 9,5%).

Основная сумма кредита 100000 у.е. будет равномерно распределена пропорционально периоду кредитования, то есть на 180 частей (15 лет, что составляет 180 месяцев).

Проценты будут начисляться на остаток задолженности по ставке 1,1458333% (13,75%/12). Следует отметить, что я использовал распространенный подход, который подразумевает равное количество дней в каждом месяце. Однако некоторые банки используют фактическое количество дней, что, впрочем, не вызовет сколь бы то значимых расхождений. Итак, график на первые три платежа будет выглядеть следующим образом:

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

После этого произойдет пересмотр процентной ставки, которая теперь составит 14,07% (4,57% + 9,5%). В течение следующего квартала проценты будут уже начисляться по этой ставке, пока не произойдет очередной пересмотр. Таким образом, график платежей на следующий квартал будет иметь вид:

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

Затем последует очередной пересмотр процентной ставки, и так будет продолжаться до того момента, пока заемщик не выплатит ипотечный кредит полностью.

Хоть схема погашения убывающими платежами и предполагает их последовательное снижение, в случае с плавающей ставкой это может быть далеко не так. Если ее изменяющаяся часть будет расти, то это может вызвать и рост платежей, как мы и убедились на примере.

В случае с аннуитетом схема на первый взгляд выглядит сложнее, но на самом деле она ничем принципиально не отличается. Первым делом нам надо найти размер платежа, что удобно сделать в Excel при помощи функции «ПЛТ» (в некоторых версиях «Платеж»). Для этого надо заполнить параметры функции в диалоговом окне.

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

  • «Ставка» — процентная ставка по кредиту. На момент подписания договора ипотеки ставка составляет 13,75% годовых (4,25% + 9,5%). Однако нам надо учитывать один нюанс, что в договоре фигурирует процентная ставка в годовом выражении, а нам надо привести ее из расчета ежемесячного погашения. Поэтому в этой графе мы заполняем «13,75%/12»;
  • «Кпер» — количество периодов кредитования, заполняем «180» (180 месяцев);
  • «Пс» — сумма кредита, заполняем «100000».

Остальные поля не заполняем.

Платеж составит 1314,99 у.е. и будет действовать до следующего пересмотра процентной ставки через три месяца. Учитывая, что при аннуитете проценты также начисляются на остаток задолженности, график погашения на первые три месяца будет иметь следующий вид.

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

После этого будет пересмотрена процентная ставка, которая теперь составит 14,07% и будет действовать до очередного пересмотра.

Пересчет аннуитета может показаться на первый взгляд очень сложным, однако, это совсем не так. Мы, как и прежде, воспользуемся функцией «ПЛТ», параметры которой надо правильно заполнить.

«Ставка» — процентная ставка выросла до 14,07%, поэтому в этой графе мы заполняем «14,07%/12».

«Кпер» — на этот момент уже прошло 3 месяца, поэтому до конца действия договора осталось 177 месяцев, что мы и заполним «177».

«Пс» — на этот момент заемщик уже вернул часть основной суммы кредита, а именно 513,31 у.е. (169,16+171,09+173,06). То есть на момент пересчета остаток задолженности составит 99486,69 у.е., что и надо заполнить в этой графе.

Таким образом, новый платеж составит 1336,24 у.е., а график погашения будет выглядеть следующим образом:

Ипотека Сбербанк Хабаровск рассчитать

В дальнейшем пересчет аннуитета будет осуществляться аналогично.

Итак, в момент подписания договора ипотеки невозможно однозначно ответить на вопрос, какая из процентных ставок, в конечном счете, окажется выгодней. Тут как раз уместно выражение: «Знал бы прикуп – жил бы в Сочи». Но поскольку выбирать все равно придется, я дам несколько рекомендаций.

Фактически фиксированная процентная ставка дает определенность, то есть Вы, заранее знаете размер всех платежей, что позволяет осуществлять планирование погашения ипотеки. Однако если процентные ставки будут падать, Вы будете переплачивать, по сравнению с плавающей ставкой.

В свою очередь, плавающая процентная ставка усиливает фактор неопределенности, поскольку не позволяет прогнозировать размер будущих платежей. Станет она, в конечном счете, выгодной или нет, будет зависеть от динамики кредитного рынка. Если ставки будут расти, Вы однозначно проиграете, если будут падать – Вы выиграете.

На мой взгляд, фиксированная ставка является более удачным вариантом, но окончательное решение принимать придется именно Вам.

Досрочное погашение

Условия договора обычно предполагают возможность досрочного погашения. Однако помните, в некоторых случаях досрочное погашение может сопровождаться штрафными санкциями, размер и порядок начисления которых оговаривается в условиях договора.

Подведем итоги

Как мы уже убедились, рассчитать заранее платежи по ипотеке с плавающей процентной ставкой невозможно, поэтому мы ограничимся только фиксированной процентной ставкой.

Для расчета ипотеки с фиксированной процентной ставкой удобнее всего воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти непосредственно на сайте банке. Однако рассчитать ипотеку, то есть составить график платежей, можно и самому, что удобно делать в Microsoft Excel.

В договоре ипотеки может быть много подводных камней не только финансового, но и юридического характера. Поскольку срок действия договора исчисляется годами, а иногда и десятилетиями, шанса на исправление ошибок у Вас может и не быть.

Поэтому я советую досконально изучить договор, разобраться во всех нюансах, проконсультироваться у профессионального юриста, объективно оценить свои финансовые возможности и только после этого подписывать договор.

Источник: "allfi.biz"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.