Погашение кредита дифференцированными платежами — что это такое, почему оно более экономное

Дифференцированными платежами что это такое

Многим из нас приходилось хотя бы раз в жизни обращаться в финансовые учреждения для получения кредита на те или иные нужды.

Конечно, каждый потенциальный заемщик озабочен тем, чтобы взять его на самых выгодных условиях, подразумевая низкие проценты и комиссии.

Но есть не менее важный фактор, который мало кто берет в расчет в суматохе оформления кредитного договора, — это схема погашения долга. Ну, казалось бы, платишь себе и платишь – в чем здесь может быть подвох?

На самом деле способов таких существует всего два: более понятный и удобный — аннуитетный, и более экономичный — дифференцированными платежами, что это такое – читайте в статье, ведь выбрать необходимо именно тот, который будет наиболее комфортным лично для Вас.

Содержание статьи

2 способа погашения долга

На условия кредитования и того, насколько они будут выгодными, влияют разные факторы. Одним из главных показателей, на который обычно обращают внимание в первую очередь, является размер процентной ставки. Процентная ставка — действительно важный момент при выборе подходящей программы кредитования, но далеко не главный.

Существенное влияние на стоимость кредита могут оказать и другие факторы, среди которых также и способ погашения этих самых процентов. Различают два способа погашения займа: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетные платежи – это ежемесячные равномерные платежи, которые рассчитываются по формуле аннуитета (от лат. – ежегодный, годовой). Суть такого метода погашения займа заключается в том, что в первой половине кредитного срока большую часть платежей составляют проценты по кредиту, а уже потом гасится сам долг.

Банкам такой график погашения более выгоден, ведь вначале он получает свои проценты, общая сумма которых в этом случае будет больше, а потом к нему возвращается и сам долг. Снижает это и риски банка, связанные с досрочным погашением займа, когда свой доход в виде процентов он мог бы потерять. Аннуитетная форма погашения кредита выгодна банку, и именно она чаще всего клиентам предлагается.

Дифференцированные платежи отличаются по размерам – по мере погашения долга они становятся меньше. Причина уменьшения дифференцированных платежей в том, что равными долями погашается сам кредит без процентов, а проценты начисляются уже на остаток долга.

В случае же с аннуитетной формой погашения кредит разбивается на равные ежемесячные платежи сразу вместе с начисленными за весь срок процентами. Эта особенность начисления процентов оказывает значительнее влияние на общую сумму выплаченных по кредиту процентов. Причем, чем больше сумма и срок кредита, тем существенней будет это влияние.

Благодаря тому, что дифференцированные платежи уменьшаются в размерах по мере уменьшения кредитного срока, постепенно снижается и финансовая нагрузка на заемщика. Тем клиентам, которые не уверенны в сохранении размеров своих доходов в будущем, возможно рациональней будет выбрать как раз кредит с дифференцированными платежами.

Вот только, несмотря на то, что дифференцированный график погашения выгодней аннуитетного, доступен он не всегда и не каждому заемщику. Например, при больших суммах займа (ипотеке, автокредитовании) первые дифференцированные платежи могут оказаться намного больше последних.

Это не только не под силу некоторым заемщикам, но часто ограничивает и возможную максимальную сумму займа, ведь она напрямую зависит от размеров текущих доходов заемщика. Таким образом, финансовые возможности не всегда позволяют оформить заем с дифференцированным графиком погашения, в этих случаях может потребоваться привлечение созаемщиков для учета совместного уровня доходов.

Аннуитетная форма погашения займа менее выгодна для заемщика, но более удобна и доступна в большинстве случаев. Дифференцированная форма более выгодна, особенно выгодной она будет в случае большой суммы займа и тем более, если планируется досрочное его погашение.

При небольших суммах и сроках кредита разница в этих двух формах погашения не будет сильно заметна, поэтому особое внимание выбору той или другой форме платежей стоит уделить именно при значительных суммах и сроках займа. В этих случаях дифференцированный график погашения может позволить заемщику значительно сэкономить на общей сумме выплаченных за все время процентов.

Источник: "total-fin.ru"

Понятие дифференцированного платежа по кредиту

Погашение кредита в банке может осуществляться дифференцированными платежами. При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования.

Ежемесячно в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает банку часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Основной долг из месяца в месяц уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования.

Размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно с уменьшением остатка ссудной задолженности уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту.

Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика. При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетных платежах. Сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Источник: "banki.ru"

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое

Разные банки России предлагают различные способы погашения кредита: аннуитетными платежами или дифференцированными. В этой статье мы разберемся, что такое дифференцированный платеж по кредиту, насколько часто он встречается и каковы его преимущества и недостатки по сравнению с аннуитетом.

Дифференцированным платежом принято называть способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает основную сумму («тело кредита») займа равными долями, а проценты начисляются лишь на остаток задолженности. Другое название такого способа погашения кредита ― коммерческий кредит, классический кредит или начисление процентов на остаток.

При таком способе погашения заемщик должен выплачивать кредит равными долями в течение всего срока погашения. При дифференцированном способе погашения кредита размер платежа уменьшается каждый месяц, однако погашение тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.

Как результат, первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а последний – самым малым по сумме. Это означает, что заемщику, выбравшему кредит с дифференцированным платежом, необходимо на первых порах заложить в личный бюджет достаточно ощутимую экономию.

Зато последующие периоды выплаты задолженности будут легче, ее остаток, как и «накапавшие» на него проценты, постоянно снижаются.

В подавляющем большинстве случаев такой способ погашения кредита предлагается ипотечным заемщикам, реже встречается этот платеж по потребительским кредитам. В целом, формула дифференцированного платежа предлагается заемщикам чаще всего по «длинным», долгосрочным кредитам.

Банки с дифференцированными платежами работают, но вообще-то им такая схема не очень выгодна. Общая сумма платежа при дифференцированной схеме ниже, чем при схеме аннуитетной. Так что сейчас банки чаще предлагают заемщику именно аннуитетную схему погашения кредита.

Как рассчитывается платеж

Предварительный расчет дифференцированного платежа можно провести самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора. Сумма кредита делится на количество месяцев в сроке кредита. После этого составляется график платежей, согласно которому заемщик ежемесячно равными долями погашает тело кредита и одновременно уплачивает проценты, начисленные за месяц на сумму остатка задолженности.

Пример: человек взял кредит на 10 лет в размере 1 миллион рублей; для удобства расчета возьмем ставку 12% годовых (1% в месяц).

Учитывая, что в 10 годах 120 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения основной задолженности составит около 8333,33 рублей. Эту сумму заемщику придется вносить ежемесячно, погашая ею тело кредита. В то же время размер процентов по нему в первый месяц пользования кредитом составит 10 тыс. рублей (1% от 1 млн).

Прибавляя эту сумму к сумме погашения основной задолженности, получаем общую сумму платежа за первый месяц – 18 333,33 рублей. На второй месяц пользования кредитом непогашенный остаток по нему уменьшится на сумму, уплаченную в первый месяц – благодаря этому общая сумма платежа составит уже 18 250 рублей.

Уменьшаясь с каждым месяцем, финальный платеж по кредиту (120-й месяц) составит 8 417 руб.

Таким образом, общая сумма, которую придется внести заемщику в счет погашения кредита при такой схеме, составит 1 миллион 605 тысяч рублей, в том числе 1 миллион – тело кредита и 605 тысяч – проценты по нему, то есть переплата по кредиту.

Дифференцированный и аннуитетный

Аннуитетные платежи по кредиту – это равные (чаще всего ежемесячные) платежи, вносимые заемщиком через равные промежутки времени. Другими словами, каждый месяц заемщик вносит в счет погашения своего кредита одинаковую сумму – без привязки ее размера к этапу срока погашения кредита.

Возвращаясь к примеру расчета займа выше, величина 1-го, 2-го, 50-го и 120-го платежа будет одинаковой – 14 347 рублей.

Одинаковые суммы платежей в течение всего срока погашения задолженности делают аннуитетную схему более удобной, однако дифференцированная схема более рациональна. Планирование личного бюджета легче при аннуитетной схеме платежей. Сумма выплат по кредиту одинакова в течение всего срока погашения, ее легко запомнить и заложить в бюджет.

Ежемесячная сумма выплат ощутимо уменьшается при дифференцированной схеме, таким образом, свободных средств у заемщика со временем остается все больше и больше. Однако и аннуитетный платеж по ходу выплат становится менее обременительным – с поправкой на инфляцию и рост зарплаты.

Аннуитетная схема номинально обходится заемщику дороже. Тело кредита быстрее погашается при дифференцированном платеже.

В первые периоды пользования кредитом значительная часть аннуитетного платежа приходится на проценты, а сумма задолженности банку почти не меняется. Это может оказаться существенным, например, при рефинансировании или досрочном погашении кредита.

Что выбрать

Если банк предоставляет вам возможность выбора, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы обеих схем погашения кредита. Что вам удобнее: отдать большие суммы сразу или выплатить долг меньшими суммами, но с большим итогом?

Если вы хотите сэкономить на общей сумме переплаты, рациональнее выбрать дифференцированный платеж по кредиту. Если ваших сбережений или заработка недостаточно для того, чтобы платить большие суммы в начальные месяцы (или годы) пользования кредитом, выбирайте менее обременительный аннуитетный платеж.

Учитывайте, что кредитный калькулятор дифференцированных платежей на сайте банка, может оказаться не вполне точным. В официальном графике платежей, который учитывает все комиссии и сборы, иногда оказывается сумма, отличающаяся от «предложенной» калькулятором.

Так что с учетом всех комиссий, страхования и иных расходов, первое время при дифференцированной схеме выплаты могут оказаться действительно непосильными, это наиболее вероятно при получении ипотеки по дифференцированному платежу.

Источник: "zanimaem.ru"

Коммерческий (классический) тип погашения кредита

Дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начислением процентов на остаток»).

Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.

Однако, выбирая дифференцированный платеж, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми с точки зрения финансовой нагрузки.

При выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных. Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.

На первый взгляд, аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме.

Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.

Также следует помнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочных погашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.

Источник: "ipoteka-rus.ru"

Что лучше — дифференцированный кредит или аннуитет

На практике довольно часто возникает вопрос – какой вид платежей выбрать: дифференцированные или аннуитетные. Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов.

Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту. Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.

В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце.

В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все, кому интересен данный вопрос, без труда найдут их. Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?

Ниже приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.

Дифференцированными платежами что это такое

Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные? Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом. В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма.

Сумма основного долга в случае аннуитетных платежей в любой месяц больше, чем сумма основного долга в случае дифференцированных платежей по кредиту.

Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р., а в случае аннуитетных — 111 161,41 р.

То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов. Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее.

Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?

Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита.

И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета.

В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов.

Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита. Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов.

В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том или ином случае, безусловно, можно сделать более осознанный и правильный выбор.

Источник: "finstok.ru"

Разбираемся с условиями займа: начисление процентов на остаток

Решили взять кредит в банке? Возможно, вы поступаете правильно. Иногда именно заемные средства помогают эффективно решить финансовые вопросы. Но прежде чем поставить подпись на кредитном договоре, надо хорошо разобраться с условиями погашения займа. Ведь от типа погашения кредита зависит размер ежемесячных выплат, а также общая сумма переплаты по кредиту.

Многие банки предлагают своим заемщикам погашение кредита дифференцированными платежами. Данный способ еще называют коммерческим, классическим или начислением процентов на остаток.

Разобраться с сутью таких платежей нам поможет слово «дифференцированный». А происходит оно от английского глагола «differentiate» («дифференцировать»), что в переводе означает «различать», «отличать». И действительно, размер каждого последующего ежемесячного дифференцированного платежа постоянно отличается от предыдущего. Почему так происходит?

Читаем определение: «Дифференцированный платеж – это способ погашения кредита, при котором заемщик ежемесячно выплачивает равными долями тело кредита, а также проценты, начисленные на остаток основного долга».

Давайте рассмотрим простой пример. Итак, заемщик берет в кредит 120 000 рублей на один год (12 месяцев). Выплаты осуществляются ежемесячно – всего будет 12 платежей.

Тело кредита выплачивается равными долями на протяжении всего срока кредитования. В нашем случае на погашение основного долга будет ежемесячно уходить по 10 000 рублей (120 000 / 12 = 10 000). Проценты начисляются на остаток долга.

Итак, через месяц после получения кредита заемщик выплатит 10 000 рублей (доля основного долга) + проценты, начисленные на 120 000 рублей (на общую сумму займа).

На начало второго месяца сумма основного долга составит уже не 120 000 рублей, а 110 000 рублей (120 000 – 10 000 = 110 000).

И в конце второго месяца сумма дифференцированного платежа будет включать в себя 10 000 рублей (основной долг) + проценты, начисленные на 110 000 рублей. Понятно, что второй платеж будет меньше, чем первый, – ведь проценты будут уже начисляться не на 120 000 рублей, а на 110 000 рублей.

С каждым месяцем основной долг будет уменьшаться на 10 000 рублей, а вместе с ним будут уменьшаться и дифференцированные платежи. Вот такая арифметика, друзья.

Теперь вы поняли основной принцип дифференцированных кредитов? Если аннуитетные платежи на протяжении всего срока кредитования не изменяются, то дифференцированные – с каждым разом становятся все меньше и меньше, а последние выплаты будут самыми маленькими.

Только не спешите сейчас натягивать кеды и мчаться в банк за дифференцированным кредитом! Ведь у него есть как достоинства, так и недостатки. Давайте их рассмотрим.

Плюсы и минусы

Предлагаем начать с плюсов. Итак, дифференцированные платежи имеют следующие достоинства:

  1. Меньше переплата по кредиту.
    Если сравнить аннуитетные и дифференцированные кредиты, то можно увидеть, что вторые обходятся заемщикам дешевле. Это происходит потому, что тело дифференцированного кредита уменьшается быстрее, а значит и сумма начисляемых процентов будет меньше. В результате такой кредит становится более выгодным.
  2. Ежемесячные платежи постоянно уменьшаются.
    Постепенное снижение финансовой нагрузки на заемщика – это еще один большой плюс дифференцированных платежей.
  3. Простой принцип расчета.
    Если формула аннуитетного платежа вводит многих людей в состояние ступора, то алгоритм расчета дифференцированного кредита, как правило, не вызывает вопросов – он прост и понятен даже тому, кто в школе прогуливал уроки математики.

Итак, с основными плюсами разобрались. Теперь переходим к минусам. Вот они:

  • Первые платежи сравнительно высокие.
    Основным недостатком дифференцированных кредитов является более высокая финансовая нагрузка на заемщика в первой половине срока кредитования – в течение этого периода суммы дифференцированных платежей будут гораздо выше, чем выплаты по аннуитетному кредиту, взятому на тех же условиях.
  • Максимальная сумма кредита будет меньше.
    Рассчитывая максимальную сумму кредита, банк сопоставляет доходы заемщика с планируемыми ежемесячными платежами по займу. Так как первые дифференцированные платежи гораздо больше аннуитетных, то и максимальная сумма дифференцированного кредита будет меньше.
  • Размер платежей всегда разный.
    Выплачивая дифференцированный кредит, заемщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы знать точную сумму очередной выплаты.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое дифференцированные платежи, а также их плюсы и минусы.

Источник: "temabiz.com"

Что значит «дифференцированные платежи» и как они рассчитываются

Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.

Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности.

В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.

В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равнораспределенные платежи, что является не таким обременительным.

Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться.

Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».

Формула для расчета

Как уже говорилось, сумма дифференцированного платежа включает в себя «тело кредита» (или часть основного долга) и проценты, начисленные на фактически непогашенную задолженность по кредиту.

Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:

  1. Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
  2. Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде, помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженную на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
  3. Сложив результаты двух предыдущих вычислений, получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.

Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере. Допустим заемщик 31 декабря 2014 года оформил кредит на сумму 18 000 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 48% годовых.

График погашения кредита будет рассчитан так:

«Тело кредита» = 18 000 000 бел. руб. / 36 месяцев = 500 000 бел. руб. (ежемесячный платеж по основному долгу)

Ежемесячный платеж по процентам будет рассчитываться для каждого месяца, та как сумма фактической задолженности ежемесячно будет уменьшаться:

  • 31 января 2015 = 18000000 бел. руб. * 0,48 / 365 * 31 = 733 808 бел. руб.
  • 28 февраля 2015 = (18000000 – 500000) * 0,48 / 365 * 28 = 644 384 бел. руб.
  • 31 марта 2015 = (17500000 – 500000) * 0,48 / 365 * 31 = 693 041 бел. руб.
  • 30 апреля 2015 = (17000000 – 500000) * 0,48 / 365 * 30 = 650 959 бел. руб.

И так далее.

Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:

  • 31 января 2015: 500000 + 733 808 = 1 233 808 бел. руб.
  • 28 февраля 2015: 500000 + 644 384 = 1 144 384 бел. руб.
  • 31 марта 2015: 500000 + 693 041 = 1 193 041 бел. руб.
  • 30 апреля 2015: 500000 + 650 959 = 1 150 959 бел. руб.

И так далее.

Источник: "myfin.by"

Особенности погашения задолженности через дифференцированный платеж

В большинстве случаев кредитные организации предлагают своим клиентам аннуитетную схему погашения долга, и лишь некоторые компании готовы предоставить собственным заемщикам возможность закрывать задолженность через дифференцированный платеж.

Дифференцированный тип погашения долга представляет собой способ выплаты кредита, при котором заемщик каждый месяц вносит платежи, состоящие из равных долей основного долга и процентов, начисленных на остаток задолженности. Таким образом, сума каждого нового платежа будет отличаться от суммы предыдущего взноса.

При этом неизменным останется только сумма основного платежа, с помощью которого погашается непосредственно «тело» кредита. Процентная составляющая формируется в каждом отчетном периоде по специальной схеме. Поэтому из-за уменьшения суммы основного долга сумма процентов также уменьшается, а значит, сокращаются и размеры обязательных выплат:

Дифференцированными платежами что это такое

При дифференцированном типе погашения долга возможно досрочное закрытие кредита.

Важно понимать, что лучше всего не сокращать общую сумму платежа, а стремиться к уменьшению срока кредитования, так как долговое бремя в любом случае будет смягчаться, но при этом сокращение периода кредитования позволит погасить кредит гораздо быстрее и сэкономить на процентах.

Необходимо отметить, что дифференцированный платеж не слишком популярен среди кредитных организаций, что объясняется сложностью понимания принципов работы заемщиками и относительной невыгодностью для кредитора.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Аннуитетный тип платежа представляет собой равные по размеру ежемесячные взносы, растянутые на весь период кредитования. В сумму каждого транша включены:

  • часть основного долга;
  • начисленные проценты;
  • дополнительные комиссии и сборы организации.

При этом в первое время (месяцы, а порой и годы) заемщик по факту выплачивает в основном проценты за обслуживание кредита, а в счет погашения основного долга отправляется лишь малая часть платежей.

Ближе к концу периода кредитования ситуация несколько меняется: большая часть взноса идет на погашение основного долга, а меньшая – на проценты. При этом общий размер платежа на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым.

При этом дифференцированный платеж выражается в неравных между собой ежемесячных траншах, пропорционально уменьшающихся в течение всего периода кредитования. Наибольший размер платежей характерен первой четверти всего срока, наименьший – в последней. Платежи в середине срока кредитования сопоставимы с аннуитетом.

Сумма транша изменяется от выплаты к выплате в связи с тем, что основная сумма задолженности по кредиту уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и сумма процентов, рассчитываемая от «тела» кредита.

Что выгоднее заемщику

Как показывает практика, во время оформления кредита практически все заемщики больше обеспокоены одобрением заявки, а не подбором схемы платежей. Такой подход в корне не верен, так как неверно подобранный тип платежей может привести к достаточно серьезной переплате.

Важно понимать, что способ расчета ежемесячной суммы транша зависит и от суммы кредита, и от срока использования заемных средств.

Для граждан, оформляющих кредит на пятнадцать и более лет, наиболее выгодным вариантом является дифференцированная система возврата долга, так как именно в таком случае сумма переплаты окажется существенно меньше, чем при аннуитетном погашении.

При желании заемщик может внести сумму для полного погашения кредита, при этом он останется в плюсе и в начале, и в конце срока.

Для тех, кто оформляет ипотечный кредит на небольшой срок, наиболее выгодной является аннуитетная схема погашения задолженности. В таком случае заемщик будет выплачивать долг одинаковыми по размеру взносами, при этом его платежеспособность изменяться не будет (за исключением чрезвычайных и непредвиденных ситуаций).

При таком способе погашения необходимо учитывать, что досрочное погашение кредита экономически выгодно только в первые годы погашения кредита.

Использование при расчете платежей по кредиту

Любой дифференцированный платеж включает в себя две основные составляющие:

  1. «тело» (основная сумма) кредита;
  2. проценты, ежемесячно начисляемые на фактический остаток долга.

Сумма делится на равные транши, количество которых зависит от периода кредитования. К примеру, оформив кредит на сумму в 240 тысяч рублей сроком на 12 месяцев, заемщик должен быть готов к тому, что сумма ежемесячных взносов, направленных на погашение «тела» кредита, составит около 20 тысяч рублей.

Сумма платежа для погашения основного долга будет оставаться неизменной на протяжении всего периода кредитования. Исключением может стать лишь:

  • обращение заемщика к кредитору с просьбой продлить срок кредитования;
  • частичное досрочное погашение задолженности.

В отношении начисляемых процентов ситуация выглядит несколько иначе. За счет постоянного снижения ежемесячной суммы процентов будет снижаться и общая сумма каждого последующего взноса.

Особенно выгодным в такой ситуации является частичное досрочное погашение долга. Достаточно одного внесения крупной суммы денег, существенно превышающей сумму обязательного платежа, для значительного снижения размера всех последующих взносов. При каждом частичном погашении долга ситуация изменяется в пользу заемщика.

Все дифференцированные платежи по кредиту рассчитываются по определенной схеме.

Принцип расчета значительно отличается от принципа аннуитетного погашения задолженности, благодаря чему сумма ежемесячного взноса с каждым месяцем изменяется в меньшую сторону.

Для того, чтобы рассчитать сумму дифференцированного платежа, необходимо:

  1. Всю сумму долга разделить на количество месяцев, указанных в качестве срока кредитования в договоре.
  2. После этого к каждому из платежей необходимо добавить проценты, которые начисляются на фактический остаток долга.

Таким образом, с уменьшением суммы задолженности уменьшаются и начисляемые проценты.

Формула

Для расчета дифференцированного платежа необходимо отдельно рассчитать сумму основного платежа и сумму начисляемых процентов.

Для подсчета суммы основного платежа необходимо сумму задолженности разделить на количество месяцев, за которое планируется полное погашение кредита. Полученный результат и будет являться суммой основного платежа.

Формула для расчета основного платежа выглядит следующим образом:

b = S/N,

где b – сумма основного платежа;
S – общая сумма кредита;
N – количество месяцев, отведенных на погашение долга.

Для подсчета ежемесячно начисляемых процентов необходимо фактическую сумму задолженности на текущий момент времени умножить на годовую процентную ставку, и получившийся результат разделить на количество месяцев в году.

Формула для подсчета процентов будет выглядеть так:

p = Sn*P/12,

где p – сумма начисленных процентов;
Sn – фактический остаток задолженности на текущий период;
P – оговоренная сторонами годовая процентная ставка по кредиту.

Для расчета фактического остатка задолженности на определенную дату нужно из общей суммы задолженности вычесть размер основного платежа, умноженный на количество уже прошедших отчетных периодов, вследствие чего формула для расчета остатка приобретает следующий вид:

Sn = S–(b*n),

где Sn – фактический остаток задолженности на определенный период;
S – общая сумма задолженности перед банком;
b – размер основного платежа;
n – количество прошедших периодов.

Расчет в Excel: пример

В качестве примера для расчета графика дифференцированных платежей по кредиту возьмем следующие данные:

  • сумма кредита: 100 тысяч рублей;
  • годовая процентная ставка: 10 процентов;
  • предполагаемый срок погашения кредита: 6 месяцев.

Таким образом, сумма основного ежемесячного платежа составит: 100 тысяч рублей/ 6 месяцев = 16,666 тысяч рублей и 67 копеек.

Размер выплаты за каждый отчетный месяц составит:

  1. первый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 0 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 500 рублей;
  2. второй месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 1 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 361,11 рублей;
  3. третий месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 2 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 222,22 рублей;
  4. четвертый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 3 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 083,33 рублей;
  5. пятый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 4 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 16 944,44 рублей;
  6. шестой месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 5 месяцев)) * 0,1/12 месяцев = 16 805,56 рублей.

Таким образом, в течение всего срока кредитования заемщик выплатит кредитору 102 916,67 рублей, переплатив по кредиту 2 619,67 рублей.

Расчет дифференцированных платежей по кредиту в Excel:

Дифференцированными платежами что это такое

Ипотека с дифференцированными платежами: список банков

В настоящее время подавляющее большинство банков предлагает собственным клиентам аннуитетную схему погашения задолженности, и лишь некоторые кредиторы готовы рассмотреть вопрос о дифференцированных выплатах. Обусловлено это тем, что кредитным организациям гораздо выгоднее именно аннуитетные выплаты, благодаря которым в первую очередь погашаются проценты, и лишь потом — основная сумма долга.

К числу самых популярных банков, выдающих ипотечные кредиты с возможностью дифференцированного погашения, относятся такие учреждения, как «Газпромбанк» и «Нордеа Банк». Клиенты данных организаций также могут выбрать аннуитетную схему выплат.

В то же время не менее известные учреждения в лице «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Зенит» отказались от дифференцированных платежей и предоставляют жилищные кредиты только с возможностью аннуитетного погашения.

Сбербанк

Еще несколько лет назад клиенты самого известного финансового учреждения нашей страны имели возможность оформить ипотеку с возможностью дифференцированного погашения долга. Однако на данный момент все кредиты в «Сбербанке» выдаются только с аннуитетной схемой платежей.

Дифференцированное погашение возможно только для клиентов, оформивших ипотеку до момента отмены такой схемы, и при условии, что в кредитном договоре предусмотрен именно дифференцированный способ выплат.

Таким образом, при грамотном подходе заемщик может сэкономить крупную сумму денег, лишь внимательно выбрав банк и тип погашения задолженности. Особенно актуален такой подход при оформлении ипотечного кредита – ведь в таком случае дифференцированная схема платежей позволит избежать переплаты в сотни тысяч (а в некоторых случаях и в миллионы) рублей.

Дифференцированный платеж по кредиту в разрезе большого промежутка времени намного выгоднее аннуитетного.

Источник: "biz-faq.ru"

Как может оплачиваться взятый кредит и какой вариант выгоднее

Абсолютно все заемщики хотят взять кредит на выгодных условиях, под которыми следует понимать максимально низкую процентную ставку и минимальную итоговую переплату.

Однако очень многие заемщики часто забывают о том, какую важную роль в оформлении кредита играет то, какими платежами будет оплачиваться взятый кредит: аннуитетными или дифференцированными платежами. В данной статье мы разберем, в чем состоит отличие между данными платежами.

Итак, аннуитетные платежи представляют собой фиксированные из месяца в месяц платежи, сумма которых состоит из суммы основного долга, а также процентов, начисленных на остаток долга по кредиту.

Дифференцированные платежи представляют собой непостоянную сумму, состоящую из фиксированной части (получается путем деления суммы кредита на количество месяцев кредитования) и процентов, начисленных на остаток долга по займу.

Формула дифференцированного платежа следующая:

ДП=ОК*ПС/12+ЕП,

где ДП – дифференцированный платеж,
ОК – остаток кредита в данном месяце,
ПС – годовая процентная ставка,
ЕП – ежемесячный фиксированный платеж,
ОК*ПС/12 – начисленные проценты.

В обоих платежах отличается лишь часть основного долга по кредиту. Так при каком же платеже обычный заемщик может выиграть, а где проиграть? Попробуем разобраться в этих платежах подробнее.

При использовании при выплате кредита аннуитетных платежей остаток по основному кредитному долгу уменьшается медленно: первое время выплаты значительной части процентов происходят наперед.

При выплате кредита с помощью дифференцированного платежа остаток основного долга идет на убыль быстрее, а к концу срока кредитования также значительно снижается и сумму ежемесячного платежа.

В итоге, при использовании дифференцированного платежа, переплата по займу будет значительно меньше. Происходит это за счет последовательного уменьшения процентов.

Для примера попробуем рассчитать сумму переплаты по кредиту в пятьсот тысяч рублей для обоих вариантов. Процентная ставка в примере равна 20% годовых, срок кредитования – до пяти лет. С помощью кредитного калькулятора получаем:

  • для ДП переплата составляет 254166.76 рублей,
  • для АП переплата равна 294816.63 рублей.

Разница составляет 40 тысяч рублей, и для срока в 5 лет — это небольшая разница. Это одно из отличий платежей. В чем же состоят другие отличия дифференцированного и аннуитетного платежей? Какой вариант более выгодный, и на каких условиях?

К примеру, два человека получили кредит, условия примерно одинаковые – сумма, срок, эффективная процентная ставка, однако тип платежей различен. Оба заемщика желают погасить свой кредит досрочно в один день.

Итак, при оплате кредита аннуитетным платежом в ежемесячном платеже большая доля принадлежит процентам. Поэтому в начале срока кредитования выплачиваются в основной своей массе проценты, основную же часть долга по кредиту предстоит выплачивать в конце срока кредитования. Получается, что при дифференцированных платежах досрочно оплатить кредит намного выгоднее.

Однако, аннуитетный платеж хорош тем, что позволяет заранее планировать свой бюджет. В случае наличия у заемщика небольшой заработной платы и оформления кредита на весьма длительный срок, выплата фиксированного ежемесячного платежа скажется на финансовом положении не очень сильно. При дифференцированном же платеже в начале выплат придется поднапрячься, а в конце срока кредитования выплачивать минимальные суммы.

Не стоит также забывать и о том, что кредит на длительный период подразумевает под собой уверенность в материальном благополучии и стабильности будущего заемщика.

Кстати, на сегодняшний день большинство банковских учреждений работает именно по системе аннуитетных платежей, что на самом деле выгоднее банку. В любом случае Вы выплачиваете большую сумму и в случае полного использования кредитного срока, и при погашении кредита досрочно.

Какие банки используют схему погашения кредита также и дифференцированными платежами? На сегодняшний момент систему дифференцированных платежей предлагают Нордеа Банк (ипотечный кредит), Газпромбанк, Банк Петрокоммерц (все виды кредитования).

В качестве резюме можно сказать, что сегодня не существует единого ответа на вопрос, какой платеж выгоднее и лучше заемщику. Можно сказать одно – для каждого конкретного случае идеальным является свой вариант оплаты кредита. Чтобы определиться, попросите сотрудника банка составить для Вас графики выплат при обеих схемах. Проанализируйте в непринужденной обстановке графики и примите решение.

И еще один совет: если Вы планируете взять в долг деньги на основательный срок, хотите знать фиксированную сумму и не имеет планов погасить кредит досрочно — то аннуитет подходит вам идеально. Если же Вы предполагаете выплатить кредит как можно быстрее, чтобы избежать переплат, – то Вам необходимо выбрать дифференцированный платеж. Однако для начала необходимо найти банк, который предлагает выбрать платеж и использовать оптимальные условия.

Источник: "mosbankirs.ru"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.