Как уменьшить процент по кредиту — законные способы управления стоимостью долга

Как уменьшить процент по кредиту

Несмотря на то, что многие наши соотечественники привыкли пользоваться кредитами, их финансовая грамотность по-прежнему оставляет желать лучшего.

Мало кто знает, что стоимостью кредитного долга вполне можно и нужно управлять.

Например, знаете ли Вы, как уменьшить процент по кредиту? Существует немалое количество законных способов сделать это.

Как на стадии оформления займа, когда банк анализирует и учитывает множество факторов, влияющих на размер ставки: начиная от качества кредитной истории и полноты предоставленного Вами комплекта документов до наличия страховок и поручителей.

Так и для действующего кредита, если Вы не справляетесь с его погашением либо просто хотите меньше платить по нему.

Содержание статьи

Как сократить срок кредита, проценты и платежи

В современном мире кредитование является достаточно распространенным видом займа. Так, пользователи берут разнообразные ссуды под процент – от ипотечного, потребительского кредита до займа, предназначенного для развития производства. О том, что такое уменьшение стоимости кредита, пойдет речь далее в статье.

Теоретическое обоснование проблемы

Кредит представляет собой важный платежный инструмент, требующий к себе повышенного внимания и правильных методов обращения. Один из обязательных механизмов управления кредитом — уменьшение размера ежемесячного платежа, начисляемых на него процентов, срока погашения задолженности.

По разным причинам немногие заемщики знают, как можно осуществить уменьшение выплат по кредиту либо снизить срок его погашения. Любые выплаты по кредитам имеют свои специфические особенности и отличаются наличием механизмом снижения срока либо уменьшения величины платежа.

Правда, есть и универсальные технологии, используя которые можно существенно снизить величину ежемесячного платежа либо избежать продления срока его погашения в адрес банка. Под снижением стоимости кредита понимается уменьшение суммы общего платежа, либо процентов, начисляемых на него, который необходимо внести в банк или иную финансовую организацию.

Практические рекомендации

Все существующие способы уменьшения процентов, начисляемых на платеж, либо срока погашения кредита можно разделить на два смысловых функциональных блока.

Первая группа технологий включает в себя методы, влияющие на стоимость займа путем коррекции платежных обязательств, которые берет на себя заемщик банка на установленный срок погашения. Чтобы реализовать один из способов, относящихся ко второй действенной группе, придется, скорее всего, обратиться за помощью к финансистам либо юристам.

Подобного рода технологии, с помощью которых возможно уменьшение любого кредита, основаны на принуждении к действиям, которые, в свою очередь, приводят к уменьшению срока погашения платежей по кредиту либо снижению процентов по выплатам.

Первый блок — методы снижения срока и размера выплат

Итак, к первому блоку методов по снижению срока и размера выплат по кредитам относят следующие приемы:

  1. Увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту.
    Имейте в виду, что:

    • чем больше объем регулярных ежемесячных выплат вы вносите, тем меньшее число процентов начисляется банком за услугу использования кредитных средств;
    • лучше вначале срока выплачивать большие суммы, впоследствии платежи банку постепенно можно уменьшать;
    • можно сократить, таким образом, и срок погашения займа;

  2. Снижение ставки на выплату процентов.

    В процессе погашения задолженности вы можете в любое время обратиться в финансовую организацию с просьбой снижения процентной ставки по кредитным платежам. Скорее всего, банк пойдет вам навстречу, поскольку такая процедура будет выгодна и для него (с учетом инновационных условий погашения платежей в рамках кредитования в межбанковской сфере).

    К тому же, конкуренция между банками всегда присутствует – каждая структура будет стремиться удержать «своего» клиента всеми силами, по крайней мере, до тех пор, пока тот не внесет полный объем платежей по кредиту.

  3. Технология рефинансирования долга по кредиту.

    Если снизить ставку по выплате процентов одному банку и пересчитать кредит все же не удалось, можно обратиться за помощью в иной банк с целью получения более дешевого кредита, чтобы покрыть платеж по предыдущему займу в установленный срок.

    По большому счету, рефинансирование кредита – это услуга по выкупу кредитного обязательства.

    Целесообразно одновременно обратиться в несколько банков, чтобы выяснить, где можно получить более дешевый заем. Уменьшение затрат по выплате процентов существенно сократит общую сумму долга по кредиту.

Второй блок — методы борьбы с нарушениями

Второй блок методов содержит в себе более трудоемкие способы, применять которые следует только в ситуациях, когда банк, так или иначе, нарушил собственные договорные обязательства.

Это могут быть следующие проблемы:

  • завышенные штрафы;
  • незаконные платежи либо комиссии;
  • неправомерное отслеживание счета по кредиту;
  • самостоятельное распределение средств клиента банковскими сотрудниками;
  • снижение срока внесения выплат.

Методы борьбы с подобными нарушениями такие:

  1. Составление претензии финансовой организации.

    Такая бумага демонстрирует высокие показатели эффективности еще на стадии досудебного расследования ситуации.

  2. Жалоба в Роспотребнадзор. Данная структура, занимающаяся защитой прав потребителей, всегда готова привлечь банк к материальной, административной либо уголовной ответственности в ситуации нарушения срока, увеличения процентов либо завышения платежа по любому займу.
  3. Составление искового заявления против банка.

    Если финансовая организация по неизвестным причинам в течение длительного срока «не идет на контакт», клиенту не остается ничего иного как обратиться в государственные инстанции.

    Документ составляется с участием опытного юриста, помощь которого поможет «обойти» все подводные камни. В случае если ваши претензии законны и имеют под собой правдивую подоплеку, можно рассчитывать на позитивное судебное решение.

  4. Реализация вердикта.

    Этот процесс, к сожалению, может быть достаточно затянутым. Но факт неисполнения решения, вынесенного судом, — уголовное дело, которое влечет за собой соответствующее наказание. Существуют эффективные рычаги влияния на банковских сотрудников, с которыми вас может ознакомить любой опытный адвокат.

Вторая группа методов по уменьшению выплат по кредиту, а также минимизации срока внесения платежей является более радикальной

Однако именно она чаще всего оказывается эффективной в ситуации, когда необходимо уменьшение срока кредита либо снижение величины процентов выплат по кредиту. Такие технологии активно используются юристами в пределах Российской Федерации.

Источник: "creditnation.ru"

Как уменьшить процент по кредиту — оптимальные варианты

Как уменьшить платежи по кредиту? – этот вопрос, пожалуй, никогда не потеряет своей актуальности. Взяв на себя долговое обязательство, заемщик зачастую переоценивает свои силы и часто, столкнувшись с некоторыми трудностями, вынужден искать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации.

Вместе с тем, перебирая множество вариантов, многие и не догадываются, что снижение процентов по кредиту возможно, и что банки предусматривают такой вариант, если их клиент оказался в стесненном финансовом положении и не может производить погашение займа по установленному графику. Есть несколько способов сократить выплаты по кредиту.

Рефинансирование кредита

Если вы являетесь платежеспособным заемщиком и у вас хорошая кредитная история, вы вполне можете использовать в свою пользу конкуренцию между банками и попробовать перекредитоваться в другой кредитной организации (впрочем, рефинансировать кредит вы можете и в своем банке).

Если вы когда-то оформили заем по высокой ставке в одном финансовом учреждении, вы вполне можете попробовать снизить долговую нагрузку путем получения менее дорогого кредита в другом банке.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Приведем пример. Вы взяли несколько кредитов на сумму 300 тысяч рублей, три займа с разными сроками и процентными ставками. Ежемесячно платите около 23 тысяч. На сегодняшний день ваша задолженность составляет 195 тысяч рублей.

Можно взять еще один заем, чтобы покрыть предыдущие, – 200 тысяч под 26,8% годовых на 18 месяцев, и тогда ежемесячный платеж по этому кредиту будет меньше на 10 тысяч.

Между тем, обращаясь в другое финансовое учреждение за перекредитованием, вам нужно учитывать некоторые моменты:

  • не нужно банку, за счет которого вы планируете уменьшить платежи по кредиту, сообщать, что ваше желание продиктовано финансовыми трудностями или вы хотите сэкономить деньги;
  • при оформлении нового займа избегайте навязывания ненужных, так называемых «добровольных» услуг (вроде страхового полиса), которые могут увеличить ваши платежи и соответственно «убить» всю выгоду перехода из одного банка в другой;
  • перед тем, как решиться на перекредитование в другой организации сравните не только процентные ставки или полную стоимость кредита, но и расчетную сумму процентов, которые вам нужно будет выплатить (данная сумма указывается в графике платежей).

    Почему так нужно делать?

    При аннуитетной системе погашения вы внезапно можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную полную стоимость кредита и размеры ежемесячных взносов, в итоге в новой кредитной организации вы заплатите больше процентов, чем в старой.

Реструктуризация

Вы можете попробовать снизить ставку по кредиту и без обращения в другой банк. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом ваша финансовая организация существенно снизила ставки по кредитам, то вы вправе ее попросить рефинансировать или реструктурировать ваш долг на новых условиях.

Обыкновенно банки стараются идти навстречу клиенту, понимая, что вы можете взять заем у конкурентов. Конечно, при реструктуризации вряд ли вам скинут большую сумму, вероятнее всего, в районе 2%, однако уже и этого будет достаточно.

Досрочное погашение

Самый простой способ сэкономить на кредите – это его досрочно погасить, полностью или частично, чтобы тем самым снизить базу для начисления процентов и снизить общее количество платежей.

Согласно отредактированному в 2014 году закону «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет на это право, и может исполнить обязательство по займу уже по истечении 14 дней с момента получения потребительского кредита в финансовом учреждении.

Кроме того, выплатить полную сумму займа банку, выдавшему денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. В законе отмечается, что при этом должнику по потребительскому кредиту нужно будет выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Однако тут нужно уточнить, что до середины 2014 года, когда был отредактировано данный закон, зачастую в кредитные договоры банки добавляли пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов, пытаясь свести на нет потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока.

Если вы взяли кредит до середины упомянутого года и в вашем договоре есть такой пункт, вы должны быть готовы к тому, что банк применит в отношении вас штрафные санкции, узнав о вашем намерении досрочно погасить долг.

Если же вы взяли заем после этого срока, то у вас появляются два варианта:

  1. вы имеете право вернуть долг в течение первого месяца после получения денег в любой момент и заплатить кредитной организации только за дни пользования кредитом;
  2. если первый месяц уже прошел, а вы только сейчас захотели раньше выплатить долг, то вам придется уведомить о вашем решении банк за 30 дней до даты досрочного погашения.

    После же того, как вы это сделаете, кредитная организация будет обязана в течение 5 дней предоставить вам точный расчет – сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

В общем, как вы видите, снизить проценты по кредиту, хоть и не так просто, но вполне реально. Будьте финансово грамотны, и у вас все получится.

Источник: "fingramota.org"

7 способов снизить ставку по кредиту

Для начала разберемся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

  • Во-первых, выдавая заемные средства, финансовая организация всегда несет определенные риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить. Ярчайшим примером являются экспресс-кредиты, для оформления которых требуется минимум документов. Кредитное учреждение имеет минимальные сведения о заемщике, потому закладывает риски в ставку. Именно поэтому у быстрых займов она всегда наибольшая.
  • Во-вторых, срок кредитования.

    Чем срок больше, тем выше риск, что заемщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трех лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

  • В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России, которая может меняться несколько раз в году.

    О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам.

Каждый клиент банка, который хочет получить денежный заем, ищет возможность уменьшить процентную ставку по кредиту. Это заключается либо в самой программе кредитования, либо в дополнительных условиях, которые предлагает банк. Каждый выбирает то, что ему максимально выгодно подходит.

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заемщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадежности и платежеспособности соискателя кредита. Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена. Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности.

Хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании.

Многие банки рекомендуют одновременно с заключением ссудного договора также подумать и о личном страховании жизни — это поможет снизить проценты по займу. Не забывайте, что банковскую страховку вы всегда сможете вернуть.

Поручительство

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заем в случае, если основной заемщик будет уклоняться от своих обязательств.

Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заемщикам. Если вы решите привлечь своего родственника, знакомого или другое физическое лицо для поручительства по вашему кредиту, то заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве.

Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платежеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят.

Комплексное обслуживание в банках

Еще одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией.

Так что открытие счета, оформление карты, участие в акциях финучреждения (к примеру, «пригласи друга») — все это способно превратиться в выгодные взаимоотношения между заемщиком и кредитором. Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество, банк может выдать средства на льготных условиях по средствам снижения процентов по кредиту.

Акции и специальные программы

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегченными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Также многие кредитные учреждения разрабатывают специальные программы определенным категориям населения (военным, пенсионерам, учителям). К примеру, кредиты для пенсионеров в Россельхозбанке.

Рефинансирование долга

Если вы уже имеете кредит, можно попытаться его рефинансировать, то есть оформить новый заем для погашения действующего (либо действующих кредитов), но с более выгодными условиями. Рефинансирование проводится как в той же кредитной организации, так и в сторонней.

Но здесь нужно внимательно оценить условия новой ссуды и посчитать, на самом ли деле она выгодна. Иначе труд и время будут потрачены впустую, а ожидаемого результата не будет.

Источник: "hbon.ru"

Что такое рефинансирование кредитов

Бывает ли так, что можно сэкономить уже на взятом кредите? Бывает, но для этого нужно оформить новый заем.
Что такое рефинансирование кредитов?

Суть рефинансирования, или перекредитования, заключена в самом термине. Если дать короткое определение – это выдача нового кредита для погашения старого на более привлекательных условиях. Так клиент получает возможность выбрать лучшие для себя условия кредитования – и при детально продуманном подходе это дает существенную выгоду.

На какие параметры программы рефинансирования стоит обратить особое внимание при ее выборе? Для большинства клиентов важным является снижение процентной ставки, а именно возможность экономии на переплате по кредиту.

При уменьшении ставки на несколько процентных пунктов в зависимости от уже выплаченной и оставшейся суммы долга, срока кредита, можно выиграть на итоговой сумме переплаты от нескольких десятков тысяч до сотен тысяч рублей. При этом логичным образом снизится и размер ежемесячного платежа.

Есть и такие клиенты, которые хотят уменьшить свою ежемесячную долговую нагрузку, так как выплата существующего кредита становится для них неподъемной. Рациональное решение в таком случае – перекредитование на более длительный срок и под более низкую процентную ставку для ощутимого уменьшения суммы платежа.

В каких случаях невыгодно

В каких случаях невыгодно рефинансировать кредит? Как правило, рефинансирование кредитов позволяет клиенту существенным образом сэкономить на сумме переплаты и ежемесячном платеже. Однако на очень короткие периоды времени, когда клиенту осталось платить всего несколько месяцев, и практически все проценты по кредиту уже выплачены, получение нового кредита с целью рефинансирования может быть невыгодным.

Этот вариант может быть приемлемым только в том случае, если клиенту нужны дополнительные денежные средства.

Нужно ли спрашивать разрешения

Многие потребители интересуются, нужно ли спрашивать разрешения у банка, где оформлен заем на его рефинансирование?

Согласно действующему законодательству РФ клиент имеет право досрочно погасить имеющиеся у него кредиты без штрафов и других санкций со стороны банка, выдавшего кредит.

Единственное, что может у клиента потребовать банк, выдавший кредит, – написать заявление на полное досрочное погашение кредита. Никаких разрешений клиенту предоставлять не требуется.

Какие документы требует банк

Какие документы для рефинансирования требует банк? В нашем банке процедура рефинансирования очень проста. Для подачи заявки на кредит клиенту необходимо иметь при себе всего два документа: паспорт и еще один документ удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет, пенсионное свидетельство, страховое свидетельство).

Помимо этого, нужно сообщить информацию об условиях действующих кредитов, которые предполагается рефинансировать. Предъявлять кредитные договоры не потребуется – подтвердить полученные сведения мы сможем с помощью бюро кредитных историй.

Можно ли рефинансировать рефинансированное

Можно ли рефинансировать уже рефинансированные кредиты? Да, можно. Программа рефинансирования не накладывает каких-то специальных ограничений по типу кредита. Главное, чтобы у клиента была положительная кредитная история. Клиент может воспользоваться данной программой в любое время на свое усмотрение.

Как влияет на кредитную историю

Как рефинансирование влияет на кредитную историю заемщика? Станет ли последующий кредит для него дороже? Рефинансирование подразумевает досрочное погашение кредита в стороннем банке, что существенным образом улучшает кредитную историю заемщика.

Т.е. последующие кредиты могут стать для заемщика не дороже, а наоборот дешевле как в другом банке, так и в банке, предоставившим кредит первоначально.

Источник: "sravni.ru"

Как уменьшить выплаты по действующему кредиту

Вы взяли кредит в банке, и вдруг замечаете, что в других банках процент по выдаваемым кредитам гораздо ниже. Наблюдая такую ситуацию, вы вполне можете пойти в «ваш» банк и попросить о снижении процентной ставки. Результат редко, но может оказаться положительным, и банк понизит процентную ставку по действующему кредиту.

Также банк вправе отказать и тогда придется продолжать платить прежние проценты. Если вы все-таки уговорили «ваш» банк снизить ставку, то есть несколько вариантов, как это произойдет.

Способы понижения процента

  • Способ первый.

    Если в договоре есть пункт, согласно которому банк может менять процентную ставку, то ставка снижается, о чем составляется дополнительное соглашение к основному договору.

  • Способ второй.

    Если пункта о снижении процента по кредиту в договоре не предусмотрено, возможна выдача нового кредита, с другой процентной ставкой. Новый кредит гасит предыдущий, а вы продолжаете выплачивать кредит, но уже с пониженной ставкой.

Если банк отказывается менять ставку по кредиту

В случае, когда «ваш» банк ни в какую не соглашается менять ставку по кредиту или как-то по-другому решить вопрос, можно взять кредит в другом банке. Деньги, полученные по новому кредиту, можно пустить на погашение кредита в «вашем» банке, а дальше продолжать погашать кредит уже по новой, более выгодной и низкой ставке.

Как помогает реструктуризация

Уменьшить сумму регулярного платежа могут:

  1. Увеличение срока кредитования, что увеличит количество платежей и уменьшит размер каждого платежа;
  2. Кредитные каникулы, которые могут предоставляться банками по просьбе клиентов;
  3. Переоформление вида кредита, например, перевод кредитной карты в потребительский кредит на более долгий, но фиксированный срок.

Эти меры помогают выиграть время, и выгодны только в случае, если процентная ставка банком не меняется. Время — тоже важный ресурс, который не стоит сбрасывать со счетов. Однако общую сумму кредита отсрочка по платежам и реструктуризация не уменьшит. Поэтому остаются три варианта:

  • Полное или частичное прощение долга.
  • Выпросить прощение долга можно, руководствуясь статьей ГК РФ 415 и ссылаясь на тяжелое материальное положение и материальные трудности.
  • Можно реально добиться списания если не всего кредита, то хотя бы пени и штрафов.

Перекредитование или повторное кредитование

В новом банке, в который вы придете за кредитом по более низкой ставке, от вас могут потребовать подключить какую-либо услугу, к примеру, расчетно-кассовое обслуживание. Рефинансирование может быть оправдано в самой большей степени при ипотечном кредитовании, оформленном под залог купленной недвижимости.

Это касается ипотек, по которым сумма задолженности уже значительно уменьшилась. Можно взять новый кредит, уже без требования к необходимости наличия залога. Далее за счет нового кредита вы погашаете ипотеку и, таким образом, выводите свою недвижимость из-под залогового обременения.

Освобожденную таким образом собственность вновь можно использовать в качестве залога для получения кредита на крупную сумму, но уже в другом банке, и по другим, более низким процентам.

Консолидирование нескольких кредитов в один

Можно закрыть несколько кредитов, взятых в разных банках, одним кредитом, взятом в одном банке. Такая консолидация может помочь выиграть не только в процентной ставке.

Пропустить время платежей на разные суммы с разными сроками погашения по нескольким кредитам очень легко, что может пагубно повлиять на вашу кредитную историю. А единственный платеж, тем более на одну крупную сумму, вы уже вряд ли пропустите.

Помочь разобраться в терминах, условиях кредитных договоров и просчитать суммы могут помочь финансовые консультанты. Если сумма крупная, то своевременная помощь такого специалиста может обеспечить ощутимую экономию на расходах по кредиту и обойтись без лишних нервов при его переоформлении.

Источник: "cctvnet.ru"

Как можно управлять стоимостью кредита. Добровольные способы

На сегодняшний день широко используются различные кредиты, начиная от мелких бытовых и заканчивая ипотечными кредитами и кредитами на развитие производства. Кредит – важный финансовый инструмент, который требует особого понимания и обращения с ним. Кредитом можно и нужно управлять, достигая необходимого в сложившейся ситуации результата (например, уменьшение размера ежемесячного платежа).

По тем или иным причинам мало кто из заемщиков интересуется тем, как можно прилично сэкономить и с помощью определенных инструментов уменьшить стоимость кредита. Каждый конкретный кредит, конечно, требует персонального анализа, по итогам которого будет составлено заключение о возможных способах его уменьшения.

Говоря об уменьшении стоимости кредита, мы в первую очередь подразумеваем уменьшение суммы выплат, которые необходимо произвести для возврата кредита банку. Итак, все основные способы уменьшения стоимости кредита, на наш взгляд, необходимо разделить на два основных блока (группы).

  1. Способы, применить которые вы можете самостоятельно и стоимость кредита будет уменьшена в силу природы кредитного обязательства, или их добровольного применения самими банками и иными кредитными организациями.
  2. Способы, для реализации которых скорее всего вам так или иначе необходимо будет обратиться к специалистам, так как речь идет о принуждении к осуществлению действий, приводящим к значительному уменьшению стоимости кредита. Осуществляется такое принуждение в основном с помощью суда и службы судебных приставов.

В первую группу входят следующие способы уменьшения кредита.

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту

Всегда обращайте внимание на суммы ежемесячных платежей, которые устанавливаются банком для погашения кредита и на распределение средств между процентами и телом кредита.

По общему правилу, чем большие суммы направлены на погашение основного долга, тем меньше будет начислено процентов за пользование кредитом. Именно поэтому лучшей является схема с большими платежами в начале и последующем их уменьшением в последующем, а не наоборот.

В любом случае, даже разовое увеличение ежемесячного платежа заемщиком в дальнейшем положительно отразится на его кошельке. Необходимо учесть, что такая возможность должна быть предусмотрена в кредитном договоре, в противном случае необходимо отдельное согласие банка.

Суть эффекта от увеличения платежа по кредиту выглядит так: зачисляемые в большем размере денежные средства, пойдут на погашение основного долга, а так как проценты по кредиту исчисляются исходя из оставшегося тела кредита, то таковые к следующему платежу будут меньше, соответственно большая сумма средств пойдет опять на погашение основного долга, и так далее.

Таким образом, с помощью даже незначительного увеличения платежа по кредиту итоговая стоимость кредита может быть значительно уменьшена.

Уменьшение процентной ставки по кредиту

Пользование кредитными средствами занимает более или менее длительный срок, в течение которого может меняться кредитная политика и состояние экономики страны. Так, в 2009 — 2010 годах единая ставка рефинансирования была снижена Центральным банком более чем на 5 %. Вслед за ней поползли вниз ставки по выдаваемым банками кредитам.

В такой ситуации лица, получившие кредит в банке в начале 2009 года, например, под 20 % годовых, продолжали его выплачивать на протяжении 2010 года, в то время как этот же банк выдает такие кредиты уже под 15 %.

В этом случае целесообразно обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки по кредиту в соответствие с действующими условиями и перерасчете оставшейся суммы кредита.

Вполне вероятно, что банк пойдет Вам навстречу:

  • во-первых, кредит с уменьшенной процентной ставкой, учитывая новые условия межбанковского кредитования, будет оставаться выгоден банку,
  • а во-вторых, в условиях высокой конкуренции банк стремится сохранить уже имеющихся клиентов, тем более добросовестных плательщиков.

Рефинансирование кредита

В случае, если банк не снижает процентные ставки вопреки изменившимся экономическим условиям или все же отказал Вам в перерасчете кредита, можно обратиться в другой банк для получения более дешевого кредита, за счет которого будет погашен прежний заем.

Рефинансирование (реструктуризация) кредита – специальная услуга, получающая, в последнее время, все большее распространение. Суть ее – это выкуп кредитного обязательства или долга. Воспользовавшись данной услугой, Вы возвращаете взятый кредит другому банку, но платите уже меньший процент за пользование полученными денежными средствами.

Таким образом, целесообразно обратиться в несколько банков и выяснить, оказывают ли они услугу по рефинансированию ранее взятых кредитов, что по сути является видоизмененным кредитованием.

Несколько уменьшить затраты, связанные с получением кредита может самостоятельное осуществление некоторых, вытекающих из кредитования услуг. Например, самостоятельный поиск более дешевого страховщика для страхования предмета залога.

Принудительные способы — в случаях незаконного раздувания стоимости кредита

Вторая группа включает в себя наиболее трудоемкие способы, применение которых возможно при нарушениях банком норм и правил в сфере кредитования, что зачастую приводит к значительному раздуванию стоимости кредита. К таким нарушениям относятся:

  1. наложение необоснованно завышенных штрафов (пеней, неустойки),
  2. незаконных комиссий и платежей,
  3. нарушение порядка ведения кредитного счета,
  4. распределения средств, поступающих в виде платежей по кредиту и многие другие.

В эту группу включены следующие методы устранения существующих нарушений и уменьшения стоимости кредита.

Претензия в банк

Правильно составленная и обоснованная претензия, посланная на имя управляющего банком, способна принести желаемый результат уже на стадии досудебной подготовки.

Банк в случае действительно законных и обоснованных требований не захочет создавать судебный прецедент, который способен в будущем принести колоссальные убытки, поэтому попытается уладить конфликт в самом начале его возникновения.

Конечно, рассчитывать на безоговорочное соглашение с предъявленными требованиями, скорее всего, не придется, однако списывать со счетов претензию в банк как базовый инструмент для прекращения выявленных нарушений, точно нельзя.

Обращение в Роспотребнадзор

В случае отказа в удовлетворении претензионных требований банком, необходимо переходить к применению мер воздействия на банк с помощью уполномоченного государственного органа, такого как Роспотребнадзор. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор за исполнением организациями прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов.

Именно Роспотребнадзор уполномочен провести проверку условий кредитного договора на предмет нарушения прав потребителей и, в случае выявления таковых, привлечь банк к административной ответственности.

Хотя максимальный штраф за включение в кредитный договор противозаконных условий может составлять 20 000 рублей, тем не менее предписание государственно органа к устранению нарушений может склонить банк к добровольному удовлетворению ваших требований.

Иск к банку

Когда банк после доведения до него требований не согласен с ними, не готов их выполнить в достаточном объеме или вообще не желает разговаривать, остается один выход – обратиться в суд с исковым заявлением к банку. Существо требований и их объем необходимо определить с юристом. И если ваша позиция основывается на законе и судебной практике его применения, то можно смело рассчитывать на положительный исход дела.

Исполнение решения суда

Не редко исполнение вступившего в законную силу решения суда в целом или в отдельной его части может изрядно затянуться. В этом случае необходимо также принимать комплекс мер, связанных с получением исполнительного листа, обращением в службу судебных приставов с сопровождением их деятельности вплоть до полного исполнения принятого решения.

Неисполнение решения суда – уголовное преступление, поэтому в данном случае имеются достаточно действенные рычаги влияния, способные обеспечить достижение желаемого результата.

Хотя способы уменьшения стоимости кредита, входящие во вторую группу, являются достаточно трудоемкими и затратными – зачастую именно они способны принести наиболее значительную выгоду. Поэтому целесообразным и выгодным будет обращение к квалифицированным кредитным юристам.

Источник: "ureks.ru"

Как снизить платежи по кредиту

Как только заемщик начал сомневаться в том, что в ближайшем будущем он сможет вовремя и в полном объеме платить по кредиту, следует немедленно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Если будет просрочен хотя бы один платеж, договориться о смягчении условии кредитного договора будет значительно труднее.

Кому помогут

В первую очередь, большинство банков пойдут навстречу заемщикам с безупречной кредитной историей, доход которых снизился в результате увольнения по сокращению штата или уменьшения заработной платы. Для подтверждения снижения дохода потребуется справка с работы в произвольной форме или справка 2-НДФЛ за текущий и прошлые годы.

Сложнее дело обстоит в случае с увольнением. Банки, как правило, не готовы помогать тем заемщикам, кто был уволен за нарушение трудовой дисциплины или по собственному желанию.

Однако, как это часто бывает, при сокращении штата работников вынуждают расторгать трудовые договоры «по собственному желанию».

В таком случае необходимо предоставить в банк справку о постановке на учет на бирже труда или договор с кадровым агентством о поиске нового места. Эти документы косвенно будут подтверждать увольнение по сокращению, так как крайне редко работник будет уходить с одного места работы без предложения от иного работодателя. Тем более имея банковский кредит.

А кому откажут

Те заемщики, которые раньше допускали просрочки по кредиту, скорее всего, не смогут претендовать на реструктуризацию. По этой же причине не стоит откладывать обращение в банк, даже если вы только подозреваете, что вас могут сократить. При реструктуризации финансовое положение заемщика опять будет проверяться. Естественно, что в случае предоставления поддельных документов заемщик получит отказ.

Суть послаблений

Реструктуризация может проводиться несколькими способами:

  • Один из них — снижение ежемесячных выплат путем увеличения срока кредита. Ставка и все прочие условия при этом остаются неизменными.
  • Также может быть предоставлена отсрочка в выплате основного долга или процентов. Как правило, банки предлагают в течение определенного времени возвращать только проценты.
  • Изменение валюты кредита чаще используют заемщики по ипотеке. Из-за непредсказуемости курса валют надежнее перевести кредит в ту валюту, в которой вы получаете зарплату. При этом надо учитывать более высокие ставки по рублевым кредитам, а также комиссию за операцию.
  • В случае с ипотечным кредитом проще будет направить заявление о реструктуризации в АИЖК.

    Однако для проведения реструктуризации у банка с АРИЖК (агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) должен быть заключен договор.

    АРИЖК предоставляет заемщику льготный кредит в сумме, достаточной для годового обслуживания ипотеки. В течение года заемщик выплачивает только проценты по кредиту АРИЖК, после истечения этого срока надо будет гасить как основной долг перед банком, так и долг перед агентством.

Источник: "allcredits.ru"

Как меньше платить по кредиту

Полгода назад я взяла кредит. Сейчас в силу некоторых очень весомых обстоятельств я не могу платить по этому кредиту. Имею ли я право какое-то время не вносить платежи или хотя бы уменьшить их размер?

Не платить совсем вы не можете, но зато можно попробовать добиться от банка снижения процентов по вашему кредиту. Для этого вам необходимо принести в банк документы, которые подтверждают ваши временные финансовые проблемы.

Если причина связана с потерей основного дохода из-за увольнения с постоянного места работы, то необходимо предоставить копию трудовой книжки или другие подтверждающие потерю работы документы.

Если вам снизили зарплату, предоставьте подробную справку о доходах. Если у вас проблемы со здоровьем, вам понадобится копия больничного листа, справка от врача. Но учтите, что идти вам навстречу или нет, решать будет только банк. Если вы чувствуете, что быстро найти новую работу или поправить материальное положение не удастся, стоит попросить хотя бы отсрочку по выплатам.

Внося ежемесячные платежи, всегда сохраняйте квитанции. А окончательно выплатив кредит, получите в банке справку о том, что кредит погашен и банк к вам больше претензий не имеет. Сохраняйте эти документы, как минимум, в течение трех лет (срок исковой давности по гражданским спорам).

Источник: "stolicaprava.ru"

Кредитные каникулы, прощение долга и снижение процентной ставки

Не многие заемщики знают, что по имеющемуся уже у них кредиту можно уменьшить процентную ставку. Благодаря этому, у заемщика появляется возможность меньше платить за кредит. Многие банки идут навстречу своим клиентам, если у тех появляются материальные трудности.

Получить уступки от банков (реструктуризацию) могут клиенты, которые заранее сообщили о трудном финансовом положении. Уступки банка выражаются в продлении срока кредитования, отсрочке выплаты тела кредита, снижении процента по кредиту.

Банки идут не совсем охотно на эти уступки, но лучше хоть какая-то прибыль от клиента, чем не получить ее вообще.

Как правило, ставка снижается на 2%. Многие банки уменьшают процент по кредиту всего на пару лет, а не на весь период погашения кредита. А через определенный срок, банк снова поднимает процентную ставку заемщику для того, чтобы покрыть все недополученные расходы за время плохого финансового положения клиента.

Для того, чтобы меньше платить и снизить процент по кредитам, необходимо подготовить все документы, которые были бы подтверждением плохого материального состояния. Затем с этими документами обратиться в банк.

К таким документам может относиться:

  1. трудовая книжка с пометкой об увольнении,
  2. справка о заработной плате, в которой показано уменьшение зарплаты,
  3. больничный лист или справка от врача, о невозможности выплаты кредита в связи с плохим состоянием здоровья.

Банк должен изучить все документы, а затем уже принять решение об уменьшении процентной ставки.

Главное в этой ситуации, чтобы клиент не перестарался. Ведь банк может посчитать, что даже с уменьшением процентов по кредиту клиент не сможет погасить долг. И тогда банк предложит продать имущество, приобретенное в кредит, чтобы досрочно погасить кредит.

Еще одной из причин уменьшения процента по кредиту может быть отличие условий кредита в данный момент и на момент выдачи кредита.

Так же у банка можно попросить «кредитные каникулы». Это значит, что определенное время кредит выплачиваться не будет вовсе.

Если материальное положение заемщика очень уж сложное, можно потребовать у банка прощение долга: частичное или списание штрафов за просрочку выплат. Все вышеперечисленные способы минимизации кредиторской задолженности лучше всего проводить после консультации со специалистом по финансам.

Источник: "netexchange.su"

Как прийти в банк и попросить, чтобы понизили проценты

Пример: Заемщик взял кредит. Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок. Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке. Что делает заемщик?

Он, конечно, может «не дергаться», а платить, как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше. Как это сделать? Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку.

Что произойдет? Варианта два:

  • Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты — это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?)
  • Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Допустим, банк готов понизить процентную ставку. Сделать это можно двумя путями:

  1. Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.
  2. Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.
Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там.

За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту на новых условиях. Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Сложности с ипотечным кредитом

Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы, получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде. И, допустим, Вам нужен кредит тысяч 100 долларов (а то и больше). Сумма — существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости.

Но, недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость. Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто. Как быть?

Существующие схемы

  • «Кривая схема» — для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее).

    Если «добрый дядя» есть, то дальше все просто: он дает деньги, Вы погашаете кредит банку, потом берете новый кредит в новом банке и отдаете деньги «доброму дяде».

  • Классическая схема рефинансирования — новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Для чего нужно

Обычно (во всяком случае так принято считать) рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить денежные потери. Но в 2007 году, мы для своих клиентов рефинансировали кредит, в результате чего процентная ставка не стала меньше, а даже наоборот. И все-равно, это оказалось выгодным.

В последнее время участились случаи рефинансирования потребительских кредитов. Смысл рефинансирования потребительского кредита достаточно простой: потребительские кредиты выдаются легко и просто, но под достаточно высокие процентные ставки. Иногда ставка по кредиту может достигать 50% годовых и более.

Сумма кредита сравнительно небольшая, кредит выдается легко и быстро. Берется такой кредит, что называется, «на эмоциях», когда есть вещь, которую ну очень хочется купить, да не просто купить, а купить именно сейчас. А тут и стоечка банка, готового выдать кредит.

Ну да, принял человек эмоциональное решение: взял кредит под высокую процентную ставку (возможно и не один раз, набрав несколько потребительских кредитов). Но ведь можно взять один ипотечный кредит, заложив, например, свою квартиру. И срок кредитования больше, и ставка по кредиту меньше, и ежемесячный платеж банку меньше.

Источник: "ipotek.ru"

Основные способы уменьшения процентной ставки по кредиту

Как снизить процент по кредиту? Данный вопрос волнует практически любого человека, которому выдается заем. В законодательстве прописаны условия, от которых зависит размер процентной ставки по кредитному обязательству.

Отношения клиента и кредитной организации регулируются следующими законодательными актами:

  1. гражданский кодекс Российской Федерации;
  2. федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
  3. закон «О центральном Банке РФ».

Учитывая, что отношения между кредитором и заемщиком руководствуются именно договорным правом, в каждом конкретном случае размер ставки может варьироваться. Например, одному человеку банк предлагает потребительский кредит под 13% годовых на 3 года, а другому (сотруднику, получающему зарплату на карту этого банка) – под 11,5 % на 5 лет.

Условно все факторы понижения процентов можно разделить на две большие группы:

  • зависящие от личности заемщика;
  • зависящие от характеристики самого кредита.

Краткую характеристику основных факторов, влияющих на процентную ставку, смотрите в таблице:

Как уменьшить процент по кредиту

На практике может возникнуть ситуация, когда заемщик уже взял кредит на не очень выгодных условиях или у клиента возникли непредвиденные обстоятельства, и платить кредит на уже существующих основаниях не представляется возможным.

В такой ситуации оптимальным вариантом будет рефинансирование существующего обязательства. Под рефинансированием следует понимать перекредитование заемщика другим банком. Новый банк заключает с заемщиком договор на лучших условиях, а сам выплачивает кредит первоначальному кредитору.

Как правило, выдача средств не происходит: банк безналичным способом зачисляет денежные средства на счет первоначального кредитора. Если долг рефинансируют, происходит смена кредитора, а также условий контракта. Срок кредита будет увеличен, а процентная ставка уменьшится.

Долг по банковским картам рефинансируется на тех же условиях.

Источник: "obankax.com"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.