Почему отказывают в кредите во всех банках — как узнать причину и обойти ее

Почему отказывают в кредите во всех банках

Если уж мы решились взять кредит, то хочется быть уверенными, что не нарвемся на отрицательный ответ банкиров.

В противном случае, зачем зря тратить время и силы — свои и других людей, бегать по инстанциям, заказывать и собирать кучу справок и подтверждений.

Но, к сожалению, невозможно стать экстрасенсом и заранее со стопроцентной надежностью предсказать исход рассмотрения поданной кредитной заявки.

Зато, учитывая сложившуюся практику, попытаемся проанализировать наиболее вероятные и частые возможные причины отказов.

Итак, читайте, почему отказывают в кредите во всех банках, как узнать причину и найти выход. Однако не забывайте, что методы докредитного анализа заемщика в финансовых учреждениях постоянно меняются и усовершенствуются.

Содержание статьи

Каковы основные причины отказа в кредите банком

Сегодня многие люди привыкли жить в кредит, ведь это порой так удобно: пользоваться благами можно уже сейчас, а расплачиваться в течение длительного периода времени. Не успев рассчитаться по одному кредиту, многие спешат влезть в долговую кабалу вновь и вновь, так как кредитный рынок просто «пестрит» различными интересными соблазнительными предложениями.

Можно оформить кредит пенсионерам до 75 лет без поручителей в Сбербанке, можно взять кредит наличными в Хоум кредит банке без справок о доходах, а можно одолжить деньги под залог недвижимости в Сбербанке либо взять кредит в банке РНКБ в Крыму на льготных условиях. Особое предложение – кредит в Газпромбанке для держателей зарплатных карт с заниженными процентными ставками.

Несмотря на доступность и широкий ассортимент кредитных продуктов, есть и противники жизни в долг. Может, во многом они и правы, распределяя финансы таким образом, что их хватает до следующей получки. Но это не всегда удается при бешеном и непредсказуемом ритме нашей жизни.

Поэтому люди вынуждены снова и снова обращаться в банк. Однако не всем удается взять кредит. Некоторые получают отказ и одалживают деньги в других местах (МФО, ломбарды, родственники, частные инвесторы).

Ваша кредитная история – повод для беспокойства

Отказать в кредите, в первую очередь, могут из-за наличия плохой кредитной истории. На каждого клиента, когда-либо обращавшегося в банк за потребительским кредитом, ипотекой, кредитной картой, ссудой, заводится досье, которое хранится в едином Бюро кредитных историй. Далее в нем отмечают дальнейшие взаимодействия с банками.

Например:

  • Попытки оформить кредит.
  • Оформленные кредиты.
  • Досрочное погашение кредитов.
  • Непогашенные долговые обязательства.
  • Текущие просрочки по кредитам.
  • Отказы по кредитам и другое.

Каждый банк передает данную информацию в Бюро, тем самым формируя «портрет» конкретного заемщика. При рассмотрении кредитной заявки банки могут обратиться сюда, чтобы узнать информацию о благонадежности и порядочности человека, которому они планируют одолжить деньги.

Соответственно, если у вас были просрочки по кредитам либо на данный момент вы уже несколько месяцев не платите по действующему кредиту, об этом станет известно. Дело не совсем безнадежно. Однако лучше не допускать никаких просрочек и оплачивать все кредиты своевременно, чтобы не портить свою кредитную историю и нервы.

Также не удастся скрыть при оформлении нового займа, что у вас есть действующие кредиты в других банках, пусть даже если по ним вы своевременно вносите ежемесячный платеж. Лучше сразу сказать, в каком банке есть кредит или кредитная карта и каков размер ежемесячного платежа, чем потом данная скрытая информация негативно повлияет на принятие решения по вашей заявке.

Источник: "megaidei.ru"

Отказ в кредите – возможен ли выход

Прежде чем выдать кредит, любой московский банк проверяет кредитную историю будущего заемщика через бюро кредитных историй. Информация обычно предоставляется трех видов: положительная, отрицательная и отсутствие данных по заемщику. Последнее означает, что человек еще не обращался в банки и не оформлял кредит.

Положительная кредитная история является гарантией того, что при наличии соответствующих факторов вы не получите отказ в кредите, если такая необходимость возникнет.

А вот отрицательная кредитная история – основная причина, из-за которой вам в кредите будет отказано.

Причин не выдавать кредит, кроме испорченной кредитной истории, может быть несколько. Это и ваш возраст (оптимальным считается 27-35 лет), уровень дохода, профессиональный опыт, успехи в карьерном росте, состоит ли в браке будущий заемщик (приветствуются женатые (замужние) физические лица) и многое другое.

Скоринг – страшный зверь

В наше время уровень надежности любого заемщика определяет не сам банк и не его управляющий, а современная машина – компьютер. Именно скоринг – этот страшный зверь – решает, получите ли вы деньги, или вас ожидает отказ в кредите.

Автоматическая система, которая подсчитывает риски невозврата кредита и называется скоринг, в Москве, да и во всей России, получает все большее распространение. Причем, если для получения кредита по ипотеке необходима еще личная беседа с экспертом по кредиту, то выдавать мелкие потребительские кредиты или нет, решает только компьютерная программа.

В трех случаях машина принимает решение самостоятельно:

  1. при экспресс-кредитах;
  2. при выдаче мгновенных кредитных карт;
  3. при выдаче кредитов на сумму не более 3-5 тысяч долларов без обеспечения.

В этом случае анкета заемщика проверяется на достоверность автоматически – система выставляет баллы за каждый отдельный ее параметр и подсчитывает «очки». Если сумма составляет меньше определенной, вы и получаете отказ в кредите, а также попадаете в «черный» список недобросовестных плательщиков.

Источник: "credites.ru"

Почему отказывают в кредите во всех банках без исключения

Причин, по которым банки могут отказать в выдаче кредита, не так уж много. Финансовая организация всегда заинтересована в привлечении новых клиентов. Поэтому банки всегда с готовностью кредитуют добросовестных заемщиков, имеющих необходимый уровень стабильного дохода.

А, соответственно, наиболее частыми причинами отказа банка в кредите становится плохая кредитная история (далее – также КИ) и маленькая или неофициальная заработная плата.

Для чего банкам кредитная заявка

При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа. Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту.

Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом. Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.

Результат скоринга, как правило, рассчитывается автоматически и выводится в виде числового значения – скорингового балла. Именно на этот показатель ориентируются кредитные специалисты при принятии решения о возможности выдачи кредита конкретному клиенту.

Полученный результат в рамках проведенного скоринга сопоставляется с установленным руководством банка минимально возможным значением скорингового балла для оформления запрашиваемого кредита. Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.

Источник: "gagarinbank.ru"

Самые частые причины отказов в выдаче кредита

Причин, почему отказывают банки в выдаче кредита, действительно много. Причем не все эти причины поддаются логике обычного человека, который не разбирается во всех тонкостях банковского дела, поэтому без помощи знающих людей можно ходить по банкам до бесконечности и получать отказы.

Отказать в выдаче кредита могут любому человеку, даже если у Вас нет проблем ни с работой, ни с доходом и просрочек по кредитам никогда не было. Кроме того не стоит забывать о возможных ошибках в кредитной истории. Сложность еще состоит в том, что банки никогда не говорят своим клиентам причины отказа. Итак, давайте разберем самые частые причины отказов в выдачи кредита.

Минимальные требования

У каждой кредитной организации есть свои минимальные требования к заемщику, однако их можно сгруппировать в несколько основных, которые есть у каждого банка.

Возраст – некоторые банки выдают кредит с 25 лет, некоторые с 18 лет.

Предельный возраст тоже разный, в каких-то банках выдают кредиты до 55 лет, другие до 70. Соответственно, если Вы не подходите по возрасту, то Вам откажут.

Трудоустройство – многие кредитные организации требуют наличие официальной работы, причем по срокам не менее определенного периода, в среднем не менее 4 мес., есть и большие сроки и меньшие. К счастью существуют кредитные организации, которые не требуют предоставления трудовой книжки или справки 2-НДФЛ, достаточно справки по форме банка.

Регистрация в месте оформления кредита – она нужна обязательно, некоторые банки требуют наличие постоянной регистрации, для других достаточна временная регистрация. Совет тут может быть один — узнавайте заранее минимальные требования банка, прежде чем подавать туда заявку на кредит.

Кредитная история

Это значит, что у Вас есть или были раньше просрочки по кредитам. Причем для многих кредитных организаций неважно погасили Вы тот кредит уже или проблемы все еще тянутся – Вам наверняка откажут, так как Вы для них ненадежный клиент.

Стоит сказать, что есть банки, которые сейчас пересматривают свою позицию по отношению к просрочкам и кредитуют людей с просрочками, однако их пока немного. Кроме того существуют временные ограничения по срокам просрочки. Поэтому не теряйте время, обращайтесь за помощью по оформлению кредита пока у Вас небольшая просрочка.

Что самое интересное, Вы можете даже не подозревать о том, что у Вас плохая кредитная история. Например, Вы никогда не брали кредиты, однако каким-то образом узнали, что у Вас, оказывается, есть просрочки по якобы взятым кредитам.

Это может получится, если Ваши паспортные данные попали к мошенникам, которые на Вас оформили кредит, а Вы об этом не знали. Либо это может быть ошибка – Вас перепутали и внесли сведения о другом человеке в Вашу кредитную историю.

Кстати, если Вы раньше не брали кредиты, то это не значит, что у Вас хорошая кредитная история, как многие думают. У Вас просто нет кредитной истории, и банки к Вам будут относиться настороженно, так как не понятно, что от Вас ожидать, Вы для них «темная лошадка».

Судимость

Эта причина вполне понятна. Но судимость бывает разная, существуют банки, кредитующие людей осужденных по нетяжким преступлениям. Конечно, есть некоторые условности, например, судимость должна быть погашена.

Низкий доход

Любой банк интересует, как Вы сможете отдавать кредит и платить по нему проценты. Поэтому чтобы понять на какую сумму Вы можете рассчитывать делите свой ежемесячный доход пополам – у Вас получится сумма, которую банк будет рассматривать как сумму, которой Вы можете обслуживать кредит.

Например, если у Вас доход 30 000, то для банка значит, что на возврат кредита Вы сможете тратить в месяц не более 15 000, отсюда вырисовывается и сумма кредита, которую Вам могут дать.

Учитывая то, что у Вас могут быть еще действующие кредиты, то их обслуживание будет вычитаться из этих 15 000 и соответственно сумма возможного кредита будет еще меньше. Но, конечно существуют приемы, которые позволяют решить данную проблему.

Высокий доход

Да, это тоже одна из причин отказа. Во-первых, банк может засомневаться в правдивости Вашего дохода, если Ваша зарплата значительно превышает среднюю зарплату в данной отрасли. Даже если у Вас действительно такая зарплата, то банк может засомневаться в надежности компании, которая Вам платит необоснованно высокую зарплату.

Во-вторых, если у Вас указан очень высокий доход, а просите в кредит небольшую сумму, то для банка Вы можете быть не интересны, так как понятно, что Вы за 2 – 3 месяца можете вернуть этот кредит, и банк на Вас не заработает.

Кстати, еще один совет – когда берете кредит, указывайте максимально возможный срок кредита, так как банк зарабатывает на процентах, соответственно Вы для него более выгодный клиент, чем тот человек, который собирается закрыть кредит через 3 месяца.

Источник: "kreditdeluxe.ru"

Потенциальному заемщику нужно соответствовать многим требованиям

Последние годы кредитование физических лиц стало обычным явлением для российской банковской системы. Небольшие денежные ссуды на короткий срок, открытие карточных счетов, покупка в рассрочку бытовой техники, электроники, предметов мебели теперь не вызывают у россиян прежнего испуга и воспринимаются как достаточно стандартная процедура.

Однако для возникновения более серьезных экономических отношений с банком – получения ипотеки или кредита на автомобиль – потенциальному заемщику нужно соответствовать многим требованиям.

Даже решившись на долгосрочный кредит, заполнив анкету и собрав все необходимые документы, включая справки о доходах, можно получить отрицательное решение по своей заявке в банк. Ни одно из финансовых учреждений никогда не дает стопроцентной гарантии в том, что заем частному лицу будет одобрен, и оставляет за собой право отказать без объяснения причин.

Тем не менее, причины есть всегда: они напрямую зависят от индивидуальных характеристик дебитора. На сегодняшний день процедура рассмотрения заявки на получение кредита проходит по четко установленному регламенту. Чаще всего решение принимается автоматически, по заложенной в компьютере скоринговой программе.

Это упрощенная система, по которой оценивается уровень кредитоспособности физического лица, то есть, риск самого банка как контрагента.

Скоринг – это своеобразная математическая модель, созданная для обработки статистических данных. Чаще всего ее применяют именно в потребительском кредитовании, когда решение о выдаче ссуды принимается в короткие сроки, например, за 15-30 минут.

Информация обрабатывается на основании таких показателей как социальный статус, уровень образования, семейное положение, количество детей, рабочий стаж, уплата налогов, чистый доход и т.д. Принято считать, что существует взаимосвязь между этими данными и добросовестностью (платежеспособностью) потенциального дебитора.

Таким способом банки анализируют кредитные истории десятков тысяч людей, высчитывая вероятность невозврата выданных займов. В отдельных случаях (обычно при выдаче сумм более 1 миллиона) заявка рассматривается группой специалистов, которые выносят решение коллегиально.

Еще одним существенным фактором являются данные, которые хранятся в БКИ (бюро кредитных историй), где, в том числе, фиксируется каждое обращение физического лица за ссудой.

Если человек многократно пытался взять денежный заем в разных финансовых организациях, но регулярно получал отказ, это может негативно сказаться на решении очередного банка.

Итак, почему же банки отказывают в получении ссуды? Рассмотрим самые распространенные причины.

Возрастное ограничение

Большинство российских банков выдают ссуды физическим лицам, которым уже исполнился 21 год или они еще не достигли пенсионного возраста, а точнее, 65-летнего порога.

Эти ограничения обусловлены одним из основных требований для выдачи займа – наличием официального места работы, которое гарантирует стабильный доход дебитора и его способность к регулярным выплатам по кредитному договору.

По правилам максимально допустимым возрастом считается 55 лет, поэтому банки неохотно кредитуют пожилых людей, опираясь на сроки окончания заемных обязательств.

Также неохотно, как студентов или граждан, которых могут призвать на службу в армию. Потребительские ссуды чаще всего предоставляют мужчинам старше 24 лет, женщинам – старше 23 лет. В ряде случаев молодым людям могут выдать кредитную карту или наличные средства при достижении ими 18-летия, но сумма обычно не превышает 50 тысяч рублей.

В последнее время ситуация в потребительском кредитовании стала меняться: банки, не желая терять такую большую группу потенциальных заемщиков, изменили свое отношение к возрастному цензу. Разрабатываются специальные пенсионные программы, а также ипотека и автокредиты для физических лиц моложе 21 года.

Очевидно, что застрахованная квартира или машина являются надежным обеспечением по займу. Потребительские кредиты для лиц моложе 21 года скорее всего по-прежнему будут оставаться недоступными. Исключением являются случаи, когда за заемщика может кто-то поручиться.

Недостаточный уровень дохода

Официальный или подтвержденный доход (например, по форме банка) является самым важным параметром для любой кредитной организации. Среди обязательных условий обычно прописывают минимальный размер дивидендов, ежемесячно получаемых физическим лицом. Если это не декларируется открыто, все равно присутствует в скоринговой системе.

Платежеспособность потенциального дебитора оценивается как соотношение его дохода и будущих выплат по кредитному договору. В соответствии с установленным порядком расчетов общая сумма ежемесячных погашений по действующим и запрашиваемым кредитам не должна превышать 50-процентную планку совокупных доходов.

Обычно учитывается заработная плата и другие дивиденды за текущий год (реже – за 3-6 месяцев), подтвержденные документально. Для удобства будущих клиентов многие банки предлагают им самостоятельно рассчитать максимально доступную сумму займа, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте организации.

Таким образом, можно заранее узнать размер доступного кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж, с учетом реально подтвержденного дохода.

При расчете ипотечного кредита оценивается платежеспособность нескольких созаемщиков (супругов, родственников), и в расчет берется совокупный доход всех членов семьи.

Источник: "mskred.ru"

Вы отказали мне 2 раза! Почему банки отказывают в выдаче кредита?

Посетители нашего сайта часто пишут о том, что банки отказывают им в выдаче кредита без видимых на то оснований. И это не удивительно, ведь банки не раскрывают причин отказа, и предупреждают об этом заемщика сразу, здесь все честно.

Делают это банки не из-за вредности, а лишь из-за боязни того, что заемщик, зная причину отказа, вновь придет в банк и предоставит заведомо ложную анкету. А, между тем, в большинстве случаев причины отказа лежат на поверхности.

Плохая кредитная история

Одной из основных причин отказа в кредите является плохая кредитная история. И даже, если вы скажете, что «это не про меня», мы бы порекомендовали вам поинтересоваться своей кредитной историей. Ведь, бывают и такие случаи, когда обладатель плохой кредитной истории ранее не брал кредит вовсе или считает, что погашал все вовремя.

Но, человеческий фактор никто не отменял, в вашу кредитную историю могла попасть и ошибочная информация. Чтобы это проверить, воспользуйтесь одним из способов, указанных в этой статье. Если кредитная история действительно испорчена, не важно, по вашей вине или ошибочно, вам необходимо ее исправить. О том, как это сделать, читайте здесь.

Наличие нескольких кредитов

В современное время у многих заемщиков уже не по одному, а по два, а то и три кредита. И, хотя в требованиях к заемщику, банк не указывает допустимое количество кредитов, которые может иметь заемщик, но, тем не менее, у каждого банка есть «верхний предел кредитов на одного человека» (обычно 3- 5 кредитов, включая получаемый).

И, если вы перешли за этот предел, то банк откажет в новом кредите. То есть, чтобы получить новый кредит, вам необходимо будет погасить один или несколько предыдущих.

Недостаточный доход

Получая кредит, вы должны быть уверены, что вашего заработка хватит на его обслуживание и ваши личные расходы. Обычно банки придерживаются такого норматива: ваши платежи по всем кредитам не должны превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода.

Несоответствие портрету заемщика

Под этим загадочным термином скрывается сразу несколько факторов, по которым могут отказать в выдаче кредита. Вы, вероятно, обращали внимание, что на своих сайтах банки в обязательном порядке указывают требования к будущему заемщику, в которые включены следующие требования:

  • к возрасту (обычно от 23 до 60 лет, но есть банки, предлагающие кредиты, как молодежи с 18 лет, так и пенсионерам);
  • к прописке (в большинстве случаев потребуется постоянная прописка в одном из российских городов, где есть отделение банка, но ограниченное число банков выдают кредиты и по временной прописке);
  • к стажу работы (обычно от 3 месяцев на последнем месте).
  • к наличию телефонов для связи.
    Это отдельный пункт, на котором остановимся подробнее.

    Дело в том, что, несмотря на век информационных технологий и прогресса, банкам не достаточно одного мобильного телефона. Некоторые из них требуют предоставить и стационарный (домашний) телефон, а то и сразу два стационарных телефона – домашний и рабочий.

Если вы не соответствуете одному, или, не дай бог, сразу нескольким из представленных в требованиях к заемщику параметров, то в кредите вам однозначно откажут. Кроме того, некоторые кредитные организации могут негативно относиться к заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей и собственно самим предпринимателям.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, внимательно ознакомьтесь с данными условиями кредитования.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, тот факт, что вы не просто погашаете обязательства по кредиту, но и делаете это досрочно, должен радовать банки, и они должны вожделеть такого заемщика. Но нет. Если вы берете кредиты и погашаете их в течение 3 – 6 месяцев досрочно, то это не сыграет вам на руку, а напротив, будет веским доводом в отказе.

Все объясняется тем, что банк оформляет кредиты в надежде на них зарабатывать в течение всего срока действия договора, а, если вы погасите кредит досрочно, то банк заработает меньшую сумму, нежели планировалось. Поэтому, таким заемщики банку не в радость.

Наличие судимости

Этот пункт даже не хочется комментировать, так как наличие судимости (даже, если она в последствие была снята), практически в 100% означает отрицательное решение по кредиту. В некоторых случаях, банк может закрыть глаза на условные судимости.

Цель кредита

Еще одна причина отказа в кредите может скрываться под «неправильной целью» получения заемных средств. Хотя, по большинству кредитов наличными и написано, что кредит предоставляется на любые цели, но данное утверждение не совсем верно.

Не стоит указывать в цели кредитования «погашение действующих кредитов» и «бизнес-цели» (например, открытие своего дела). В первом случае вам откажут, так как кредиты на цели рефинансирования — это отдельная песня.

В случае с бизнес-целями отказ банка тоже очевиден: для бизнес-проектов и старт-апов существуют отдельные виды кредитования с другим пакетом документов и другими требованиями к заемщикам.

Опасные профессии

Также отказать в выдаче кредита могут и обладателям «опасных» профессий, например, охранникам, сотрудникам полиции и пожарным. Здесь причина очевидна, такие заемщики ежедневно подвергаются опасности, и в случае утраты трудоспособности или смерти, банк понесет убытки. Правда, данный вопрос снимается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Источник: "creditradar.ru"

Как избежать отказа банка в выдаче ссуды и можно ли узнать причины

Вы получили отказ в кредите в банке? Хотите узнать причины отказа и разобраться в них? В данной статье мы попытались разобрать основные принципы, которыми руководствуются банки, принимая решение о выдаче кредитов населению. Основные причины отказа это:

  1. плохая кредитная история, действующие просрочки;
  2. недостаточный уровень дохода, отсутствие возможности его подтвердить;
  3. заведомо ложные данные, утайка судимостей, реальных контактных данных и т. д.

Вы можете пройти специально разработанный нами скоринг тест, который с большой долей вероятности даст ответ на вопрос насколько банки будут к Вам лояльны.

Сразу оговоримся, что универсальной и безоговорочной формулы, как избежать отказа банка в выдаче кредита, в природе не существует. Но, вполне реально и даже нужно предвосхитить и зарубить проблему на корню. Возможно ли это? Давайте разбираться.

Отрицательная КИ

На что прежде всего смотрит банк, когда очередной потенциальный клиент обращается за займом? Конечно на кредитную историю. Естественно, взять кредит с плохой кредитной историей будет довольно проблематично. Вкратце разберемся как ее исправить:

  • берем мелкие потребительские кредиты и прилежно их выплачиваем. Со временем (хотя бы в течение пары лет) эти платежи перевесят бывшие просрочки.
  • если КИ испорчена не по Вашей вине, то обращаемся в БКИ. Поднимаем кредитную историю выясняем где закралась ошибка.
  • идем в банк, который очернил Вашу репутацию и разбираемся на месте. Доказательствами Вашей добропорядочности могут быть квитанции и справки из банка об оплате очередных платежей.

Не достаточный уровень заработной платы

Причем одно дело, когда зарплата действительно маленькая, а другое, когда ее размер просто невозможно подтвердить документально. Дело в том, что в нашей стране очень распространена проблема серой зарплаты. Многие работодатели, пытаясь избежать выплаты налогов, официально прописывают одну сумму, а на деле выплачивают совсем другую. В результате потенциальным заемщикам очень трудно доказать реальный уровень своего благосостояния.

Есть два выхода из этой ситуации. Оба довольно неоднозначны. Или устраивайтесь на другую работу с «белой» заработной платой. Либо обращайтесь в банки, которые выдают кредиты без справок о доходах.

Первый вариант в наше время довольно проблематичен по причине того, что хорошую работу очень трудно найти в ограниченный период времени. Ну а если у Вас все же получится воспользоваться вторым вариантом, то приготовьтесь к завышенным процентным ставкам и к не очень приемлемым условиям.

Источник: "moscowkredit.ru"

10 причин почему отказывают в кредите

В последнее время нередки ситуации, когда после подачи заявки банки отказывают в выдаче кредита. При этом кредитные организации не обязаны пояснять свои решения. В результате тот, кому деньги действительно нужны, пытается самостоятельно понять, почему банки отказывают в кредите. Важно также не только понять, в чем состоят причины отрицательных решений, но и попытаться изменить ситуацию в свою пользу.

Можно ли узнать, почему отказали в кредите? Со стопроцентной уверенностью назвать причину невозможно. Ситуацию следует изучать для каждого конкретного человека отдельно, анализируя его личные параметры. Тем не менее, можно выделить несколько основных обстоятельств, которые могут послужить причиной отказа в банке по кредиту.

Возраст

Несмотря на то, что некоторые банки в условиях указывают, что выдают займы лицам, начиная с 18 лет, они не торопятся этого делать. Объясняется это достаточно просто: молодые люди зачастую лишены стабильности в жизни, они могут быть недостаточно серьезны.

Кроме того, высока вероятность того, что мужчины, не достигшие определенного возраста, могут быть призваны на службу. Легче всего молодежи получить кредит с залогом имущества. Например, при достаточном доходе им может быть выдана ипотека или автокредит.

Негативное кредитное досье

Тут все просто, если потенциальный заемщик ранее брал кредиты и не платил их вовремя, банк отнесет его к категории клиентов с высоким риском невозврата. Получить приличную сумму в долг в этом случае будет сложно. Придется пользоваться различными способами исправления кредитного досье.

Отсутствие кредитной истории

Нередко отказывают в получении кредита на крупную сумму и при полном отсутствии кредитной истории. Банк не может заранее узнать, насколько ответственно заявитель отнесется к выплатам по займу. Тем, кто никогда не брал займов раньше, лучше начать с небольших сумм.

Ненастоящие документы и сведения

Сегодня увидеть объявления с предложением подготовить таковые можно на каждом шагу. Заемщику оформят справку и трудовую. Не стоит прибегать к таким услугам ни в коем случае. Кредитные организации с легкостью распознают использование таких схем. В лучшем случае последует просто отказ банка, в худшем – за подделку документов могут привлечь к уголовной ответственности.

Несоответствие дохода запрашиваемой сумме кредита

Даже тем, у кого, казалось бы, большой доход, прежде чем подавать заявку на большую сумму, следует воспользоваться кредитным калькулятором.

Конечно, в каждом банке своя методика расчета. Но вряд ли заявителю одобрят кредит, если сумма платежа будет больше, чем половина месячного дохода за вычетом обязательных платежей.

При этом важно также учесть наличие иждивенцев, других кредитов, категорию жилья (свое или съемное).

Большое количество действующих кредитов

Многие банки принимают за максимально возможное количество открытых займов 3-4. Если их больше, скорее всего заемщик берет кредиты бесцельно, не задумываясь. Такие заемщики часто жалуются, что им даже отказали в рефинансирование.

Работа на индивидуального предпринимателя

Многие банки считают малый бизнес ненадежным. Следовательно, заявители, которые работают на ИП, будут отнесены к заемщикам с высоким риском потери ежемесячного дохода.

Отсутствие стационарного телефона

Многие кредитные организации требуют, чтобы таковой был дома или на работе. Если их не указать, могут не выдать потребительский кредит. Чтобы избежать отказа, важно позаботиться о номерах заранее. В банк следует приходить со списком телефонов друзей и знакомых (не сотовых), офиса работодателя, бухгалтерии, непосредственного руководителя.

Если у вас когда-либо была судимость

Нередко отказы по заявкам преследуют тех, у кого когда-либо была судимость. Это касается даже тех, у кого она уже снята. Очень редко сотрудники безопасности не обращают внимание на условные судимости, а также возникшие в результате бытовых преступлений.

Различные сведения о месте работы и доходах

В разных банках заемщик оставляет различные сведения о месте работы и доходах. Дело в том, что сотрудники, проверяющие заявки, зачастую сравнивают их с информацией, которая была предоставлена в другие банки. Если она отличается, скорее всего, где-то данные недостоверные. Чтобы обезопасить себя, в кредите отказывают.

Источник: "финблог.рф"

Кому банки не выдадут кредит, и в чем логика

Решив взять кредит, каждый хочет быть заранее уверенным, что кредит дадут, а иначе что время тратить, бумаги собирать, по банкам бегать, анкеты заполнять? Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев бы на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью – дадут кредит или не дадут.

Дело в том, что принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках полностью упорядочено и регламентировано.

Либо решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил типа «если — то», по которым принимается окончательное решение), либо коллегиальным органом, на котором возможность единоличного указания и решающего голоса отсутствует.

Кстати говоря, если кто-то утверждает, что у него есть «свои люди» в банках, которые «гарантируют получение кредита» – не верьте. Таким человеком может быть только высшее должностное лицо (Президент банка или его заместители). И что? Для каждого встречного это должностное лицо будет лоббировать кредит?

Тем не менее, из опыта работы с банками можно вывести наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита, о которых мы и расскажем ниже. Этот перечень далеко не полный, ведь методы анализа заемщика и принятия решения в банках постоянно меняются.

Кстати говоря, настоятельно рекомендуем не «бегать по всем банкам сразу» в надежде, что «а вдруг где-нибудь да дадут кредит». Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках.

Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей – суть обработка вашей заявки на кредит. Чем больше вы «бегаете по банкам» – тем больше значение этого «счетчика», тем больше вероятность, что следующий банк куда вы обратитесь за кредит, обнаружит, что вы очень много раз пробовали взять кредит, а вам не дали.

Какой вывод будет напрашиваться у банка в отношении вас? Правильно: если другие банки отказывают, то и мы на всякий случай откажем.

Итак, причины отказа в кредите.

Возраст. Как правило, потребительские кредиты наличными и кредитные карты предоставляют дамам в возрасте от 23-х лет, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно прозаично просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу. Как в таком случае банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.

В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита. Некоторые банки с 18 лет готовы выдавать также и кредитные карты.

Недостаточный доход. Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы.

Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой системе. В конечном итоге банке оценивают вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту.

Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

Отсутствие стационарного домашнего телефона. У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Таким образом, банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.

Отсутствие стационарного рабочего телефона. Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?

Требование о наличии стационарного рабочего телефона может быть и не озвучено в условия кредитования, но в подавляющем большинстве случаев оно априори предполагается. Причины отказа в кредите, связанные со стационарными телефонами, впрочем, будем надеяться, скоро устареют. Все больше людей не заводят стационарный телефон дома, но зато имеют по два смартфона. То же и с организациями.

Сотовый оформлен на другого человека. Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа.

В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.

Небольшой стаж работы. Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени.

Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.

Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику». Обычно требуется стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – хотя бы полгода.

Работа у ИП. Да, увы, одна из причин, почему банки отказывают в кредите – это работа на ИП. Опять-таки, я лично встречался с требованием к заемщику «трудоустроен не у ИП», но и были прецеденты, когда именно эту причину банк не афишировал. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО.

Как узнать, есть такое требование или нет? Внимательно читать условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.

Собственник бизнеса. Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса.

Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования. Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит.

Цель кредита. Если в качестве цели кредита вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов.

Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.

Аналогично вам откажут в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела.

В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут. На «открытие собственного бизнеса» – точно будет отказ в кредите, если только это не специальная программа кредитования.

Много действующих кредитов. Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять?

Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек.

Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.

Слишком часто берете и досрочно гасите. Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение 3-6 месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот.

Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.

Отсутствие кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей.

Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.

Работники опасных профессий. Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.

Наличие судимости. В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.В редких случаях служба безопасности может «закрыть глаза» на снятые судимости, условные судимости, по «бытовым» (не экономическим причинам) – но это скорее исключением, чем правило.

«Номиналы». Есть такие понятия «номинальные учредители» и «номинальные директора» – то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. Службы безопасности банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита. Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.

Психически нездоровые люди. Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен.

Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.

Плохая кредитная история. Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут.

Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.

Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.

Подложные документы или сведения. Имейте в виду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.

В худшем – привлечь к уголовной ответственности по статьям или мошенничество, или предоставление ложных документов для получения кредита.

Разные сведения – в разных банках. Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.

Как узнать причину отказа в кредите. Если вы получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам сообщать о причинах отказа. И банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?

Вариант первый – самостоятельный. Надо приобрести свою кредитную историю из всех бюро кредитных историй. Внимательно изучите эти данные – бывают ситуации, когда банки предоставляют ошибочные данные, начиная от простого головотяпcтва – кредит реально погашен, но в бюро кредитных историй нет об этом сведений, и заканчивая техническими ошибками.

При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.

Вариант второй – обратиться к помощи специалистов-профессионалов, которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. На основании этих данных вам скажут, почему банк отказал в кредите и посоветуют, что нужно сделать, чтобы увеличить ваши шансы на получение кредита.

Источник: "finsar.ru"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.