Как поправить кредитную историю – все возможные варианты улучшения плохой репутации

Как поправить кредитную историю

Кредитная история – это Ваш статус в банковском мире, это живая летопись Вашей благонадежности и платежеспособности.

Ни один банк не выдаст заем, не изучив ее внимательнейшим образом.

А увидит он здесь, как Вы исполняли ранее свои денежные обязательства по кредитам и ссудам, как вносили плату за жилье и коммунальные услуги или платили алименты последний пару десятков лет. После чего примет решение — либо в Вашу пользу, либо нет.

Так что «берегите честь смолоду» и читайте в нашей статье о том, как проверить, что из себя представляет Ваша КИ, как подать заявление в БКИ на исправление ошибок в случае обнаружения таковых, и как поправить кредитную историю, если она действительно была Вами испорчена.

Содержание статьи

Можно ли улучшить или очистить кредитную историю

Многие люди неоднократно слышали о кредитной истории, однако, далеко не все знают, скрывается под этим названием.

Особенно часто о кредитной истории могли слышать люди, которые по каким-то причинам не смогли вернуть долг банку, так как банковские работники и коллекторы очень часто грозят ухудшением кредитной истории в случае отказа от немедленного погашения просроченного кредита.

Впрочем, и люди, которые без проблем выплатили один или несколько кредитов, могли слышать о кредитной истории, но в этом случае без каких-либо угроз.

Что называют кредитной историей

На самом деле кредитная история является коротким описанием человека в качестве заемщика.

Таким образом, в кредитной истории рассказывается о том, сколько человек брал кредитов, как их выплачивал, допускал ли просрочки платежей или другие нарушения, удачно ли выплатил всю сумму кредита и прочая информация, связанная с взаимоотношениями человека с банковскими учреждениями.

Получить кредит с плохой кредитной историей становится невероятно сложно. Примечательно, что все кредитные истории хранятся в специальном учреждении Бюро Кредитных Историй, которое с недавнего времени действует в нашей стране.

Хотя банки часто упоминают о хорошей или плохой кредитной истории, подобной терминологии по большому счету нет. Кредитная история не содержит какой-либо критики или других замечаний. В ней содержаться кратко представленные данные, не имеющие какого-то описания.

О том, какой является кредитная история, судит уже сам банк, учитывая количество позитивных и негативных моментов.

Естественно, если в подобном документе будет указано, что заемщик вернул все кредиты вовремя, не допуская каких-либо нарушений, его кредитная история будет считаться положительной или даже идеальной. Однако, когда негативных моментов больше, нежели положительных, историю заемщика принято считать плохой, негативной или испорченной.

Как очистить или исправить

Очень часто можно увидеть или услышать вопросы о том, можно ли исправить или заново переписать свою кредитную историю. На самом деле подобный документ не может быть переписан, стерт или очищен. Он заводится в момент, когда человек оформляет свой первый кредит и дополняется на протяжении всей его жизни.

Однако, исправить испорченную кредитную историю все же можно. Сразу нужно сказать, что это довольно затяжной процесс, который потребует значительное количество времени. Естественно, банки не захотят выдавать выгодный кредит заемщику, который до сих пор не выплатил ранее оформленных кредитов.

Поэтому первым шагом к улучшению кредитной истории является погашение всех просроченных кредитов, даже если банки давно перестали требовать выделенные средства.

Если в кредитной истории будет указано, что у заемщика нет непогашенных кредитов, его кредитная история уже перестанет быть непоправимо испорченной.

Далее нужно оформить несколько новых кредитов, чтобы появилась возможность зарекомендовать себя как хорошего и добросовестного заемщика. Конечно же, новые кредиты нужно выплатить вовремя и полностью, не допуская просрочек платежей.

Однако, не стоит ожидать, что банки выдадут кредит обладателю плохой кредитной истории на выгодных условиях. Скорее всего, ему предложат высокую процентную ставку, довольно жесткие штрафные санкции и небольшой срок кредитования.

Впрочем, достаточно нескольких невыгодных кредитов, например, на покупку телефона или электрочайника, чтобы кредитная история стала намного лучше. Постепенно банки будут предлагать более выгодные условия кредитования. А через какое-то время о допущенных ранее ошибках и вовсе никто не вспомнит: кредитная история будет считаться хорошей.

Можно ли оформить кредит с испорченной историей сотрудничества с банками

Пришла пора вернуться к основной теме этой статьи, о том, как можно получить новый кредит с негативной кредитной историей:

  1. Во-первых, можно воспользоваться вышеописанным вариантом и улучшить документ о сотрудничестве с разными банками. Впрочем, подобный вариант подойдет лишь в том случае, если сроки получения кредитных средств не поджимают.
  2. Во-вторых, можно обратиться в небанковскую организацию и получить займ. Как правило, займы выдаются без проверки кредитной истории, так как сопровождаются огромными процентными ставками, а также довольно жесткими штрафными санкциями. По большому счету получить подобный микрокредит можно даже по паспорту, не теряя времени на оформлении справок о трудоустройстве, получаемых доходах и так далее.
  3. В-третьих, можно воспользоваться услугам ломбарда или автоломбарда, в зависимости от желаемой суммы кредита. В этом случае не стоит переживать о последствиях невыплаты кредита, так как подобные организации просто оставляют себе заложенный предмет или автомобиль, не требуя от заемщика погашения кредита.
  4. Еще одним вариантом является изначальная реализация ценных предметов или транспортного средства автоломбарду. В отличие от обычной продажи по рыночным ценам, подобные ломбарды предлагают деньги сразу после проведения осмотра. Правда, нужно учитывать, что цены, предлагаемые подобными организациями несколько ниже рыночных.

Источник: "expert.ru"

Как поправить кредитную историю самому

Если в силу жизненных обстоятельств у вас образовалась плохая кредитная история (КИ), из-за которой вы не можете получить кредит или займ, то самое время ее исправлять. Исправление кредитной истории – передача в бюро кредитных историй новой положительной информации о заемщике. Новая информация будет характеризовать вас как надежного и ответственного заемщика.

Есть два способа исправления КИ

  1. Первый способ подойдет, если кредитная история испорчена в результате ошибки банка или микрофинансовой организации (МФО) при передаче информации в бюро кредитных историй. В соответствии со ст. 8 закона «О кредитных историях», вы имеете право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, направив в соответствующее бюро заявление о внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю.

    Получив ваше заявление, бюро обязано в течение 30 дней провести проверку, запросив у банка или МФО дополнительную информацию. На время проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. Если информация в кредитной истории ошибочна, то бюро ее обновляет и исправляет. При этом бюро обязано письменно вам ответить в течение 30 дней со дня получения вашего заявления.

    Если информация в вашем заявлении не подтвердится, то бюро откажет вам во внесении изменений в КИ. Данный отказ можно обжаловать в суде. Но если вы это читаете, то это явно не ваш путь. Идем дальше.

  2. Второй способ – исправление кредитной истории своими активными действиями, с помощью которых Вы создадите имидж благонадежного и кредитоспособного заемщика.

Источник: "srochnyi-mikrozaim.ru"

Что делать, есть у вас плохая КИ

Кредитная история – довольно живой документ. Каждое наше действие, связанное с кредитами, сказывается на ее состоянии. Кредитная история может измениться как в лучшую сторону, так и в худшую. Качество документа может пострадать не только из-за непреднамеренных действий или незначительных «проступков» самого заемщика, но и от действий третьих лиц.

Что такое плохая кредитная история? Это такая кредитная история, которая не позволяет вам пройти через банковскую процедуру проверки клиента и получить кредит.

Причин ухудшения качества кредитной истории может быть несколько. Давайте рассмотрим основные и разберемся, как нужно действовать, чтобы исправить кредитную историю.

Сведения о просрочках

Наиболее частая причина ухудшения качества кредитной истории – наличие в ней просрочек. Даже «техническая» просрочка (до 30 дней) в недавнем прошлом может склонить чашу весов не в пользу одобрения кредита. Чем просрочка длиннее, тем больше нужно времени и аккуратных платежей, чтобы нивелировать ее негативное влияние на принимаемые банковские решения.

Так, например, критичной является любая действующая просрочка 30+. Просрочка 30-60 дней будет препятствовать вашему кредитованию минимум один год с момента ее наступления. И это при том, что после нее вы продемонстрируете абсолютную платежную дисциплину и не просрочите больше ни одного платежа ни на час.

Просрочка 60-90 дней требует уже двух лет усердной работы над качеством своей кредитной истории. А 90+ дней просрочки придется «отрабатывать» не меньше трех лет. Сведения о доведении долга до безнадежного состояния, судебного взыскания, сведения о банкротстве физического лица «срока давности» и вовсе не имеют.

Как исправить кредитную историю в этом случае?

Как вы уже поняли, негативные сведения перекрываются позитивными. Это значит, что вы должны продемонстрировать банкам, что нарушение вами платежной дисциплины носило сугубо временный характер. Производите оставшиеся выплаты по кредитам заблаговременно, стараясь избежать даже технических просрочек 1-29 дней.

Если ваш кредит закрыт, для демонстрации готовности исполнять обязанности заемщика вы можете с помощью кредитной карты или микрокредита, который можно взять специально для этих целей. Главное не переусердствовать и соблюдать меру.

Не обязательно обналичивать весь лимит кредитки, достаточно потратить небольшую сумму 3000-6000 рублей и выплатить ее в течение нескольких месяцев (чтобы в кредитной истории было как можно больше статистики). Также нежелательно брать несколько микрокредитов один за другим.

Использование крайне дорогих заемных средств МФО банками не приветствуется. Достаточно взять и планово погасить 1-2 «кредита до зарплаты».

Ошибочная информация в документе

Ваши данные хранятся в бюро кредитных историй. Там с ними работают – обрабатывают и систематизируют – компьютерные программы. Но передают информацию в бюро сотрудники банков. Которым точно так же свойственно ошибаться, как и всем остальным.

  1. Если ошибка была допущена в личных данных, в имени, фамилии или отчестве, номере паспорта, то следующая проверка кредитной истории выявит несоответствие заявленных вами данных и тех, что содержатся в бюро.

    Для банка это будет сигнал о том, что предпринимается мошенническая попытка получения денег, и вы получите отказ в этом банке и во всех последующих.

    Так как банк, который проверит вас первым, сделает отметку о вероятном мошенничестве в вашей кредитной истории.

  2. Второй, крайне редкий, но также возможный сценарий, когда в вашей кредитной истории появляются фрагменты из документа вашего полного тезки.

    Даже если он аккуратно платит по кредитам, его платежи могут негативно отразиться на вас при расчете уровня кредитной нагрузки. И гораздо хуже, если по кредитам этот субъект платит плохо. Тогда информация о его просрочках транслируется на вас, его просрочки становятся вашими.

  3. Третий случай – мошеннические действия третьих лиц.

    Когда ваши данные используются для подделки документов с целью кредитования или в ход идут реальные документы, утерянные вами или украденные у вас. В любом случае на вас «повисает» негативный кредит, который, естественно, никто не выплачивает.

Как исправить кредитную историю в этом случае?

Средство профилактики подобного рода негативных явления в вашей кредитной истории – регулярная проверка документа. Одного-двух раз в год для этого вполне достаточно. Запросите кредитную историю и проверьте, нет ли в ней ошибок: открытых или чужих кредитов; просрочек, которых вы никогда не допускали. Если ошибки есть, механизм действия таков:

  1. Вы пишете заявление в бюро кредитных историй, указываете на ошибку и прилагаете документы, подтверждающие вашу правоту.
  2. В течение двух недель бюро связывается с банком, который, по вашему мнению допустил ошибку при передаче данных.
  3. По получении ответа из банка бюро кредитных историй вносит коррективы в ваш документ, улучшая его качество.

Как поправить кредитную историю

Право на исправление ошибки регламентировано законом: статья 8 ФЗ «О кредитных историях»:

Как поправить кредитную историю

Отсутствие информации в кредитной истории или отсутствие самой кредитной истории

Некорректные данные в кредитной истории, хоть и сказываются негативно на решении банка о выдаче кредита, но, по крайней мере, свидетельствуют об опыте кредитования в прошлом. Однако сыграть против вас может и отсутствие данных.

В случае, если вы обладаете «пустой» кредитной историей (в документе нет ни одной записи о выданном и погашенном кредите) или у вас вовсе нет кредитной истории, банкам не на чем основать свой анализ вас, как заемщика. В таком случае банки к оптимизму не склонны и относят вас к высоко рискованной группе заемщиков, и в кредитовании отказывают.

Конечно, в их распоряжении остаются еще такие инструменты анализа, как, скажем, скоринг заемщика, сведения о ваших доходах и работодателе. Однако их может оказаться недостаточно для принятия положительного решения.

Как исправить кредитную историю в этом случае?

Здесь все просто. Пустую кредитную историю нужно наполнить, отсутствующую — начать. Но как это сделать, если банки отказывают? Поможет более дорогой продукт чем тот, на который вы рассчитывали, с большей кредитной ставкой и меньшим лимитом. Например, кредитная карта.

Или все те же займы в МФО, о которых мы говорили выше. Микро-финансовые организации, как правило, гораздо менее требовательны к заемщику и небольшой займ «до зарплаты» наверняка одобрят.

Так, постепенно переходя от одного кредитного продукта к другому, все более выгодному и значительного по лимиту, аккуратно исполняя взятые на себя обязательства, через 1-2 года вы сможете претендовать на серьезный кредит в классическом банке, вплоть до автокредита и ипотеки.

Другие негативные факторы

В кредитной истории также может быть несколько других факторов, ухудшающих ее качество при проверке документа банком. При этом для неискушенного взгляда эти факторы негативной окраски не носят, поэтому распознать их, как причину банковского отказа довольно сложно. Разберем некоторые из них:

  1. Большое количество запросов за последнее время.

    Само по себе наличие 5-10 запросов на кредит в последний месяц говорит о вашей острой потребности в деньгах. Если же эти запросы сопровождаются отказами других банков, отказ в каждом следующем почти гарантирован.

    Чтобы этого не произошло, следует сначала выбрать 2-3 банка, наиболее подходящих вам по условиям и только туда подать заявления. При неудаче выждать время и повторить попытку с другими 2-3 банками.

  2. Большое количество займов МФО в последнее время.

    Как мы уже говорили, банки негативно относятся к заемщикам, не пренебрегающими сверхдорогими заемными средствами микро-финансовых организаций.

    Если вам 3-5 раз за последний месяц понадобились деньги «до зарплаты», это значит, что вы, скорее всего, остро нуждаетесь в деньгах или попросту не умеете управлять своими финансами. Постарайтесь не пользоваться микрозаймами без крайней необходимости.

  3. Много одинаковых кредитов.

    Банки любят условно «хорошие» кредиты – те, которые повышают уровень вашего благосостояния и уровень жизни, такие, как авто кредит или ипотека, и не любят кредиты «плохие», которые только обременяют вас дополнительной финансовой нагрузкой.

    Это потребительские кредиты и кредитные карты. Нет проблем, если у вас она-две карточки, ипотека и автокредит. Но если у вас 4-5 одновременно действующих «потребов», это свидетельствует о том, что вы живете не по средствам и слишком полагаетесь на заемные средства при осуществлении жизнедеятельности и поддержания привычного образа жизни.

    Закройте лишние карточки, избавьтесь от одинаковых займов (начиная с наименьшего по остатку долга). Это поможет улучшить кредитную историю.

  4. Признаки кредитной «пирамиды».

    Это когда несколько кредитов один длиннее другого и очевидно, что каждый следующий брался с целью погашения предыдущего. Внешне все может выглядеть гладко – платежи без просрочек, строго по графику. Но банковские работники знают: любая пирамида рано или поздно рушится.

    В данном случае, когда заемщику просто не дают следующий кредит. Ни в коем случае не выстраивайте кредитных пирамид и постарайтесь остановиться в случае, если пирамида сформировалась в вашей кредитной истории в силу каких-то жизненных обстоятельств.

Регулярно проверяйте вашу кредитную историю, исправляйте ошибки и неточности, найденные в ней, анализируйте частоту ваших запросов в банки и другие параметры, которые могут сыграть негативно роль при оценке вашей кредитной истории.

Так вы не только будете уверены в кредитовании в случае, если оно действительно будет вам необходимо, но и избежите многих других неприятных ситуаций, таких, как претензии коллекторов по чужим долгам, неадекватная оценка работодателем и пр.

И помните: даже самая плохая кредитная история может стать лучше, если приложить достаточное количество усилий, знаний и времени.

Один из самых удобных способов быстро понять, что может быть не так с вашей кредитной историей и как ее модно улучшить – это кредитный скоринг. Он не только покажет вашу кредитную оценку на секунду запроса, но также даст четыре причины, почему ваш скоринговый балл именно такой, а не выше. Следуйте рекомендациям из отчета по скорингу и ваша кредитная история станет лучше.

Источник: "mycreditinfo.ru"

Ваша репутация в банковском мире

Кредитная история – это ваша репутация в банковском мире. Если раньше большее значение при выдаче кредита играл размер зарплаты, сейчас все финансовые организации принимают решения на основе кредитной истории. Теперь понятно почему стоит очень осторожно относиться к своей финансовой репутации. Что же делать, если кредитная история уже испорчена, и банки отказывают в займах?

Что такое кредитная история

Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа или кредита, о внесении платы за жилье, коммунальные услуги и о выполнении алиментных обязательств.

По сути, кредитная история содержит в себе всю информацию о каждом обращении в финансовую организацию, несвоевременной оплате или долгах по платежам. Фиксируются не только выданные кредиты, но и отказы о выдаче. Все данные хранятся в Национальном бюро кредитных историй на протяжении десятилетий и их, к сожалению, нельзя стереть, но можно улучшить.

Как проверить

Перед тем как вы решитесь исправлять свою кредитную историю, надо выяснить, какую именно информацию она содержит.

Не всегда кредитная история становится плохой по вине заемщика. Даже если вы ни разу в жизни не брали кредит или всегда были примерным заемщиком. Ваша репутация может быть испорчена, например, по вине сотрудника банка, который забыл передать данные. Поэтому если у вас возникают проблемы с выдачей кредита, лучше начать с проверки кредитной истории.

Заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей один раз в год совершенно бесплатно. В случае более частых проверок придется платить.

Узнать свою кредитную историю можно:

  1. На сайте Центробанка в каталоге кредитных историй. Для этого нужно знать свой код субъекта кредитной истории, который можно получить в банке.
  2. В бюро кредитных историй (БКИ). В этом случае нужно отправить запрос, получить информацию в каком именно бюро храниться ваша история и обратится в соответствующее бюро. Форму запроса, нужные документы и условия получения кредитного отчета можно узнать на официальном сайте организации.
  3. Онлайн — в организациях, сотрудничающих с БКИ. Но тут нужно быть осторожным, так как среди таких организаций, есть немало мошенников.

Откуда берется плохая КИ

Первое, чего хотят кредитные организации и банки, выдавая кредит, — избежать рисков. Поэтому они тщательно изучают кредитную историю заемщика. Основные причины плохой кредитной истории:

  • Просрочки по выплатам предыдущих кредитов.

    Ваша кредитная история становится неидеальной, даже если вы хоть один раз просрочили платеж на срок до 5 дней. Это самое легкое нарушение и обычно оно не сильно влияет на решение банка или кредитной организации. Неоднократные просрочки от 5 до 35 дней уже считаются средним нарушением. Тем не менее при задержках в платежах у вас еще есть шанс, что банк примет решение в вашу пользу.

    Конечно, у всех случаются моменты, когда мы не можем оплатить платеж вовремя. В случае возникновения финансовых трудностей лучше сразу сообщать об этом банку и объяснить почему возникла задержка, как вы планируете стабилизировать график платежей и когда сможете внести нужную сумму.

    Также будьте очень осторожны при внесении платежа. Может случиться так, что вы заплатили вовремя, а деньги дошли до банка только через несколько дней.

    В этом случае вам тоже засчитывают просрочку. Нередко случается, что при платеже вы недоплатили сущие копейки, но ваш кредитор — не ваш друг, который забудет о таких пустяках. С копеек могут накапать огромные штрафы, не говоря уже о том, что пострадает и ваша кредитная история.

  • Невыплаченный до конца кредит или его полное невозвращение.

    Если в вашей истории был хотя бы один такой случай, банк не станет рисковать и выдавать вам второй кредит. Прежде чем вы снова сможете стать заемщиком, вам придется сначала поработать над улучшением кредитной истории.

  • Если против заемщика возбуждено уголовное дело или подан иск в суд.

    Неоплата коммунальных или каких-либо других услуг, взыскание на возврат алиментов или долга соседу, без сомнения, отрицательно влияют на кредитную историю.

Источник: "kredito24.ru"

Как оспорить кредитную историю

В процессе проверки кредитной истории часто бывают ситуации, когда выявляются различные ошибки и неточности. Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину. Поэтому в случае, если вы обнаружили информацию, не соответствующую действительности, вы вправе требовать исправления кредитной истории.

Сегодня у всех на слуху выражение «плохая кредитная история», которое на самом деле не корректно и юридическим термином не является. Дело в том, что каждый банк дает собственную оценку каждой истории.

Например, в одном банке откажут в выдаче кредита на основании отрицательной кредитной истории, а в другом выдадут его вам без проблем, посчитав историю положительной.

Тем не менее, банки устанавливают критерии, по которым определяется плохая кредитная история. Если по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то перед нами отрицательная кредитная история.

Нередко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника.

Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. В таком случае, только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю.

Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в НБКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Наши специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных.

Мы также обратимся к источнику формирования кредитной истории, который передал оспариваемые данные, и попросим его проверить правильность переданной информации.

Источник формирования в течение 14 рабочих дней обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники НБКИ, в свою очередь, в течение 30 дней с момента получения вашего запроса подготовят и вышлют вам письменный ответ.

Очень важно в данной ситуации понимать исправление кредитной истории — это процесс изменения информации не соответствующей действительности на достоверную. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.

Источник: "nbki.ru"

Действительно ли все так плохо

Плохая кредитная история, как правило, является главной причиной отказов банков в выдаче кредита заемщику. Но далеко не все намеренно создают себе плохой статус в глазах банка, поэтому многие хотят исправить свою историю, чтобы в дальнейшем со спокойной совестью брать кредиты.

Кредитная история может стать плохой даже не по вине заемщика, а по вине сотрудника банка, передающего информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Например, если среди клиентов банка есть ваш полный тезка (с той же датой рождения) с плохой историей.

Ошибка может быть и по вине бюро, объединившем ваши данные с другим лицом или приписавшим чужие просрочки. Если ваш тезка с теми же личными данными сменит имя или фамилию, то вы, даже не брав кредиты, получите готовую отрицательную историю.

Если вы уверены в том, что не допускали просрочек по платежам, или первый раз берете кредит, но получаете постоянные отказы банков, стоит обратиться в БКИ для проверки КИ. Если после проверки в представленных материалах вы увидите ошибку, нужно ее оспорить.

Если ваша кредитная история плохая по вашей вине, почистить (стереть негативные данные) её нельзя (по крайней мере, на срок ее существования — 15 лет), но можно улучшить.

Изменить КИ в лучшую сторону можно, взяв 1–2 небольших кредита (30000–50000 рублей) и вовремя их погасить. Банки пристально изучают историю заемщика за последние 2–3 года (иногда 5 лет), так что за этот срок нужно вовремя платить по всем счетам, включая услуги ЖКХ и все остальные ежемесячные платежи.

Вы спросите «Как же взять небольшой кредит, если банки его не дают?».

Некоторые банки могут дать мелкие кредиты. Не обязательно обращаться в банк: можно купить в кредит бытовую технику, компьютер, шубу или мебель в магазине.

Если вы в течение 2–3 лет таким образом будете постепенно улучшать историю, банки смогут вновь доверять вам.

Источник: "kreditonomika.ru"

Как очистить кредитную историю? Все возможные варианты

О том, как удалить кредитную историю, написано достаточно много. Методы здесь существуют криминальные и вполне законные. Вопрос в том, а зачем это нужно и какая цель преследуется?

Основной и самой главной причиной удаления кредитной истории является желание стереть все следы своего «неблестящего» кредитного прошлого. Несмотря на то, что как такового рейтинга кредитных дел не существует, ранжирование в банках имеет место быть.

Здесь таится самая крупная ошибка заемщика — черный список банка и кредитное дело, это две взаимосвязанные, но не дополняющее друг друга части. Даже избавившись от данных, удалиться из рядов неплательщиков в банках, вряд ли удастся.

Все же, если решение самоликвидироваться из бюро крепко, то не стоит рассчитывать на простоту действия. Действительно, дело с данными о заемщике заводится с его личного согласия, данные в него, не передаются без письменного подтверждения.

Но вот распоряжаться ими по своему усмотрению не получится. В соответствии с законом «О кредитных историях…» дело должно храниться в течение 15 лет и до истечения срока удалить его нельзя. Но лазейки есть всегда и везде.

  1. Во-первых, при подаче заявки на кредит, вы можете не подписывать согласие на просмотр вашего кредитного дела.

    Это может стать поводом для отказа в получении ссуды, но в 15% случаев, банки идут на поводу у клиента и выдают ему займ на условиях «плохого заемщика». То есть, под большие проценты на маленькие сроки. Если имеется необходимость исправить кредитную историю, то это хороший вариант.

  2. Во-вторых, можно сделать запрос в Центральный каталог и получить выписку из своего дела. После чего сопоставив все данные, требовать их изменений. Естественно, если есть ошибки.
  3. В-третьих, можно обратиться в суд, с заявлением о расторжении договора о хранении персональных данных.

    В этом случае ссылаться необходимо именно на ФЗ «О персональных данных» ст. 9, где говорится, что использование информации без согласия их владельца недопустимо.

    Судебная практика в отношении таких дел ничтожна мала, а та, что имеется, заканчивалась отказом. Основной причиной, по которой дело не доходит до суда, является обязательное письменное заявление на обработку персональных данных, которое клиент банка имеет право не подписывать, таким образом, закрывая кредитному учреждению доступ в историю.

    Но дело хранится и государственные гарантии о его сохранности не всегда выполнимы, поэтому попытаться отправить его в архив все-таки можно.

Источник: "plohaya-kreditnaya-istoriya.ru"

Почему и как нужно заниматься исправлением плохой КИ

Чтобы исправить плохую кредитную историю (далее – также «КИ»), нужно сначала понять, почему она стала плохой. В зависимости от причины есть разные пути решения этой проблемы.

К ним относятся корректировка информации в кредитном отчете, удаление кредитной истории, работа над улучшением кредитной истории, ожидание до момента аннулирования плохой истории. При этом важно помнить, что корректируются и удаляются только недостоверные данные, а не исправление кредитной истории, которая стала плохой по причине халатного отношения к выплатам заемщика, нужно время.

Исправлением плохой кредитной истории (далее – также «КИ») важно заниматься по многим причинам, например, когда есть:

  • Намерение получить кредит. Плохая кредитная история может стать поводом для отказа в выдаче средства.
  • Желание поменять работу и сформировать правильный имидж в глазах потенциального работодателя. Серьезные организации изучают всю возможную информацию о будущих сотрудниках.
  • Заинтересованность в оформлении по более выгодным тарифам страховок. Страховые компании заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с добросовестными плательщиками.
  • Необходимость в экономии времени, нервов и средств.

В случае долгосрочного игнорирования заемщиком своих обязательств по погашению кредита к решению вопроса подключается служба безопасности банка и коллекторы.

Это приводит к не самым приятным встречам, звонкам и требованиям выплатить не только непосредственно взятую сумму с процентами, но и штрафы.

Как узнать, что кредитная история плохая

Прежде чем начать поспешно исправлять кредитную историю, нужно убедиться в том, что она действительно плохая. Для этого необходимо заказать отчет по своей кредитной истории одним из наиболее удобных способов и тщательно проанализировать его.

Если есть уверенность в том, что в прошлом было много просроченных платежей, а вопрос исправления КИ стоит остро, лучше заказывать не кредитную историю, а кредитный рейтинг.

В нем будет не только вся необходимая для анализа информация, но и непосредственно оценка кредитной истории и расчет вероятности получения с такой КИ кредитов разного типа (ипотеки, автокредита и др.).

Кроме того (что особенно важно при плохой кредитной истории), запросы кредитного рейтинга с любой периодичностью на кредитную историю не влияют, а частые запросы именно КИ кредитную историю ухудшают.

В каких случаях возникает

Есть всего несколько основных случаев, когда кредитная история становится плохой.

Ситуация 1. Заемщик долго и систематично не вносит средства в счет погашения кредита и не идет на контакт с кредитной организацией.

В этом случае клиент считается в банке проблемным. Информация о просроченных платежах регулярно попадает в КИ.

С заемщиком начинают работать сначала специальные подразделения банка, а позже сторонние организации, которые в зависимости от причин неуплаты, суммы кредита, типа кредита и других факторов могут требовать досрочного погашения займа вместе со всеми начисленными сопутствующими платежами, готовить документы для передачи дело в суд, забрать залоговое имущество.

Как исправить?

Если кредит действующий, то нужно:

  • Обязательно обсудить ситуацию с кредитным менеджером.
  • При возможности предъявить документы, подтверждающие невозможность своевременного внесения платежей (например, больничный).
  • Обсудить с банком возможные решения сложившейся ситуации (в частности реструктуризацию займа или кредитные каникулы).
  • Начать выплачивать хоть какие-то суммы в счет погашения кредита.

Если кредит уже выплачен, то следует:

  1. Когда есть желание максимально быстро улучшить КИ, взять мелкий кредит в любом готовом кредитовать банке, приобрести недорогую вещь в рассрочку или оформить кредитную карту с перспективой ее периодического использования и добросовестно выплатить весь долг и проценты в установленный договором срок или ранее.

    Для улучшения КИ оптимально выплатить 2–3 таких кредита или сразу воспользоваться специальными банковскими программами по улучшения кредитной истории (например, «Кредитный доктор» от «Совкомбанка»).

  2. Когда необходимости в относительно быстром улучшении кредитной истории нет, просто подождать аннулирования кредитной истории.

Ситуация 2. Сотрудники кредитной организации или бюро кредитных историй (далее – также «БКИ») в результате технического сбоя или в силу действия человеческого фактора не актуализировали данные по кредиту конкретного заемщика.

В случае, когда по факту кредит выплачен, но данные по нему не были актуализированы, кредитные организации работают с заемщиком так же, как и при проблемной задолженности. Чтобы этот процесс остановить, заемщик должен инициировать внесение соответствующих изменений в свою кредитную историю.

Как исправить?

По факту обнаружения ошибок в своей кредитной истории, которые ее к тому же ухудшают, нужно обратиться в свой банк или свое БКИ, чтобы оспорить свою кредитную историю, с заявлением на внесение изменений с указанием всех ключевых деталей и желательно с приложением подтверждающих правоту документов (например, можно сопроводить заявление копией справки из банка о полном погашении кредита или копиями квитанций об оплате кредита).

Для уменьшения вероятности возникновения подобных ситуаций в перспективе стоит:

  • В процессе выплаты кредита собирать все квитанции и хранить их хотя бы пару лет.
  • При полном погашении кредита всегда спрашивать у сотрудника кредитной организации точную сумму, которую необходимо внести для закрытия кредита. Даже несколько копеек, начисленных в качестве процентов, могут со временем стать просроченной задолженностью и превратить добросовестного заемщика в злостного неплательщика с плохой кредитной историей.
  • После полного погашения кредита всегда брать в кредитной организации справку о том, что кредит полностью погашен и банк претензий к заемщику не имеет.
  • Обязательно контролировать свою кредитную историю, делая не реже раза в год запрос на получение кредитного отчета.

Ситуация 3. Мошенники воспользовались утерянным паспортом и оформили на него кредиты.

До того момента, пока не будет доказан факт мошенничества, пострадавший в результате утери паспорта человек будет считаться в финансовой организации недобросовестным заемщиком. Соответственно к нему будут применяться все стандартные меры, которыми располагает кредитная компания.

Как исправить?

Если мошенники уже оформили какие-то займы и это выяснилось благодаря получению данных из кредитной истории, следует немедленно написать соответствующее заявление в адрес правоохранительных органов и изложить в нем всю информацию (желательно приложить подтверждающие факты документы, например, копию заявления для ОВД об утере паспорта, копию кредитной истории и т.д.).

Чтобы предупредить такое мошенничество, необходимо:

  1. Всегда следить за свои документами и знать, где они находятся.
  2. Не оставлять ксерокопии паспорта или паспортные данные посторонним людям, которые не имеют серьезных причин для такого запроса.
  3. В случае утери паспорта немедленно обращаться в органы внутренних дел с соответствующим заявлением (лучше приходить еще и с копией заявления и просить, чтобы на ней поставили номер входящего документа).
  4. Регулярно проверять свою кредитную историю.

Плохая кредитная история отрицательно влияет на разные аспекты жизни. Однако наличие такой КИ – это еще не повод для расстройства.

Ведь кредитную историю, как правило, можно исправить. Просто для этого нужно найти времени и начать соблюдать все рекомендации кредитных специалистов по улучшению конкретной КИ.

Источник: "gagarinbank.ru"

Плохую кредитную историю можно исправить, даже в Сбере

Плохая кредитная история для большинства банков – явный знак того, что выдавать кредит человеку или предприятию не стоит. Но есть способы получить кредит даже в Сбербанке, имея плохую кредитную историю. Можно согласиться на более жесткие требования банка, а можно и доказать банку свою надежность и платежеспособность.

«Заядлые» заемщики, те, кто имеет привычку часто брать кредит, отлично знают, что заявки одобряются банками далеко не всегда: чаще всего легкое и быстрое получение денег, которое нам сулит реклама, так и остается красивой уловкой маркетологов. На самом деле получить нужные средства, да еще и оперативно, удается далеко не всегда.

Особенно тяжело тем, у кого негативная кредитная история – небольшая оплошность приведет к тому, что крупные банки вам откажут. Откажет таким заемщикам и Сбербанк.

Отрицательная кредитная история: что это означает и чем это чревато

Итак, по каким причинам банк может поставить на своем клиенте «клеймо» ненадежного заемщика?

Главная причина, которая практически всегда приводит к плохой кредитной истории – это несвоевременное погашение кредитов. Известно, что все кредитные программы, продвигаемые Сбером, имеют определенный срок действия, который предварительно оговаривается и прописывается в договоре.

Самое неприятное в этом деле то, что на кредитную историю влияют не только те займы, которые ранее выдавались Сбером, но и вообще когда-либо выданные российскими банками и не возвращенные в срок кредитные средства.

Даже если речь идет о самых незначительных суммах, вплоть до несвоевременного погашения копеечного долга по кредитной карте – это автоматически превращает вашу историю в тревожный сигнал для банка.

Особенно сильно это проявляется сейчас, когда Сбер переходит на автоматическую систему поиска информации по заемщик – специалист еще мог бы обратить внимание на ничтожный размер невыплаченного долга. Машину вряд ли запрограммируют на такую милость.

Таким образом, планируя взять банковский кредит, потенциальный заемщик должен четко уяснить себе главное правило: абсолютно любые нарушения долговых обязательств, даже те, которые на первый взгляд рассматриваются им как незначительные, будут восприниматься банком как сигнал ненадежности – и отрицательная кредитная история в 99% таких случаев обеспечена.

Каким образом банк узнает кредитную историю заемщиков

Несмотря на то, что многие банки сегодня рекламируют большое количество кредитных программ, действующих без привлечения поручителей и изматывающего сбора большого количества документов, кредитные истории каждого заемщика все же изучаются, причем очень тщательно.

Объясним принцип работы кредитной истории. Банковские организации, кредиторы, собирают персональные данные своих заемщиков, руководствуясь при этом положениями Федерального закона «О кредитных историях», и впоследствии размещают их в так называемом бюро кредитных историй, где и хранятся соответствующие данные, отчеты и сопутствующая им документация. Данные, хранящиеся в бюро, находятся в полной безопасности.

Обращаться за ними имеют право только банки, в которые вы подаете заявку на кредит, правоохранительные органы и вы сами. Искать информацию про третьих лиц запрещено по закону. Обращаясь с кредитной заявкой, убедитесь в том, что вами ранее были полностью и в срок закрыты все кредитные программы, которые вы использовали в других банках.

В противном случае банк может вас просто не проинформировать о том, что причиной отказа от кредитования была ваша негативная кредитная история.

Для того, чтобы получить нужную информацию, сотруднику банка достаточно сделать запрос в режиме онлайн, и уже буквально через одну-две минуты кредитная история заемщика, претендующего на денежные средства банка, будет предоставлена в полном объеме.

Можно отметить, что такая информация сохраняется в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента погашения займа, поэтому нет смысла рассчитывать на то, что банк в скором времени просто «забудет» ваши нарушения кредитной дисциплины.

Как узнать собственную КИ

Если же заемщик перед походом в банк решил лишний раз убедиться в своей кредитоспособности, существует несколько основных способов.

  1. Во-первых, можно обратиться в специализированный брокерский центр, специалисты которого проверят и проанализируют всю историю по выдаваемым ранее кредитам. Но брокерские агентства есть не везде в России. Кроме того, такие данные будут скорее аналитическими.
  2. Для получения более реального результата лучше сделать запрос все в само бюро кредитных историй, поскольку по закону каждый человек имеет право получить такие данные в течение десяти дней один раз в год бесплатно, и неограниченное количество раз платно. Важно помнить то, что получить такую информацию в интернете нельзя: многочисленные сайты, обещающие получение клиентом кредитной истории «за соответствующую плату», являются мошенническими. Кредитный отчет бюро отправляет исключительно по почте России на адрес, указанный при запросе.

    Вам достаточно лишь связаться с представителями Бюро кредитных историй в своем городе – их телефоны есть на сайте этой государственной службы – и узнать о своей кредитной истории все, что вас интересует.

Исправляем ошибки

Известно, насколько настороженно Сбер относится к своим клиентам, которые претендуют на кредитные средства, особенно для кредитов на крупные суммы от миллиона рублей. Отрицательная кредитная история в этих ситуациях может осложнить дело еще больше. Как же исправить ошибки и вернуть право на использование кредитных средств, выдаваемых банком?

Здесь можно привести несколько простых советов:

  • Во-первых, если кредитная история содержит реальные ошибки, их всегда можно официально исправить.

    Например, иногда случается так, что причиной отрицательной истории становятся технические ошибки и накладки системы; фактически в данном случае заемщик попадает в число «неугодных» по вине самого банка.

    Такую возможность предусматривает само российское законодательство. Если вы уверены, что в расчетах кредитной истории есть ошибка, сообщите об этом в банк или в само бюро – там должны будут проверить эту информацию.

  • Во-вторых, заемщику не нужно стесняться приходить в банк и документально демонстрировать свое исправление кредитной истории. В дальнейшем это может самым благоприятным образом повлиять на решение банка.

    В качестве доказательства можно предоставить самые различные оплаченные счета, вплоть до своевременной оплаты коммунальных услуг или доступа в Интернет.

    Хорошим исправлением может оказаться сообщение о том, что после долга по кредиту вы взяли невыгодный потребительский кредит в банке с повышенной процентной ставкой и вернули его вовремя. Это покажет, что ваше финансовое состояние в текущий момент исправлено и вы более ответственно готовы исполнять долг заемщика.

  • В-третьих, если заемщик не погасил кредит вовремя по объективным уважительным причинам (болезнь, непредвиденные форс-мажорные обстоятельства или просто серьезная задержка зарплаты работодателем), не лишним будет аргументировано убедить в этом сотрудников банка.

    Например, справкой. Неплохим выходом из данной ситуации также будет открытие депозитного счета в Сбербанке, а иногда решением проблемы могут стать несколько взятых и вовремя погашенных небольших потребительских кредитов.

    Еще один вариант: возьмите кредит под залог недвижимости. Это рискованно, но покажет банку серьезность ваших намерений.

В Сбере очень трудно получить кредит с плохой кредитной историей – это не секрет. Но некоторые возможности сделать это остаются: докажите банку, что в любом случае способны возвращать кредит вовремя, и его менеджеры могут согласиться предоставить вам ссуду.

Источник: "uslugibankov.ru"

Как улучшить кредитную историю для более выгодных условий по кредиту

При рассмотрении заявления на выдачу потребительского кредита физическому лицу банки в первую очередь изучают кредитную историю потенциального заемщика. То есть рассматривают отчет о том, как ранее взятые на себя заемщиком обязательства были выполнены, их размер, погашение и срок. Таким образом оцениваются риски, которые могут возникнуть в связи с выплатами потенциальных клиентов.

Отсутствие кредитной истории возможно, если Вы никогда не брали на себя банковских кредитных обязательств. Если Вы брали на себя банковские кредитные обязательства, то подобный отчет уже существует в базе данных, и Вы можете с ним ознакомиться.

Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение 15 лет со дня внесения в них последней записи и выдаются только с согласия их владельца. Даже лица, обладающие Вашими паспортными данными, не смогут получить отчет без Вашего разрешения.

Самой обширной базой данных в РФ обладает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими партнерами.

Каждый человек имеет право на получение один раз в год бесплатной кредитной истории. В первую очередь, необходимо уточнить, в каком из бюро хранится Ваш отчет: для этого запросите информацию в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) напрямую или через интернет, отправив письмо по электронной почте по адресу: ckki@cbr.ru.

После того, как Вы получите ответ, обратитесь в указанное бюро за отчетом. Также, чтобы посмотреть Ваш отчет, можно обратиться напрямую в НБКИ по почте, заказать такую услугу у его партнеров или посмотреть онлайн, заполнив форму запроса на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru.

Что нужно знать о «коде субъекта кредитной истории»

При обращении в ЦККИ необходимо предоставить Ваш код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которая обеспечивает безопасность сведений и данных.

Каждое физическое лицо обладает только одним кодом, который формируется при заключении кредитного договора.

Если код не был сформирован при заключении договора, его можно создать, обратившись в любой банк или бюро кредитных историй. Если при заключении нового кредитного договора Вы устанавливаете новый код, то старый будет аннулирован. Через сайт Банка России можно бесплатно изменить, удалить или сформировать дополнительный код.

Как получить хорошую репутацию заемщика

После получения отчета, внимательно ознакомьтесь с документом. Если у Вас плохая кредитная история, то, прежде всего, проверьте, нет ли в документе несоответствий. Если проверка выявит ошибки, то у Вас есть право на исправление документа.

Для этого необходимо оформить нотариально заверенный запрос со списком несоответствий в НБКИ или в бюро, где хранится Ваша кредитная история. Если в процессе оспаривания между Вами и банком, предоставившим сведения, возникнет несогласие, Вы имеете право оспорить Ваш отчет через суд.

Чтобы сохранить хорошую репутацию заемщика, необходимо своевременно погашать задолженности и вносить ежемесячные платежи, это может повысить Ваши шансы на получение кредита на более выгодных условиях в будущем.

Если Вы знаете, что в последнее время недобросовестно выполняли обязательства перед банком, то стоит задуматься, как исправить кредитную историю. Поправить ее полностью не удастся, но можно ее улучшить. Для этого возьмите новый кредит на небольшую сумму и точно исполните обязательства.

Так Вы восстановите Вашу репутацию заемщика в среде кредитных организаций. Имея положительную кредитную историю, можно рассчитывать на то, что Вам предложат минимально возможный процент по потребительскому кредиту.

Источник: "citibank.ru"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.