Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика возможно при наличии веских причин

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Довольно часто мы проявляем беспечность и неосмотрительность при оформлении кредита.

И лишь со временем поразмыслив «задним умом» понимаем, что влезли в серьезные долги необдуманно, под влиянием момента, а то и вовсе — под уговорами сотрудников банка.

Эти грустные размышления тем более усиливаются, когда нам окончательно становится понятно, что на погашение кредита согласно графика катастрофически не хватает финансов.

И вот тут появляется желание любыми путями избавиться от ненавистного долгового бремени.

Поэтому советуем Вам планировать свои финансовые возможности до подписания договоров, но на всякий случай прочитать, как осуществить расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика, каков порядок действий и судебная практика подобных дел.

Содержание статьи

Возможно ли расторгнуть договор с банком

Давайте начнем с того, что узнаем, что об этом говорит закон. Статья 450 ГК РФ указывает, что расторжение договора возможно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Однако не спешите радоваться — расторгнуть договор в одностороннем порядке просто так, по желанию, нельзя. Для этого необходимо обращаться в суд.

А для того, чтобы обратиться в суд, необходимы соответствующие основания. Например, если банк нарушил условия кредитного договора. Но вот ведь в чем дело: чаще всего не банк нарушает условия договора, а заемщик! Следовательно, как правило, только у банка есть право передачи дела в суд. Хотя у всех правил есть и исключения.

Одностороннее расторжение заемщиком

  • Нередко банки нарушают законодательство.
  • Речь может идти и о незаконных банковских комиссиях, и об одностороннем изменении процентной ставки, что совершенно незаконно. Это подтверждается и судебной практикой, и ГК РФ, и Законом о банках и банковской деятельности.
  • Иногда банк неправомерно списывает деньги со счета.
  • Это бывает, когда у заемщика открыто несколько счетов в банке и банк сам решает, с какого счета деньги снять и на какой счет их перевести. Это приводит к тому, что у заемщика образуется задолженность, хотя он платит по кредиту строго в срок. Условия такого договора можно расторгнуть.

    Однако прежде, чем подавать на банк в суд, необходимо внимательно изучить сам кредитный договор. Нередко подобные условия там прописаны, т.е. заемщик как бы сам дает на это свое согласие.

Расторжение по 451 ГК РФ

Если вы решитесь подать в суд на расторжение кредитного договора по статье 451 ГК РФ, то учтите, что судом будет вынесено примерно такое решение по делу:

«Обязательства заемщика перед банком не выполнены, задолженность не погашена, что не может являться основанием для расторжения кредитного договора. Судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем в иске необходимо отказать».

Все дело в том, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования.

Вы не сможете предоставить доказательства существенно изменившихся обстоятельств, которые могли бы повлечь расторжение договора.

Суд укажет, что обстоятельства, на которые вы ссылаетесь, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть: заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Это значит, что заключая кредитный договор, вы не могли не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, должны были рассчитывать при заключении договора на то, что можете понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора.

То есть оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется. Некоторые юристы считают расторжением договора досрочное погашение кредита. Однако мы заявляем, что это не так. Досрочное погашение – это право заемщика вернуть кредит в любое время.

Это право указано в законе, и, как правило, в кредитном договоре. Таким образом, досрочное погашение это надлежащее исполнение договора, а не его расторжение.

Кроме того, расторгая договор нужно понимать, что возвращать кредит банку в любом случае необходимо. И возвращать в полном объеме: тело кредита плюс проценты.

Расторжение кредитором

Это самый распространенный случай. Заемщик не платит кредит (платит, но в меньшем объеме, продал предмет залога и т.д.), тем самым нарушая условия кредитного договора.

В этом случае банк с легкостью может подать в суд. Суд выносит решение о возвращении кредита и процентов за его использование. Плюс различного рода неустойки и комиссии, которые, к счастью можно ликвидировать с помощью возражения на исковое заявление.

Источник: "kreditsovet.ru"

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Каждый потенциальный заемщик должен внимательно читать кредитный договор, обращая пристальное внимание на ссылки. Заемщику необходимо разобраться во всех требованиях банка, иначе потом будет сложно что-то изменить. Банки стараются представить заемщику условия по кредиту в выгодном ракурсе, лучше, чем на самом деле.

Заемщик может не заметить «подводных камней» в договоре кредитования. Расторгнуть соглашение, если не устраивают условия, практически невозможно. Вы всегда можете ознакомиться с примером договора займа.

Заемщиком может стать дееспособный гражданин совершеннолетнего возраста, отвечающий за свои поступки. Так что, поставив подпись на договоре заимствования, заемщик несет ответственность за свое действие, и если что-то ему не нравится, это только его вина.

Расторгнуть кредитное соглашение можно только тогда, когда на это согласится кредитное учреждение, что случается крайне редко.

Как правило, банковскому клиенту приходится до конца выполнять возложенные на себя обязательства перед кредитором, даже если они несправедливы с его точки зрения. Главное, чтобы был не нарушен закон, а банки научились хорошо разбираться в российском законодательстве.

Законные основания расторжения при нарушении со стороны кредитного учреждения. Если заемщик решил, что кредитный договор оформлен на невыгодных условиях и при этом, кажется, что банк его обманул, а договор нарушает права, все-таки надо попытаться расторгнуть такой договор кредитования.

В подавляющем большинстве случаев банк не пойдет навстречу заемщику, поэтому придется обращаться в суд. Расторгнуть кредитное соглашение в одностороннем порядке нельзя. Поэтому, чтобы суд встал на сторону заемщика, необходимы веские основания. Таким основанием может стать нарушение условий договора. Для заемщика это задержка платежей, невыплата долга.

Со стороны банка возможны такие нарушения, как изменение условий договора в одностороннем порядке. Например, банк самовольно увеличил процентную ставку или начал брать оплату за услуги, которые ранее были бесплатными.

Если банковская организация задерживает предоставление кредита или выдает заемные средства в неполном объеме, то клиент может потребовать соблюдение условий кредитного договора или обратиться в судебные инстанции для его расторжения.

Некоторые банки до сих пор практикуют единовременный платеж для того, чтобы заемщик смог получить заемные средства. Однако не стоит путать единовременный платеж с неполной выплатой заемных средств. Например, банковский клиент хочет оформить ссуду в 100 тыс. рублей.

Банк принимает заявку, но вписывает в договор кредитования пункт о единовременном платеже за выдачу кредитных средств. Если величина данного платежа составляет 10%, то заемщику надо отдать банку 10 тыс. рублей, чтобы получить заемные средства.

В результате получается, что заемщик берет в кредитном учреждении фактически 90 тыс. рублей, а долг составляет 100 тыс. рублей. Казалось бы несправедливо, но все совершенно законно.

Источник: "srochno-zaymu.ru"

Как расторгнуть кредитный договор

Как правило, решение о расторжении кредитного договора принимается заемщиком. От банков же такая инициатива исходит редко, так как они из-за этого недополучат прибыль, а значит им это просто невыгодно.

Основной причиной расторжения кредитного договора практически у любого заемщика является потеря платежеспособности, например из-за сокращения на работе или тяжелой болезни.

Однако, прежде чем думать о расторжении кредитного договора, нужно понимать, что сделать это можно только при выполнении ряда условий: полной выплаты суммы займа, процентов по нему, а так же пени, если были просрочки выплат по кредиту.

Как начать расторжение договора займа

Самый простой способ расторжения кредитного договора, это просто прекратить выплаты по нему. В этом случае, банк подает заявление в суд на заемщика, с целью взыскания с него суммы долга. Согласно законодательству, срок подачи заявления со стороны банка может варьироваться от трех месяцев до трех лет с момента начала просрочки выплат.

То есть банк может подать заявление в суд через любое удобное ему время в этом интервале, при этом сам банк вправе потребовать возмещения основной суммы долга, процентов по кредиту, а так же пени, если они были начислены за время действия договора. Чтобы избежать подобной ситуации заемщик может первым подать заявление на расторжение кредитного договора.

В этой ситуации юристы рекомендуют не торопиться и попробовать уладить взаимоотношения с банком путем переговоров.

В случае успешных переговоров между банком и заемщиком может быть подписано соглашение, по которому договор займа будет не только расторгнут, но и в нем будут прописаны сумма долга к погашению, а так же сроки, в которые должен быть проплачен долг. Банки идут на подписание такого соглашения неохотно, но шанс все-таки есть.

Причины

Для расторжения договора по инициативе заемщика должна быть веская причина, которую заемщик не мог предусмотреть в момент оформления кредитного договора. Потеря работы заемщиком не является веской причиной для такого заявления, так как он может и должен найти другую работу.

В случае, если доходы заемщика уменьшились, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, либо взять новый кредит на погашение других кредитов.

Что в этом случае говорит Гражданский Кодекс

Статьей 821 гражданского кодекса предусматривается возможность отказа заемщика от получения кредита, в случае, если кредит еще не получен. Статья 813 позволяет банку потребовать от заемщика выплаты всей суммы долга, в случае, если заемщик не в состоянии платить по кредиту. В этом случае закрыть кредит можно только полным погашением всей суммы займа.

Обязательства, которые разрешают заемщику расторгнуть договор займа:

  1. Статья 450 ГК РФ предусматривает возможность расторжения кредитного договора в случае нарушения его условий одной из сторон. То есть, если банк нарушит условия договора, у заемщика появляется возможность этот договор расторгнуть. Для выполнения договора банку достаточно выдать деньги по кредиту, в случае если заемщик принял деньги, обязательства банка считаются выполненными.
  2. Причиной расторжения договора могут стать обстоятельства, которые заемщик не мог предусмотреть во время его заключения. Тяжелое заболевание или увольнение не признаются статьей 450 ГК РФ вескими причинами, так как при заключении договора заемщик должен был все это предусмотреть.

  3. Договор так же не может быть расторгнут при наступлении причин, которые в нем предусмотрены.

    К таким причинам можно отнести утрату залога, просрочку платежей по займу и другие схожие причины. В подобных случаях закон, как правило, защищает интересы банка и позволяет ему взыскивать с заемщика всю сумму долга, начисленные проценты и штрафы по нему. В принципе, банки так и делают.

Почему суд отказывает

Как правило, в большинстве случаев, суд принимает сторону банка, так как основной причиной для расторжения кредитного договора называется невозможность заемщика платить по займу. Единственным способом расторгнуть договор является досрочное погашение всей задолженности перед банком, а для того, чтобы это сделать нет необходимости обращаться в суд.

Что делать должнику

Юристы в таких случаях рекомендуют не платить по займу, и ждать пока банк подаст на заемщика в суд. На заседание суда с собой следует принести заявление с просьбой уменьшить сумму набежавших штрафных процентов, начисленных за период не оплаты долга. Как правило, их сумма бывает достаточно существенной.

На суде следует объяснить причину прекращения обслуживания долга и обратиться с просьбой об уменьшении штрафных санкций согласно статье 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь следует понимать, что платить сумму основного долга и процентов по нему все равно придется.

Уменьшить же можно только размер начисленных штрафов за просрочку платежей.

После того как суд примет решение в пользу банка следует подать два новых заявления:

  • Об отсрочке исполнения решения суда.
  • О рассрочке платежей по решению суда.

В случае принятия положительных решений по данным заявлениям можно отсрочить приход судебных приставов до одного года, а за это время найти необходимую сумму и погасить кредит.

Источник: "f1nansist.ru"

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров по инициативе заемщика, особенно когда заемщик не имеет возможности оплатить предоставленную сумму банком не распространена, истцами в таких делах являются в основном банки (кредитные организации).

Также судьи в таких делах встают на сторону банка (кредитной организации), а не на сторону заемщика. Поэтому очень сложно расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика, если он не имеет возможность оплатить кредит, предоставленный банком.

Но есть несколько вариантов решения такой проблемы, применяемых в судебной практике.

Банк обязан принять исполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика

Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего.

Пункт 1 статьи 313 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов или условия обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Положение Банка России такой обязанности не устанавливает.

В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Признание недействительным договора, заемщика с третьим лицом, на основании которого данным лицом был погашен кредит за заемщика, не влияет на права банка, принявшего исполнение, и не влечет признания такого исполнения обязательства ненадлежащим.

Повышенные проценты могут быть снижены судом

Повышенные проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита могут быть снижены судом на основании мотивированного заявления ответчика.

Размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору

Ключевое разъяснение: односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному соглашению на будущее время не означает прекращения возникших обязательственных отношений между сторонами.

В такой ситуации обязанность заемщика по возврату фактически полученной суммы кредита, процентов по кредиту и неустойки за нарушение договорных обязательств сохраняется до момента фактического исполнения судебного акта о взыскании денежных средств по договору.

В п. 7 Информационного письма N 147 описывается ситуация, в которой банк отказался продолжать кредитовать заемщика по договору кредитной линии ввиду неоспоримых доказательств того, что предоставленная должнику сумма не будет вовремя возвращена (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ).

В такой ситуации согласно разъяснениям Президиума ВАС РФ проценты по фактически выданному кредиту, а также неустойка за просрочку возврата заемных средств не могут быть ограничены датой направления уведомления о прекращении договора кредитной линии, но должны быть уплачены за весь период до возврата всей суммы кредита.

Заемные средства в такой ситуации не могут взыскиваться в качестве неосновательного обогащения, так как обязательственные отношения по кредитному договору между банком и заемщиком не прекратились.

В п. 8 Информационного письма N 147 также указывается, что при расторжении кредитного договора в судебном порядке (согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ) обязательственные отношения сторон следует считать прекращенными лишь на будущее время.

Таким образом, при расторжении кредитного договора в суде ввиду существенного нарушения заемщиком договорного обязательства проценты по кредиту, а также установленная в договоре неустойка могут быть взысканы до момента фактического исполнения решения суда о взыскании долга по кредиту.

Следует отметить, что аналогичная правовая позиция уже излагалась Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств» применительно к расторжению договора в соответствии со ст. 453 ГК РФ.

Данное разъяснение встречается в судебной практике и применительно к кредитному договору. Так на основании п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 суды отмечают, что «после расторжения кредитного договора банк вправе предъявить требование о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом до даты его расторжения.

В дальнейшем кредитор вправе предъявить требование о взыскании процентов в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации» (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008).

Одностороннее изменение кредитного соглашения

В п. 3 Информационного письма N 147 разъяснено, что при реализации банком права на одностороннее изменение условий кредитного договора, если такое право предусматривается этим соглашением, кредитная организация должна действовать на основании принципов разумности и добросовестности.

При этом Президиум ВАС РФ разъяснил, что само условие кредитного договора о возможности банка в одностороннем порядке изменить его условия о сроке и процентной ставке является правомерным (ст. 310 ГК РФ и ч. 2 ст. 29 Закона о банках).

В то же время из положений законодательства не следует, что сторона договора, не согласная с таким изменением, не может доказывать, что такие изменения нарушают принципы разумности и добросовестности. В частности, заемщик может ссылаться на нарушение баланса интересов контрагентов, а также на противоречие таких изменений деловым обыкновениям, установившимся между сторонами.

Правомерные действия банка, направленные на одностороннее изменение условий кредитного договора таким образом, что они стали заведомо невыполнимыми для заемщика и очевидно нарушают баланс интересов сторон, должны быть квалифицированы судом как злоупотребление правом (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Следовательно, требования банка, основанные на новых условиях кредитного договора, не могут получить судебную защиту, если они противоречат принципам разумности и добросовестности.

В описанной в п. 3 Информационного письма N 147 ситуации банк в одностороннем порядке изменил срок кредита с трех лет до пяти месяцев, обязав заемщика вернуть заемные средства единовременно, а также в два раза увеличил процентную ставку по кредиту.

Свои действия по одностороннему изменению договора банк обосновал тем, что в отношении одного из учредителей заемщика было возбуждено уголовное дело по факту совершения преступлений в сфере экономической деятельности, и банк был обеспокоен увеличившимися рисками невозврата этого кредита.

Данные обстоятельства были признаны в Информационном письме N 147 надлежащим доказательством увеличения кредитного риска, однако новые условия кредитного соглашения, внесенные банком в договор одностороннем порядке, были необоснованными и нарушали принцип разумности.

В частности, уведомление заемщика о необходимости погасить кредит в полном объеме через несколько дней после получения уведомления об изменении условий кредитного договора оценено Президиумом ВАС РФ как нарушение принципа разумности. Также об этом свидетельствует установление в кредитном договоре условия о единовременном погашении кредита, сумма которого соответствует величине совокупной выручки заемщика за прошедший год.

В Информационном письме N 147 также указывается, что установленная в одностороннем порядке увеличенная процентная ставка по кредиту в значительной степени превышала среднюю плату по кредиту в месте нахождения банка, следовательно, столь резкое повышение процентов по кредиту противоречит принципу добросовестности.

Кроме того, арбитражный суд обратил внимание на то, что само по себе увеличение процентной ставки по кредиту в описанной ситуации никак не снижает кредитный риск по договору.

Аналогичные выводы встречались в судебной практике и ранее. Суды указали на недопустимость «произвольного изменения платы за пользование кредитом без экономического обоснования конкретного размера процентной ставки», так как это противоречит основным принципам гражданского законодательства.

При этом нельзя не отметить, что еще в п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» ВАС РФ разъяснил, что наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

В частности, это может быть изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако если банк, односторонне изменив условия договора, не обоснует такое изменение, то заемщик может потребовать взыскания излишне уплаченной суммы как убытка или изменения данного условия на прежнее.

Также в судебной практике есть примеры признания правомерным одностороннего изменения процентной ставки по кредиту банком в связи с изменением конъюнктуры на денежном рынке.

Источник: "registrator-perm.ru"

Все плохое когда-нибудь кончается: в каких случаях можно расторгнуть кредитный договор

Когда заемщик оформляет кредит в банке, с ним заключается кредитный договор, который действует ровно тот срок, что в этом договоре прописан. Здесь вроде все понятно. Но, ситуации бывают разные, и в некоторых из них может потребоваться досрочное расторжение кредитного договора.

Однако, процедура расторжения договора не из простых, и редко когда заканчивается успехом для заемщика. Мы же в свою очередь описали все случаи, в которых вы можете расторгнуть кредитный договор досрочно.

Отмена

Кредитный договор вы можете просто отменить до тех пор, пока не получите деньги на руки. Эту возможность дает п.2 статьи 821 ГК РФ. Ну, мало ли, вдруг вы передумали, или за это время нашли кредит по более выгодной ставке. В этом случае, вам необходимо уведомить банк, и кредитный договор будет закрыт.

Кроме того, новым законом «О потребительском кредитовании», который вступит в силу с 1 июля 2014 года, предусмотрена возможность отказаться от всей суммы кредита в течение 14 дней с даты его получения. А от целевых кредитов (на автомобиль, образование и пр.) или их части в течение 30 дней с даты получения.

Правда, проценты за срок использования заплатить все же придется. И, что радует, то предварительно банк не нужно ставить в известность, то есть, вы можете придти в банк через 30 дней и просто отдать все полученные деньги (с процентами за месяц пользования) и все.

Расторжение по соглашению сторон

Вариант расторжения кредитного договора по соглашению сторон может потребоваться, например, при реструктуризации кредита. В этом случае, вы с банком подписываете соглашение, в котором будут урегулирован порядок погашения оставшейся задолженности (он может существенно отличаться от того, что было первоначально прописано в договоре).

По решению суда

Основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика) могут быть:

  • Перечисление банком денежных средств в размере меньшем, чем указано в кредитном договоре;
  • Нарушение банком условий, прописанных в договоре;
  • Повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
  • Взимание комиссий и неустоек (штрафов), противоречащих законодательству;
  • Не соответствующая закону очередность списания средств;
  • Изменение обстоятельств с момента получения кредита заемщиком, например, в случае, если заемщик потерял работу, утратил предмет залога по кредиту и пр.

При этом имейте в виду, что даже если вы расторгли кредитный договор через суд, это вовсе не будет означать, что вам не придется погашать долг.

Это будет сделать необходимо, просто может измениться график погашения, размер платежа и прочие условия (конкретно, как они изменятся, будет сообщено по решению суда).

По инициативе банка

Такие ситуации тоже не редкость, и чаще всего случаются, если заемщик регулярно нарушает условия внесения ежемесячного платежа, например, если вносить платеж с запозданием более трех раз или в течение нескольких месяцев не вносить платежи вовсе (конкретные нормы назначает сам банк). В этом случае банк просит заемщика погасить задолженность досрочно и расторгает кредитный договор.

Источник: "creditradar.ru"

Законодательство: варианты расторжения кредитного договора

Человеческая беспечность в оформлении кредитов создает массу проблем, к которым относятся невыплаты кредитного долга. А потому, если проблема начинает рисоваться на фоне кредитов, то лучшим выходом из ситуации может стать своевременное расторжение кредитного договора. Чем раньше кредитный договор с банком расторгнуть, тем больше неприятностей, связанных с кредитным долгом, можно будет избежать.

Однако, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика происходит в крайне редких случаях, которые, скорее всего, бывают исключением из правил. А для должников, имеющих серьезную задолженность перед банком шанс практически нулевой. Следовательно, подойти к этому вопросу стоит серьезно и обдуманно.

На основании ГК РФ, кредитный договор может быть расторгнут в нескольких вариантах. Один из этих вариантов – расторжение договора по соглашению сторон. Но нам он вряд ли может подойти, так как банки вряд ли дадут добровольное согласие на это, ведь расторжение договора для них крайне невыгодно.

Хотя, можно попытаться и договориться с банком, в зависимости от обстоятельств, возможно, расторжение договора будет для них лучшим выходом, чем остаться вообще без ничего.

Например, должник уезжает навсегда из России, уже готовы документы и он предлагает банку расторгнуть договор, списать все начисленные штрафы и пени и дать согласие, чтобы должник вернул лишь ту сумму, которую брал, без всяких лишних начислений.

И если до выезда должника из России остались считанные дни, банк уже не успеет потребовать через суд запрета на выезд, а потому вероятнее всего примет условия должника.

Ну, это так, отвлечение, думаю, что в такой ситуации должник вряд ли обратится в банк, чтобы урегулировать ситуацию, скорее 99,9% из таких должников просто сядут и уедут, не возвращая банку ни копейки, ну а для остальных 0,01% такой совет вполне подойдет.

Идем дальше, банк не желает в добровольном порядке расторгать кредитный договор с заемщиком, ставшим или еще не ставшим должником. Что делать? Договор можно расторгнуть в судебном порядке. Для этого нужно оплатить госпошлину и обратиться в районный суд с исковым заявлением о расторжении договора с банком.

Но важно знать, что для того, чтобы судом было вынесено решение в Вашу пользу, понадобятся серьезные основания. А основаниями для расторжения кредитного договора с банком могут стать лишь серьезные нарушения банком условий кредитного договора.

К счастью должников, многие банки допускают нарушения по кредитным договорам и упущения в самих кредитных договорах, а это значит, что существует шанс найти основание и кредитный договор с банком расторгнуть.

Но прежде чем обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, необходимо в первую очередь отправить письменное заявление в банк с предложением расторгнуть договор по соглашению и сторон, и если в течение 30 дней банк не даст своего согласия, то можно смело идти в суд, прикрепив к исковым требованиям копию заявления в банк, заверенное печатью и официальный отказ банка от расторжения договора.

Итак, расторгнуть кредитный договор с банком по инициативе заемщика можно, хотя весьма и весьма сложно. И не стоит забывать, что расторжение кредитного договора вовсе не влечет за собой освобождение заемщика от возврата заемных средств.

Решение суда может лишь отменить дальнейшее начисление процентов по кредиту, освободить должника от незаконно начисленных штрафов и пени, но вернуть основную сумму долга придется в любом случае.

Ну, а расторжение договора в одностороннем порядке возможно лишь стороной, указанной в условиях кредитного договора, где этой стороной всегда указан банк, но никак не заемщик.

Внимательно читайте кредитные договора, прежде чем их подписать, ну а лучше всего, никогда не берите кредит, ведь взять кредит и потратить деньги сейчас, значит, намеренно лишить себя многих благ в будущем. А может, лучше обойтись сегодня, чтобы не омрачать дальнейшую жизнь? Над этим стоит подумать…

Источник: "spasfinans.ru"

Как можно расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке

Вопрос о расторжении кредитного договора встает перед заемщиком при условии, что у него нет возможности погашения кредита, или перед банком при задолженности клиента. Разрыв договора в одностороннем порядке можно осуществить двумя способами: по соглашению сторон или через суд.

Иск по инициативе банка

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор? Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем:

  1. задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
  2. не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.
Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга. Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

  • графика платежей: изменение даты взносов;
  • срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
  • предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
  • снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договориться с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора. При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом. С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? Ответ узнайте прямо сейчас.

Аннулирование по инициативе заемщика

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях:

  1. при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы,
  2. до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию.

Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Также аннулировать договор, который заключен после 1 июля 2014 года (дата принятия закона о потребительском кредите), можно в течение двух недель от момента его заключения, выплатив всю сумму предоставленного кредита и те проценты, которые набежали за этот период. Предварительно не надо предупреждать об этом банк.

Во всех остальных случаях только одного желания для прекращения договора недостаточно. Разорвать кредитные отношения без согласия банка фактически невозможно. Нужно обязательно веское основание. Таким основанием должно быть нарушение условий кредита согласно ст. 450 ГК.

Возможны два способа разрыва кредитных обязательств:

  • по соглашению сторон;
  • по судебному разбирательству.

По соглашению сторон

Следует попробовать договориться с кредитором об отзыве договора мирным путем. Для этого первым шагом должно быть составление заявления о расторжении договора в свободной форме, направленное в банк.

Документ составляется на имя руководителя банка, которое указывается в верхнем правом углу. Ниже пишется от кого направляется просьба. В тексте самого документа обязательно записывается дата и номер кредитного договора, о котором идет речь.

Там же должна быть сформулирована причина разрыва договора. Основные причины, которые обычно приводятся: увольнение с работы, уменьшение доходов, серьезное заболевание, также в качестве доводов приводятся стихийные бедствия: пожары, потопы.

В случае последних причин банк обычно указывает на то, что нужно было оформлять страховку. В конце заявления приводится список прилагаемых документов. Например, при потере работы — это будет приказ о сокращении и справка о постановке на учет по безработице.

Претензию можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением или лично отнести в отделение банка. Необходимо, чтобы на втором экземпляре сотрудники банка сделали отметку о принятии заявления к рассмотрению. В течение 30 дней кредитор обязан направить ответ, который, как правило, будет отрицательным, так как банку не выгодно терять договор.

Если главной причиной разрыва договора является невозможность оплаты долга, логичнее составить заявление с просьбой о реструктуризации долга. С такой формулировкой банк может согласиться.

Через суд

Далее нужно составить иск о расторжении договора. Он должен быть составлен грамотно с упоминанием норм закона, поэтому лучше предоставить его составление специалисту.

К этому иску следует приложить заявление, в котором было изъявлено желание о прекращении договора по соглашению.

В иске лучше указать на те нарушения, которые были совершены банком. В качестве примера приведены следующие нарушения:

  1. В договоре предусматривалась комиссия за открытие банковского счета и выдачу кредита. Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.
  2. Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.
  3. Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку. Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.

Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате госпошлины и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд.

На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть. Но если грамотно подготовиться к судебному разбирательству, то шанс выиграть дело все-таки есть.

Для обращения в суд также потребуются определенные затраты, которые могут быть связаны с оплатой работы вашего защитника. В случае возникновения ситуации расторжения кредитного договора заемщику необходимо привести все доводы для положительного результата.

Лучше решить данную проблему по соглашению сторон, не доводить дело до суда, так как при судебном разбирательстве чаще всего правда остается на стороне банка.

Источник: "pravapot.ru"

Заемщик и банк: как расторгнуть договор

Вопрос расторжения кредитного договора с банком зачастую остро встает в различных случаях.

Есть несколько условно-стандартных ситуаций, в которых именно заемщик хочет расторгнуть кредитный договор:

  • возникают объективные обстоятельства, при которых он не в состоянии обеспечивать свои обязательства, то есть платить;
  • в договоре обнаруживаются такие условия, которые не были озвучены предварительно и которые нарушают права заемщика, то есть незаконные;
  • кредитная организация не выполняет в полном объеме свои обязательства или делает это ненадлежащим образом, нарушая этим договор;
  • кредитный продукт был «навязан» заемщику, решение по нему было принято опрометчиво, непродуманно, импульсивно.

Также возникают встречные вопросы к тому, кто брал кредит и подписывал договор с организацией, его выдавшей:

  1. Если заемщик поставил свою подпись, то, по сути, согласился со всеми условиями, которые прописаны в завизированном документе, и не важно, было ли это оформление кредитной карты «ВТБ24» или кредита для пенсионеров в «Россельхозбанке».
  2. Если он потом обнаружил в нем пункты, которые нарушают его права, то есть невнимательно ознакомился с договором. Здесь, собственно, виноват никто иной, как он сам. Хотя у заемщика есть возможность обжаловать незаконные условия и скорректировать соглашение. При этом в остальной части оно будет продолжать действовать.

Досрочное расторжение предполагает обязательное погашение и тела кредита, и всех «набежавших» по нему дополнительных платежей.

Никто не мешает произвести досрочный возврат займа и обойтись без каких-либо судебных разбирательств и подобных действий.

Если заемщик поторопился с взятием потребительского кредита или же ему его попросту «навязали», и при тщательном обдумывании он понял, что займ совершенно не нужен, то его можно практически бесплатно и беспроблемно вернуть. Для этого даже не потребуется оформлять уведомление той организации, которая его выдала (это было необходимо ранее).

При взятии потребительского кредита его можно вернуть в течение 14 календарных дней, для целевого кредита этот срок равен 30 дням. Такое право за заемщиком закреплено ФЗ № 353-Ф3 от 21.12.2013 года.

В случае возврата, произведенного в указанные сроки и на основании Закона «О потребительском кредите (займе)», нужно будет уплатить только те проценты, что будут начислены за фактический период пребывания денег у заемщика. Эта норма не касается залоговых займов, ипотек без первоначального взноса или же с ним и подобных кредитных продуктов.

В Законе прописаны все нормы, касающиеся регулирования отношений кредитных организаций и их клиентов в плане потребительских ссуд. Если вы считаете, что в кредитном договоре есть пункты, нарушающие ваши права, изучите внимательно текст Закона и оспаривайте условия на его основании.

За нарушение прав потребителей кредитодатель может понести наказание согласно действующему законодательству.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке

Давайте проанализируем бытовую сторону вопроса. Когда заемщик желает прекратить действие договора займа? Единственное объяснение – он не в состоянии выплачивать ссуду по объективным причинам, но не хочет, чтобы банк продолжал насчитывать проценты, штрафы за задолженность, просрочку и прочее.

В качестве «лирического отступления»: если человек взял кредит, то его невыплата в любом случае грозит серьезными проблемами. Своеобразная хитрость банков заключается в том, что они могут реализовать свое право на возврат денег не так, как того требует нормальная ситуация.

Ведь уже через 3 месяца после возникновения просрочки у них есть законное право подать на неплательщика в суд.

Однако банки для искусственного увеличения долга обращаются с иском против плательщика гораздо позже, иногда через 2-3 года после поступления от заемщика последнего платежа.

Установленные законодательством сроки давности по взысканию задолженности – 3 года после даты окончания срока кредитного договора. И теоретически на протяжении всего этого периода могут начисляться проценты, штрафы и неустойки.

По инициативе заемщика

Законодательство гласит, что такое действие можно произвести либо же по согласованию сторон, либо же в одностороннем порядке. Если инициатором выступает заемщик, то вряд ли он в большинстве случаев легко и безболезненно получит «добро» от кредитной организации. Он – постоянный источник денег для банка или того, кто выдал ему ссуду.

Еесли вы увидели, что в подписанном вами договоре нет пункта, который позволяет возвратить займ до окончания срока действия соглашения, или же там указаны какие-либо штрафные санкции за такую операцию, эти условия можно оспорить в суде. С большой вероятностью суд встанет на вашу сторону.

Применяя алгоритм досрочного погашения кредита, можно продать кредитную машину, если ПТС в банке, закрыть потребительский займ, сэкономить на процентах.

Если заемщик не может получить от банка согласие на расторжение кредитного договора по соглашению сторон, то следующий его шаг – обращение в суд. Стоит ли это делать и есть ли вероятность, что дело будет выиграно?

Судебная практика расторжения

В делах такого характера суды руководствуются Гражданским кодексом. А он однозначен:

  • В судебном порядке кредитный договор может быть расторгнут по инициативе заемщика в случае, если вторая сторона (банк) нарушила свои обязательства по отношению к первой.

    Здесь требуется уточнение, что подавляющее число споров таких обстоятельств не выявляет. Хотя есть прецеденты, в которых именно банк оказывался «виновником торжества», и суд становился на сторону заемщика. Однако зачастую те действия банка, которые его клиент считает неправомерными, прописаны в договоре и таким образом согласованы с заемщиком.

    Тут требуется внимательный анализ документа. Судебная практика свидетельствует, что основная обязанность банка – выдать деньги. И если он такое действие произвел, нарушений с его стороны нет. То есть этот пункт в большинстве случаев не может быть основанием для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.
  • Статья 450 ГК РФ предусматривает иные случаи, которые могут послужить причиной для расторжения. Они прописываются в договоре и, как правило, все трактуются в пользу банка. Это может быть просрочка (частичная или систематическая, регулярная частичная), а также порча залогового имущества, его утрата. Все это будет рассматриваться далеко не в пользу заемщика.
  • Статья 451 единственная из всех может показаться человеку, который хочет избавиться от бремени кредита, той, что в этом ему поможет. Она гласит, что договор займа может быть изменен или его действие прекращено в связи «с существенным изменением обстоятельств».

Именно на ней базируется подавляющее число исковых заявлений заемщиков. Что они считают «существенным изменением», и как к этому относятся суды? ГК РФ трактует этот момент как тот, в котором одновременно отразилось следующее:

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Беря на вооружение 451 статью, обычный человек опирается на свои обстоятельства, которые делают невозможным обслуживание кредита. Здесь нужно рассматривать все пункты и понимать, какие возражения поступят со стороны суда:

  1. Пункт №1. При заключении договора, готовя документы для получения кредита в «Сбербанке» или каком-то другом финучреждении, будущий заемщик не мог быть стопроцентно уверенным в том, что его не настигнет тяжелая болезнь, повлекшая за собой утрату трудоспособности, что его обойдет неприятность с потерей работы или снижением дохода. То есть такое условие уже не соблюдено, и все аргументы данного плана суд к рассмотрению не примет.
  2. Пункт №2. Как бы странно это ни звучало для заемщика-инициатора расторжения, но суд не примет во внимание его доводы, что он не может преодолеть эти обстоятельства. По сути, болезни лечатся, заработать средства можно и на другой, третьей, пятой и еще десятке дополнительных работ.
  3. Пункт №3 и №4. Они в случаях расторжения договора по инициативе заемщика не могут стать основанием априори.

Исходя из всего этого, можно сделать вывод, что 451 статья вряд ли поможет в деле расторжения кредитного договора.

Суд укажет, что его заключение – волеизъявление обеих сторон. Заемщик прекрасно осознавал и то, что он должен вернуть банку денежные средства в полном объеме с учетом процентов, комиссий, и то, какие последствия ему грозят при ненадлежащем исполнении договора, и то, что у него могут быть убытки в связи с этим.

Если у вас есть желание расторгнуть кредитный договор с банком из-за невозможности его обслуживать, то обращение в суд вам вряд ли поможет. В большинстве случаев это пустая трата времени и нервов. Если же вы считаете, что имеют место существенные нарушения со стороны банка, то постарайтесь получить комплексный анализ документов от специалистов и профессиональную консультацию.

Расторжение по инициативе банка и минимизация долга

Наибольшее число судебных дел по расторжению кредитных договоров инициируется банками. Они руководствуются статьей 450 ГК РФ и прописывают в документах все возможные ситуации, в которых они могут не только прекратить действие соглашения, но и взыскать с заемщика максимальную сумму.

Законодательное право кредитной организации – обратиться в суд с иском к неплательщику уже через 3 месяца после возникновения просрочки. Кроме того, основанием для прекращения действия договора может служить еще целый ряд причин.

Но чтобы суд принял их к сведению и решил дело в пользу банка, они должны быть существенными, разумными и не противоречили закону. Поэтому, если банк предъявит в качестве обоснования то, что заемщик сменил адрес и не сообщил в учреждение об этом, суд никогда не расторгнет по этой причине договор, пусть даже условие об информировании финучреждения о переезде и будет прописано в документе.

Если же в иске будут указаны существенные обстоятельства, то ходатайство банка, скорее всего, будет удовлетворено. Недобросовестному плательщику могут предоставить к оплате сумму, которая в несколько раз превысит первоначальный размер займа.

Из чего может состоять сумма иска:

  • тела кредита;
  • начисленных процентов;
  • повышенных процентов (базой для них может служить сумма основного долга, сумма просроченной задолженности);
  • неустойки.
Из судебной практики известно, что суд не избавит заемщика от выплат по основному долгу и процентам, а вот различные комиссии и неустойку можно снизить. Дело в том, что пеня или неустойка – это и есть большая составляющая задолженности, которая обычно фигурирует в исковом заявлении.

Практика показывает, что суд может ее уменьшить вплоть до 10% от первоначальной.

Если вы попали в такую ситуацию и вам предстоит судебное разбирательство с банком, запаситесь заявлением с просьбой применить к вам ст. 333 ГК РФ. В ходатайстве укажите причину, по которой вы не могли своевременно и в полном объеме платить по кредиту, а также акцентируйте внимание на том, что рассчитанная неустойка не соответствует нарушениям, которые были вами допущены.

Источник: "megaidei.ru"

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Если у заемщика появляются веские основания для расторжения соглашения с банком, то он пишет заявку его сотрудникам. В ней он должен перечислить причины изъявленного желания.

Кредитный договор с банком может быть расторгнут по инициативе заемщика и кредитора.

Основания для расторжения кредитного договора с банком:

  1. одна из сторон сделки не соблюдает условия соглашения;
  2. у заемщика было обнаружено заболевание;
  3. в жизни заемщика произошли кардинальные изменения;
  4. увольнение заемщика с постоянного места работы;
  5. тяжелая болезнь близких родственников;
  6. из-за возникших обстоятельств клиента, банк несет большие риски, которые не были предусмотрены в процессе подписания кредитного договора.

Какие положения договора могут быть нарушены

  • Срок выдачи кредита.
  • Установленный порядок погашения задолженности.
  • Цель заемных средств.

Порядок действий

Кредитный договор может быть расторгнут двумя способами:

  1. путем составления соглашения между сторонами;
  2. через суд.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

  • Заявитель обращается в банковскую организацию с заявлением о расторжении кредитного договора. Сотрудники банка должны выдать заявителю типовой бланк заявления, который он заполняет. Но бывают случаи, когда уполномоченные лица специально затягивают процесс, и не выдают образец. В данной ситуации заемщик вправе написать заявление в произвольной форме.
  • Заявление отправляется по почте заказным письмом. Возможно два варианта развития событий:
    1. банковская организация направляет отказ заявителю;
    2. сотрудники вовсе не отвечают на заявление.
  • Если заявителем был получен отказ, то он обращается с исковым заявлением в суд.
  • В суде он должен отстоять свою правоту и предоставить доказательства, на основании которых договор кредитования должен быть расторгнут. В качестве доказательств могут быть:
    1. свидетельские показания;
    2. бумаги, подтверждающие ежемесячное погашение кредита;
    3. переписка с сотрудниками банка о просьбе расторгнуть кредитный договор, в связи с возникшими обстоятельствами в жизни заемщика.
  • Судья выслушивает обе стороны сделки и принимает решение. В случае, если будет решено удовлетворить иск заявителя, то сотрудники банка должны расторгнуть кредитный договор.

Для подачи искового заявления, гражданин обращается в районный суд по месту нахождения ответчика.

Если кредит не погашен

В случае, если кредит не был погашен, а заемщик изъявил желание расторгнуть кредитный договор, то на него налагаются штрафные санкции. Соглашение может быть аннулировано только при условии, что все его положения были исполнены и должник вовремя погашал ежемесячные платежи.

В ситуации, когда гражданин не оплачивает кредит, то банковские сотрудники вправе подать на него исковое заявление в суд. Срок исковой давности таких дел составляет 3 года.

Досрочное расторжение

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе заемщика возможно, если:

  1. он заранее сообщит кредитной организации о своем желании расторгнуть подписанное соглашение;
  2. он выплатил всю сумму, которая включает в себя положенные штрафы и проценты.

В случае, если соглашение было составлено до 1 июля 2014 года, то о своем желании его расторгнуть банку сообщать не нужно. Это единственный случай, когда соглашение может быть расторгнуто в одностороннем порядке.

Заявление о досрочном расторжении направляется в банк и в течение 30 дней сотрудники банка должны направить заявителю ответ. Перед принятием решения они должны изучить:

  • кредитную историю заемщика;
  • периодичность внесения положенных выплат;
  • если заемщик выплатил все назначенные ему штрафы.

Если заемщик изъявил желание расторгнуть соглашение на основании факта отсутствия денег, то ему рекомендуется написать заявление о реконструкции долга.

Необходимые документы для суда

Подавая исковое заявление в суд, истец должен предоставить пакет необходимых документов. Он включает в себя:

  1. иск и копии к нему для каждого участника сделки;
  2. удостоверение личности истца;
  3. доверенность на представителя, в случае, если он будет участвовать в деле;
  4. оригинал расторгаемого кредитного договора;
  5. оригинал и копия заявления, направленного в банк;
  6. письменный отказ банка в расторжении соглашения;
  7. выписка с банковского счета о внесенных платежах;
  8. чек об уплате госпошлины. Ее размер составляет 300 рублей.

Исковое заявление в суд должно содержать следующую информацию:

  • полное наименование судебной инстанции;
  • юридический адрес суда, куда подается иск;
  • ФИО истца и его личные данные;
  • наименование юридического лица и его контактные данные;
  • в графе стоимость иска указывается «не подлежит оценке»;
  • размер госпошлины;
  • полное наименование документа;
  • перечень условий кредитного договора;
  • основания, на которых истец просит суд расторгнуть документ;
  • номер кредитного соглашения;
  • список прилагаемых документов;
  • дата и подпись истца.

Исковое заявление подается в районный суд по месту нахождения ответчика. Оформляется оно в письменной форме и составляется для каждого из участников сделки. Документы в суд предоставляются в оригинальном виде. В случае предоставления копий они должны быть заверены у нотариуса.

Источник: "samso.ru"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.