Что значит капитализация вклада, кому и при каких условиях это выгодно, что следует учесть

Что значит капитализация вклада

Разные предложения банков, отличающиеся процентные ставки для различных сумм, депозиты с капитализацией либо без — как не запутаться во всем этом многообразии человеку, не искушенному в финансовой математике?

Возможно, вы рассчитываете на помощь и консультацию банковского сотрудника? Не забывайте, что он заинтересован в выгоде для своего учреждения, а не в Вашей. Так что в вопросах личных финансов лучше полагаться только на себя.

Поэтому советуем ознакомиться, что значит капитализация вклада, и почему она имеет такое важное влияние на рост суммы Ваших денег, а также ее положительные и отрицательные стороны, и на что еще необходимо обратить внимание при выборе вида вклада.

Содержание статьи

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

Единственный способ компенсировать отрицательное инфляционное воздействие на ваши сбережения — заставить их работать и приносить доход. Как говорят специалисты, вложить в средства в те или иные финансовые инструменты. Наиболее простым и доступным для обычного клиента является банковский вклад.

Как начисляются проценты на вклад

Банк использует два способа их начисления — методы простых и сложных процентов:

  1. Простые проценты.
    Такой метод начисления предполагает расчет процентного дохода, исходя из неизменной величины суммы («тела») вклада. Проценты не прибавляются к начальной сумме вклада то есть не капитализируются.
  2. Сложные проценты (капитализация процентов).
    При периодичном (обычно, ежемесячно) причислении процентов к телу вклада (капитализации %), начинают работать сложные проценты. Отличительной особенностью таких депозитов является получение большего дохода по сравнению с простыми процентами, при той же номинальной ставке.

Пример вклада с простыми процентами

Сумма вклада — 100 000 рублей.
Процентная ставка — 10% годовых.
Срок — один (не високосный) год: с 1 января по 31 декабря включительно.

Сумма процентов = 10 000*(10/100)= 10 000 р.

Пример вклада с капитализацией процентов

Будет рассмотрена ситуация с аналогичными параметрами. Тот же первоначальный размер вклада 100 000 р., та же ставка для каждого периода начисления 10% годовых. Проценты капитализируются ежемесячно.

Первый месяц январь, 31 день

Сумма % = 100 000*(10/100)*31/365 = 849,32 р.

Второй месяц февраль, 28 дней

При расчете дохода за второй месяц, проценты первого месяца прибавляются к телу вклада 100 000+849,32 = 100 849,32 р.

В итоге, второй период работы вклада дает следующий доход:

100 849,32*(10/100)*28/365 = 773,64 р.

Аналогично рассчитываются доходы в последующих месяцах.

Таким образом, разместив 100 000 р. на год с ежемесячной капитализацией, вкладчик выигрывает 471,27 р. в общем доходе и получает эффективную ставку в 10,47% годовых. Безусловно, разница в доходе и ставке возрастает при увеличении суммы и срока вклада.

Плюсы и минусы

Преимущества вкладов с капитализацией процентов:

  • получение большего дохода;
  • сбережение начисленных процентов.

Недостатки:

  1. Невозможность воспользоваться полученным доходом до истечения срока вклада.

    Правда, такие же условия могут быть и по вкладам с простым процентом, с выплатой дохода в конце срока. Однако, по некоторым вкладам с начислением по методу с простыми процентами банки предоставляют возможность ежемесячного перечисления дохода на счет или карту, на выбор вкладчика. При капитализации процентов такая возможность, как правило, отсутствует.

  2. Сложный процент обычно не предлагается по вкладам с короткими сроками хранения (до 3-6 месяцев).

    По вкладам с простыми процентами и ежемесячной выплатой, где условиями предусмотрено пополнение вклада, возможно использовать капитализацию процентов в том случае, если сумма процентов составляет не менее допустимого по вкладу размера дополнительного взноса. В этом случае вкладчик решает самостоятельно, когда проценты будут капитализироваться, а когда он их будет снимать.

Источник: "nevskybank.ru"

Что значит капитализация вклада

В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – банк, фонд или кредитный кооператив.

При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад. Хотя, думаю, что все читатели слышали о таком понятии, как капитализация вкладов.

Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитных\инвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения.

В этой статье поговорим о капитализации, но не только на банковских вкладах, материал будет актуален и для других финансовых инструментов (вложений в МФО, КПК, хайпы, пр. инструментов с фиксированным доходом).

Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.

В линейке банковских продуктов можно выделить два вида: капитализация процентов по вкладу и капитализация вклада. Основное различие заключается в том, что:

  • при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.
  • При капитализации процентов по вкладу процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита.
Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму.

Т.о. доход увеличивается за счет начисленных ранее процентов, обеспечивая вкладу более высокую эффективность вложения. Подобные вклады еще называют вкладами со сложным процентом.

Виды вкладов

Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:

  1. капитализация по окончанию срока вклада;

    Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;

  2. ежегодная капитализация процентов по вкладу;
  3. ежеквартальная капитализация процентов;

    Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.

  4. вклады с ежемесячной капитализацией процентов;

    Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.

  5. еженедельная и ежедневная капитализация процентов;

    Чаще всего данная схема используется при инвестировании в хайпы.

Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.

Формула капитализации процентов по вкладу

Чтобы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.

Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит: 0,1 х 10 000 = 1 000 рублей. Рассмотрим доходность вклада с аналогичными входными условиями, но с ежемесячной капитализацией:

  • в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
  • процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
  • аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.

По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.

Годовую капитализацию можно рассчитать по формуле:

Что значит капитализация вклада

где FV – сумма по вкладу по итогам года,
РV – сумма депозита,
R – ставка процента,
n – количество периодов начисления процентов.

Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.

Так ли выгодно

Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.

Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени. Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения.

Для вкладчиков же возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.

При выборе депозитного предложения нужно исходить из текущей материальной ситуации вкладчика. Следует четко знать, могут ли потребоваться деньги в период работы депозита. Если нет, можно выбирать вклад, имеющий максимальную эффективную ставку, обеспечиваемую, в том числе и капитализацией процентов.

В случае отсутствия такой уверенности следует выбирать из депозитов с возможностью частичного снятия. Кстати, самые выгодные актуальные предложение банков я обычно узнаю на banki.ru, также могу порекомендовать блог blogbankir.ru, на котором можно найти самые выгодные предложения.

Источник: "smfanton.ru"

Просто о деньгах

Капитализация… С таким солидным словом сталкиваются практически все, кто имеет дело с банковскими вкладами. Итак, что же такое капитализация вклада, которую также называют «сложным процентом»?

В процессе капитализации проценты причисляются к сумме вклада с определенной периодичностью (к примеру, каждый месяц или же раз в три месяца). И уже в следующем периоде доход рассчитывают, принимая во внимание новую сумму. Иначе говоря, проценты начисляются также и на проценты.

В качестве отличного примера капитализации процентов приведем евангельскую притчу о бедной вдове, которая пожертвовала храму все свое богатство – две монетки (лепты).

Если вообразить, что во времена Иисуса Христа были банки, и она отдала бы одну монетку в банковское учреждение, то сколько денег накопилось бы на счете вдовы к теперешнему дню с учетом, что банк гарантирует капитализацию процентов в объеме, например, 5 % годовых? Теперь мы покажем, как применить сложные проценты:

Что значит капитализация вклада

Капитализация процентов сегодня

Решили открыть вклад с капитализацией процентов? Непременно обратите внимание на следующее:

  1. Периоды начисления процентов, сроки их капитализации.
  2. Размер возможной процентной ставки без капитализации.
  3. Как выплачиваются проценты внутри срока.

Правила

Чтобы разумно пользоваться капитализацией, необходимо помнить главные правила:

  • При изучении депозитных предложений разных банков, поинтересуйтесь, имеется ли у них капитализация.

    Не сосредотачивайтесь только на абсолютной величине процента. Даже при более низкой ставке вклады, в которых начисляются сложные проценты, могут быть более доходными.

    К слову, существуют разные способы выплаты процентов, начисленных по капитализации. К примеру, их могут плюсовать к вкладу в виде некоего дополнительного взноса, отправлять на счет до востребования, намеренно открытый для этого случая, или же перечислять на вашу дебетовую карту.

  • Депозитная ставка, вероятнее всего, будет выше, если в предложении банка говорится не о периодической выплате капитализированных процентов по желанию клиента, а о возможности забрать их по завершении срока. В последнем случае происходит некая доплата клиенту со стороны банка за предсказуемость и возможность воспользоваться его деньгами в полном объеме.
  • Иногда благодаря вкладам с начислением и капитализацией процентов ежемесячно можно получить недостижимую для обычных краткосрочных депозитов доходность.

    Так, если вклад досрочно расторгается, большая часть банков прекращает условия капитализации. В этом случае все проценты пересчитывают по ставке До востребования и сумму вклада, удержав выплаченный доход, возвращают вкладчику.

Но! На рынке можно найти предложения, согласно которым банк не забирает суммы капитализированных процентов, а процент по ставке «До востребования» начисляется лишь за то время, которое прошло от последней капитализации до изъятия денежных средств раньше срока.

Что в результате? Предположим, вы выбрали вклад с ежемесячной капитализацией на год под 11 % годовых, (и важно – вы имеете возможность востребовать проценты, которые уже начислены), впоследствии решив забрать все средства уже через три месяца.

И тут вас можно будет поздравить: ваш заработок равен более 11 % годовых (если учесть капитализацию)! Таким образом, подобный вариант оказался значительно выгоднее, нежели размещение денег на простом трехмесячном депозите со ставкой в 6 %. годовых.

Еще до того, как сделать вклад, тщательно изучайте суть услуг банка, считайте и сравнивайте. Тогда ваши деньги окажутся в наиболее выгодных условиях!

Источник: "rosbank.ru"

Определение и суть

При выборе вклада часто мы встречаемся с понятием капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами. Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть: Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее. При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно, — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Также уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее. Допустим, что 1 января мы открыли вклад с условиями:

  1. Срок вклада — 365 дней (1 год);
  2. Сумма вклада — 100 000 рублей;
  3. Процентная ставка — 12% годовых;
  4. Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть, то проценты за год составят:

  1. проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  2. проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
  3. проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты: 5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

Что значит капитализация вклада

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализацией
V — Размер вклада
P — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)
t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

Что значит капитализация вклада

Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце).

Источник: "kinvestor.ru"

Эта важная составляющая позволяет вкладам вырасти

Капитализация является очень важной составляющей банковских вкладов. Если мы хотим вложить деньги в банк на длительный срок, то проценты начисляются не в конце каждого года, а по частям – в конце месяца или квартала. Проценты в этом случае будут сложными.

К примеру, вы положили 100 тысяч рублей на длительный срок под 12% годовых. Проценты, начисляемые раз в месяц, дадут одну двенадцатую процентной ставки (1%). В конце следующего месяца проценты зачислятся уже не на 100 тысяч, а на 101 тысячу рублей. Таким образом, получится 1010 руб., а не 1000.

Благодаря сложным процентам и происходит рост вашего вклада. Таким образом, ежемесячная капитализация даже при самой низкой процентной ставке позволит вашему вкладу вырасти.

Не стоит думать, что высокая процентная ставка может обеспечить вам высокий доход по вкладу, который вам таки обещает реклама. Капитализация способна не только принести дополнительный доход, но и наоборот, накопить долги. Некоторые люди всю жизнь не могут расплатиться с кредитом.

Все дело в том, что кредит оформлен по сложным процентам. Теперь вы знаете, что такое капитализация процентов и будете знать, где ею воспользоваться, а где нет.

Источник: "offbank.ru"

Тонкости банковского договора

Выбирая самый доходный вклад, необходимо детально изучить все тонкости банковского договора. Особое внимание при выборе подходящего вида вклада следует обратить на наличие в условиях депозита таких пунктов, как капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу. Давайте разберемся, что они означают.

Что такое вклад с капитализацией

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов. Сегодня практически у каждого банка в линейке продуктов присутствуют вклады с капитализацией. Капитализация вклада предусматривает присоединение начисленных процентов к телу вклада (изначально внесенной сумме) с определенной периодичностью.

Таким образом, при капитализации каждое последующее начисление становится больше предыдущего, поскольку проценты начисляются не на «тело» депозита, а на «тело + начисленные ранее проценты». В результате этого общая доходность по вкладу возрастает.

Пример. Предположим, мы положили в банк 100 тысяч рублей под 12% годовых. Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, то в конце первого месяца на тело вклада будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1% — это 1000 рублей.

В конце второго месяца этот процент будет начисляться уже не на 100 000, а на 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000. Такие вклады могут отличаться друг от друга сроками капитализации:

  • ежегодная капитализация – распространяется на долгосрочные вклады (на срок 3-5 лет), но на российском рынке таких депозитов весьма немного. Сумма процентов начисляется в конце каждого года в течение всего периода действия договора;
  • ежеквартальная – начисление процентов производится каждые три месяца;
  • ежемесячная;
  • ежедневная капитализация — считается наиболее выгодным предложением для вкладчика, но совершенно неудобным для банка, поэтому сегодня практически невозможно встретить вклады с ежедневной капитализацией;
  • капитализация в конце срока – проценты по такому вкладу начисляются единоразово – по истечении срока вклада.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу – это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты. То есть проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему максимальная процентная ставка по вкладу за время его действия существенно увеличивается.

Преимущества

  1. Возможность получить бОльшую прибыль по депозиту, поскольку капитализация увеличивает процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки;
  2. Отпадает необходимость вести отдельный счет или карту, куда будут «капать» проценты, платить за ее обслуживание. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет и продолжают «работать».

Источник: "open-deposit.ru"

Капитализация – это сложный процент

Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка. Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах.

Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша? Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:

Что значит капитализация вклада

Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше. Переводим на русский язык. Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.

Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.

Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу.

А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу.

И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.

Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом fincalculator.ru.

Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500 000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация. Забиваем исходные данные в финкалькулятор и получаем следующие результаты в конце срока вклада:

  • На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;
  • На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб.

Почувствуйте разницу. Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.

Источник: "hranidengi.ru"

Важная характеристика банковских вкладов

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Давайте разберемся, что такое капитализация, по порядку.

Когда мы делаем вклад на относительно длительный срок (например, на год), то, как правило, сумма процентов начисляется на него не в конце года, а несколькими частями – например, раз в квартал или раз в месяц. При этом все проценты после первого начисления будут уже сложными.

Поясним на примере. Допустим, вы положили 100 000 рублей под 12% годовых. Если, согласно договору проценты начисляются раз в месяц, то в конце первого месяца будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1 процент. Тогда в конце второго месяца будет начисляться процент уже не от 100 000, а от 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.

Теперь понятно, почему начисление сложных процентов называется капитализацией? Потому что благодаря сложному проценту растет вклад – ваш капитал.

Какие практические выводы нужно сделать из знания понятия капитализации вклада:

  1. Во-первых, вы можете лучше ориентироваться в условиях вкладов.

    Капитализация – это причина, по которой вклад с ежемесячной капитализацией и меньшей процентной ставкой оказывается выгоднее вклада с большей процентной ставкой, но начислением процентов, например, раз в полгода. Разумеется, нужно проверять каждый конкретный случай отдельно.

  2. Во-вторых, вы понимаете, что процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и сможете более трезво оценивать заманчивые, высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.

Также подчеркнем, что капитализация способствует не только накоплению капитала (а оно действительно происходит, это только вначале + 10 рублей – потом идет как лавина), но и наоборот, накоплению долгов. Почему люди всю жизнь выплачивают кредит за квартиру? Потому что над суммой кредита тоже поработали сложные проценты – в итоге зачастую приходится выплачивать в несколько раз больше.

Успешной финансовой жизни! Помните о капитализации!

Источник: "vklad.topinwestor.ru"

Формула капитализации

Если вы храните деньги в банках, то, наверняка, задавались вопросами:

  • Как сравнить предложения разных банков в отношении % ставок по вкладам?
  • Как рассчитать будущую стоимость вклада с процентами?
  • Что такое капитализация вклада и капитализация процентов?
  • Формула для расчета непрерывного наращения — максимальный доход

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений.

В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

В этой статье я покажу на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежеквартальной, ежемесячной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Наращение — простой пример расчета суммы вклада с процентами

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год, проста для понимания:

Что значит капитализация вклада

где FV — будущая стоимость,
PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит),
R — процентная ставка в долях от 1 (10%=0.10),
n — число лет (число периодов начисления процентов).

Данные обозначения происходят от английских слов:

  1. Future Value — будущая стоимость
  2. Present Value — сегодняшняя стоимость
  3. Rate — ставка
  4. Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

Что значит капитализация вклада

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита.

Но бывают и другие варианты. Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов.

Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как темный лес.

Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов.

Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться все-таки только на себя. Надеюсь, что данная статья прояснит для вас множество вопросов, а конкретные примеры покажут, что делать с информацией, размещенной на Интернет-порталах российских банков.

Капитализация вклада — это добавление процентов

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растет быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает то же самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком.

Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти.

Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке.

Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов. То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации можно рассчитать по той же самой формуле:

Что значит капитализация вклада

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до: 30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.

Через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно, доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n).

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

Источник: "msfo-dipifr.ru"

Как распорядиться начисляемыми процентами, и нужна ли их капитализация

Желающих хранить крупные сбережения дома постепенно становится все меньше. Владельцы крупных и небольших сбережений предпочитают передавать средства на хранение в банк, получая стабильный доход и обеспечивая защиту от инфляционного обесценивания. При открытии депозитного счета неизбежен вопрос, каким образом распорядиться начисляемыми процентами, и нужна ли их капитализация.

Прежде, чем окончательно решить судьбу процентов, необходимо разобраться, что такое капитализация вклада, и как она отражается на конечном доходе клиента.

Вариант вклада с капитализацией процента позволяет при правильном отношении к инвестиции получать повышенный доход, являясь косвенной защитой от инфляционных потерь. Программы с повышенной доходностью имеют свои особенности, прежде всего, при исчислении конечной прибыли инвестора, требуя взамен соблюдения определенных правил, исключающих частичное снятие или досрочное закрытие.

Порядок и частота присоединения процентов

Следует быть осторожным прислушиваясь к словам менеджера банка, когда тот предлагает воспользоваться программой с капитализацией вклада. Важно понять, что конкретно скрывается за данными словами, и уточнить условия, при которых происходит капитализация.

Дело в том, что процесс, при котором происходит присоединение начисленных по установленной ставке средств к основному вкладу, может быть однократным или регулярным, редким или частым. От того, насколько часто происходит добавление накопленных процентов к основному депозиту, зависит и прибыль, которую получит по окончании действия контракта инвестор.

Несмотря на то, что большая часть российских программ рассчитана на ежемесячное пополнение депозита процентами, рекомендуется уточнить порядок присоединения новой суммы к телу вклада и учета его при последующих %-ных начислениях.

Если говорить простыми словами, суть капитализации заключена в присоединении накопившихся за определенных срок % к депозиту, с дальнейшим начислением новых средств по ставке финансового учреждения на увеличенную сумму. По мере добавления средств, растет и начисляемая прибыль держателя депозитного счета по так называемому «сложному» %.

Если сравнивать доходность депозитных программ с одинаковым процентом с учетом капитализацией и без нее, то простой расчет показывает, что прибыль по капитализированным вкладам будет выше. Сложность выбора заключена, прежде всего, в необходимости сравнивать предложения с различной ставкой.

Зачастую, банк предлагает не капитализировать проценты, если расчетная ставка будет выше. В таком случае, потребуется проведение анализа и предварительный математический расчет (удобнее всего, в этих целях, использовать депозитный калькулятор).

Применяя основное правило капитализации процентов, становится очевидным, что более частая процедура позволит увеличить эффективную ставку, ведь сумма депозита увеличивается быстрее. Если начисленные средства добавляются всего три раза в течение всего срока инвестирования, применяемая ставка дает доход меньше, чем, если бы проценты капитализировались каждый месяц, и в течение 12 месяцев размер депозита увеличился бы.

Если сотрудник финансового учреждения, убеждая в привлекательности вклада, говорит о возможности присоединения процентов к основным средствам на депозитном счету и дальнейшему учету каждые полгода, вряд ли стоит рассматривать подобный вариант как действительно выгодный, если начальная ставка банка неизменна.

Помимо депозитной капитализации, существуют и другие варианты ее использования. Например, при кредитовании. В данном случае, применение капитализации уже в интересах кредитора.

Если по депозиту проценты прибавляются, а к новой сумме начисляют уже увеличенную прибыль, то при кредите начисленные по ставке средства добавляют к основному долгу и снова начисляют проценты. В результате, погасить подобный кредит довольно сложно, а реальная переплата на % больше, чем это было изначально заявлено по условиям программы.

Достоинства и недостатки

Основное достоинство применения процентной капитализации для вкладчика – возможность увеличить свой доход. Выгода для банка заключена в том, что средства по процентам остаются в финансовом учреждении дольше, на протяжении всего срока депозита. По этой причине, доход от начисляемых процентов в этом варианте хранения депозита имеют обе стороны.

И все же, капитализация процентов на счете по вкладу имеет и отрицательные стороны:

  • Процентная прибыль отсрочена, т.е. клиент не может сразу расходовать дополнительные средства.

    Повышенная прибыль требует хранения всех начислений до окончания срока действия вклада. В заключаемом договоре должны быть установлены конкретное время, когда дополнительные средства становятся доступными. Данное положение ограничивает круг потенциальных клиентов теми, которые не заинтересованы в получении стабильного дохода в виде %.

  • Если средства с депозита потребовались срочно, и клиент потребовал полного закрытия счета, банк пересчитывает прибыль, исходя из минимального процента (как правило, приравненного ко вкладу «до востребования»). Если есть риск, что деньги могут понадобиться до истечения срока действия договора, лучше выбрать программу, предусматривающую возможность снятия суммы без потери % прибыли.
  • Трудности определения итоговой прибыли при применении сложного процента и сравнении дохода от вклада без капитализации. Кредиторы, завлекая вкладчика возможностью капитализации, предлагают меньшую расчетную ставку. Простого сравнения величин % по различным программам будет недостаточно. Потребуется более тщательный анализ предстоящего сотрудничества и расчет эффективной ставки.

    Использование депозитного калькулятора поможет сравнить итоги по разным предложения, а для сравнения конечных показателей можно ориентироваться на абсолютное значение дохода в рублях. Зачастую финансовое учреждение назначает пониженную на 0,5-1,0 пункт ставку, затрудняя процесс определения фактической прибыли.

Виды капитализации процентов

Основное различие в капитализации % связано с периодичностью присоединения начисленных процентов:

  1. Более редкий вид капитализации – ежегодный, что означает следующее — проценты капитализируют 1 раз за весь прошедший год. Применима только по долгосрочным вложениям.
  2. Самый популярный вариант – ежемесячный, когда по итогам начисления % его сразу присоединяют к депозитной сумме. Прибыль оптимальна и для клиента, и для банка.
  3. Раз в три месяца капитализируются % по некоторым вкладам. Такой вариант называют ежеквартальной капитализацией, а прибыль по ней меньше, чем при ежемесячной.
  4. Ежедневная капитализация была бы идеальной разновидностью по доходности для клиента, но не для банка. В силу этого, сами финансовые структуры редко предлагают, ежедневную капитализацию по вкладам. Что это такое – российскому вкладчику и вовсе не знакомо.

Пример расчета

Для принятия взвешенного решения, требуется произвести расчет процентов по вкладу с капитализацией. Несмотря на сложность применяемой формулы, понять суть калькуляции довольно легко по следующему примеру:

  1. Вкладчик открыл счет на сумму в 1 млн рублей. Ставка по программе составила 12,0% с ежемесячной капитализацией.
  2. По истечении первого месяца сумма % составит 10 тысяч рублей, которые банк присоединяет к основному депозиту.
  3. На второй месяцу % начисляется уже на увеличенную сумму – 1 млн 10 тысяч рублей. Это значит, что процентная прибыль рассчитывается, исходя из 1,01 млн рублей и т.д.

Рассчитывая конечную прибыль, необходимо помнить и о других важных обстоятельствах. При оформлении депозита менеджер может не акцентировать внимание вкладчика на необходимости уплаты налога с прибыли, полученной от хранения средств на депозите. Если клиент нацелен на извлечение максимума дохода, превышающего ставку рефинансирования, государство взимает налог.

Конечно, такие прибыльные программы редко встретишь, большинство крупных финансовых структур предлагают гораздо более скромные проценты. Но если принято рискованное решение о размещении вклада под высокий процент, вкладчик сталкивается со следующей проблемой: для исчисления реального дохода, потребуется из начисленных % вычесть 35-процентный налог.

Налог взимают при превышении доходности по вкладу ставки рефинансирования более, чем на 5 пунктов. Например, при ставке в 12%, по депозиту под 17% годовых придется заплатить 35-%ный налог от суммы превышения.

Схема применения 35-%ного налога выглядит следующим образом:

  • Банк предложит программу под 17 % годовых.
  • Ставка рефинансирования составила 10%.
  • Превышение процентного дохода составило: 17-(10+5) = 2.
  • Именно с этой суммы вкладчику придется платить налог.

Если величина вклада составила 100 тысяч рублей, то по 17%ной ставке годовая прибыль составила 17 тысяч рублей. Исходя из предыдущего расчета, 35% налог будет взыскан с 2% суммы дохода, т.е. с 2 тысяч рублей. Простой математический расчет показывает на необходимость уплаты налогом 700 рублей, которые должны быть обязательно учтены при принятии решения об участии в высокодоходном депозите.

Программы с капитализацией по вкладу привлекают многих заемщиков возможностью увеличить свою прибыль на дополнительные 1-2%, в зависимости от срока вложения и конкретных предложений определенного финансового учреждения. Присоединение % к депозиту увеличивает итоговую дополнительную выплату вкладчику, повышая эффективность способа стабильно получать гарантированную прибыль.

Однако, важно проверить на онлайн-калькуляторе, действительно ли предложение выгодно с капитализацией, или лучше найти простой вклад с более высокой ставкой.

Источник: "kredit-blog.ru"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.