Проценты по кредиту: ставка рефинансирования — индикатор стоимости денег на рынке

Проценты по кредиту ставка рефинансирования

Что в первую очередь и более всего волнует как заемщиков банка, так и тех, кто только рассматривает возможность взятия кредита?

Конечно, размер процентов, которые им придется переплатить за пользование сверх основного долга. Слишком большая сумма переплаты может даже послужить причиной, чтобы отказаться от кредита и, соответственно, от связанных с ним планов.

А хотите знать, чем руководствуется кредитное учреждение при установлении процентных ставок? Работу коммерческих банков регулирует Центробанк, в том числе и через стоимость предоставляемых им ресурсов.

В связи с этим рекомендуем прочитать, как влияет на проценты по кредиту ставка рефинансирования, что это такое, и какова ее взаимосвязь с инфляцией.

Содержание статьи

Ставка рефинансирования — что это такое простыми словами

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже 18.25 процентов в год не облагаются налогом.

Ключевая ставка

Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора.

Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам. Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.

Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. Так, в декабре 2014 года ЦБ неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.

Ставка рефинансирования

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, от нее и вовсе собираются оказаться.

Итак, ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, 11%. Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках.

То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте, кто здесь плохой, а кто хороший.

Как влияет на вклады

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%. Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%.

В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования + 5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности. А коридор, как мы с вами посчитали, от 8.25% до 13.15%.

Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, исподтишка.

Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Как влияет на кредиты

С кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы».

Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной.

Например, компания закредитовалась под 20% годовых, СР – 8,25%, разница между ними – 11.75%. Вот с этой суммы предприятие должно уплатить налоги.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги.

А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.

Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает. Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

Источник: "investor100.ru"

Проценты по кредиту — ставка рефинансирования плюс доход банка

Финансовое обеспечение Центробанком России других банков представляет собой ставку рефинансирования. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и другим различного рода финансовым организациям, которые уже сами могут кредитовать обычных граждан (физических лиц), а также различным юридическим лицам (компаниям).

На деле это представляет собой следующий процесс: например, частный коммерческий банк берет у Центробанка сумму, равную одному миллиону долларов. По истечению года он должен будет отдать Центробанку этот же миллион долларов и еще проценты, которые образовались за весь год с учетом ставки рефинансирования.

За это время частный банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам под процент, который больше ставки рефинансирования и в итоге он имеет прибыль.

Все: и юридические, и физические лица имеют возможность получить кредит, и Центробанк при этом не в убытке. А это значит, что все получают желаемое.

Если оцифровать данные, мы можем получить следующую картину: к примеру, ставка рефинансирования достигает 10. Банк одалживает некоторую сумму денег у Центробанка под 10 процентов годовых, а затем начинает выдавать кредиты этими деньгами населению, только уже не под 10, а под 18 процентов в год. Разница, которая получилась в итоге, идет в карман самих банкиров.

  • Почему населению не обратиться в Центробанк за кредитованием напрямую?

    Центробанк оперирует лишь с большими суммами, которые могут исчисляться сотнями миллионов долларов. Или как можно сказать иначе: «Не барское это дело, каждому холопу в долг выдавать». В результате мы имеем следующее: банки — это некие посредники между Центробанком и простыми людьми.

    Но это обстоятельство нам на руку. Потому что банковская структура имеет множество ветвей, а это офисы и банкоматы, которые находятся повсюду. Это дает возможность простым людям отыскать то отделение, которое по многим факторам подходит именно ему, а также в последующем там обслуживаться и получать финансовые услуги.

  • Возможно ли коммерческому банку взять у ЦБ больше денег и при этом с меньшей ставкой рефинансирования, а выдачу своих кредитов осуществлять по большей процентной ставке?

Можно сказать, что да. Но, в условиях рыночной конкуренции банки не могут устанавливать очень большую разницу. Ведь если завышать ставки, можно лишиться клиентов. В итоге, у банка останется изначальное финансирование от ЦБ, которое необходимо вернуть, да еще с процентами.

В связи с этим ставки по кредитованию у разных банков различны, однако разница небольшая. Но имеет место и исключение из правил. Мы говорим о тех кредитных структурах, занимающихся выдачей потребительских кредитов в крупных торговых сетях, а также выдачей кредитов по средствам карт, которые рассылаются по почте.

К таким организациям относят: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, Альфа банк, ОТП банк, Ренессанс Кредит и множество других. При таком кредитовании проценты по кредиту могут находиться в диапазоне от тридцати до семидесяти процентов.

Это рассчитано на психологические аспекты поступков людей, а также тем, что зачастую у людей нет достаточной информации в этой сфере. О кредитных картах мы уже говорили. Следует отметить то, что пользоваться такими кредитными картами является плохой финансовой привычкой.

Что это такое

Теоретически ставка рефинансирования формируется рынком на основе ставок по наиболее активным операциям Центрального банка. На практике же все совершенно иначе, и ставка рефинансирования – это мера стоимости денег, один из инструментов фискальной политики государства.

То есть характера рыночных операций она не отражает. Но в то же время ставка рефинансирования – это очень важный показатель, с помощью которого можно сделать выводы о реальной стоимости денег. Ставку рефинансирования могут назначать, а могут устанавливать на конкурсной основе.

Очень важно то, что ставка рефинансирования позволяет влиять на процессы инфляции в стране.

Если инфляция снижается, то и ставка рефинансирования снижается тоже. Так было в конце 2005 года, когда при уровне инфляции 11, 8% она составляла 12%.

Год спустя инфляция снизилась до 9%, и Центробанк установил ставку рефинансирования на уровне 11%. В течение 2007 года этот показатель уменьшился сначала до 10, 5%, а затем до 10%. В 2008 году начался обратный процесс. Ставка рефинансирования увеличилась до 10, 25%, затем – до 10, 5%. В середине 2008 года – 9 июня – она составляла уже 10, 75%.

Такое увеличение служит индикатором роста инфляции и говорит о том, что Правительство и Центральный банк стараются предотвратить дальнейшее обесценение денег, сдерживая рост денежной массы в экономике.

Таким образом, посредством изменения ставки рефинансирования Центральный банк косвенно регулирует ставки по вкладам и кредитам, которые предлагают своим клиентам кредитные организации. Коммерческие банки, разрабатывая кредитные и депозитные продукты, конечно, ориентируются в первую очередь на ставку рефинансирования.

Но уровень ставки рефинансирования важен не только для банков, но и для населения. Ведь их финансовое положение напрямую зависит от состояния банковской сферы. Например, если снижается ставка рефинансирования, заемщики выиграют, так как ранее взяли кредит по меньшей ставке, чем могли бы получить в текущий период.

Вкладчики, с другой стороны, потеряют часть денег, которую могли бы получить по своим депозитам. Если ставка рефинансирования изменилась, это предупреждает о том, что очень скоро будут изменены ставки по продуктам, предлагаемым кредитными организациями своим клиентам.

И это не голословное предположение, его подтверждает проведенный анализ ставок ведущих банков России. Ставка рефинансирования обычно держится чуть ниже уровня инфляции. А это значит, что вкладчики не просто проигрывают в прибылях. Это означает, что проценты по большинству вкладов ниже, чем уровень инфляции. То есть с течением времени вклады еще и обесцениваются.

Расчет

Ставку рефинансирования определяет текущая экономическая ситуация и уровень инфляции. В случае, когда уровень инфляции увеличивается, Центробанк поднимает ставку рефинансирования и наоборот.

Происходит это так: при низкой ставке рефинансирования, кредиты довольно доступны. Ставки по кредитам небольшие и кредиты пользуются спросом. В этом случае не придется много переплачивать за кредит. При этом можно позволить себе приобрести многое, и, не спеша отдавать долг.

Для организаций это еще выгодней. Так как чем больше инвестиций попадает на благо их бизнесу, чем меньше за них процентов приходится отдавать, тем больше они смогут производить и соответственно получать больше прибили.

В результате, если люди обладают большей суммой, они смогут больше себе позволить, вследствие этого товары, как правило, дорожают. Люди приобретают все большее количество товаров. Происходит нехватка товара, продавец пользуется этим, и поднимает цену на товар. При этом начинается рост инфляции.

Обесценивание денег и является инфляцией, при этом, в разные временные отрезки, на все ту же сумму денежных средств, можно приобрести различное количество одного и того же товара. Высокий уровень инфляции будет сказываться на бюджете обычных граждан. Чем уровень инфляции выше, тем больше недовольства среди людей и ниже их благосостояние.

Это представляет собой угрозу для правительства страны, потому что недовольство людей может привести к смене власти. В связи с этим, ставка рефинансирования является ни чем иным как инструментом для того, чтобы влиять на уровень инфляции по стране.

Для того, чтобы снизить уровень инфляции, необходимо поднять ставку рефинансирования. Почему кредиты дорожают? Они становятся не выгодными и дорогими для людей, а это имеет свое отражение на способности покупать. Средств у народа оказывается меньше и соответственно происходит меньше трат.

То, что человек зарабатывает, он тратит в первую очередь на то, что ему важнее всего. Люди отказываются от деликатесных товаров и модных гаджетов.

За счет этого падает рост продаж, продавцам необходимо уменьшать цены на товары. Данный факт приводит к уменьшению инфляции.

Как связаны налогообложение и ставка рефинансирования

Отметим, что кроме вышеупомянутых обстоятельств данная ставка используется и в налогообложении. А именно: доходы, полученные от банковских депозитов с процентом выше ставки рефинансирования плюс пять пунктов, облагаются налогом. К примеру, если у вас есть депозит под пятнадцать процентов, а ставка рефинансирования десять процентов. В этом случае, для расчета мы к десяти прибавляем пять и получаем все те же пятнадцать процентов.

Тогда налог с дохода по депозиту не взимается. Но, в случае если у вас был оформлен новый вклад под шестнадцать процентов годовых при такой же ставке рефинансирования, вы заплатите налог в тридцать пять процентов с одного процента дохода, полученного по депозиту.

Также, с помощью ставки рефинансирования можно рассчитать сумму компенсации, которую работодатель должен выплатить работнику при увольнении. В соответствии с законом работодатель должен произвести причитающуюся компенсационную выплату, размер которой должен быть не ниже одной трех сотой ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

И еще одно, данная ставка используется для того, чтобы определить пени для тех граждан, которые имеют долги по налогам и сборам. Само рефинансирование представляется неким процессом, на протяжении которого заемщик должен выплачивать свой кредит, который он получил ранее при помощи нового кредита.

Цель, которую преследует заемщик, при участии в процессе рефинансирования, зачастую является решение следующего ряда задач: — получить новый кредит на более привлекательных условиях, например по менее низкой ставке, что позволит заемщику снизить свои расходы.

И вместе с тем, это дает ему возможность банкам изменять ставки, по которым будут аккредитоваться клиенты. — получить новые кредиты с целью продлить срок кредитования. Кредиты, полученные от Центробанка, для коммерческих банков являются дополнительные ресурсы для возможности кредитовать клиентов.

Где применяется

  1. Во-первых, при расчете налога на доходы физических лиц от депозитных операций.

    Пункт 2 статьи 224 части второй Налогового кодекса РФ гласит, что налог в размере 35% уплачивается физическим лицом не со всей суммы полученных процентов, а за минусом процентов, рассчитанных по ставке рефинансирования. То есть на сумму вклада начисляется процент, указанный в договоре.

    Затем рассчитывается процент по ставке рефинансирования. Разность между ними – это и есть искомая налоговая база. Налог рассчитывается за тот же период, за который начислялись проценты по вкладам в рублях. Исключение составляют срочные пенсионные вклады сроком менее 6 месяцев.

  2. Во-вторых, ставка рефинансирования используется, когда рассчитывается материальная ответственность работодателя за задержку каких-либо выплат.

    В статье 236 Трудового кодекса РФ сказано, что работодатель, нарушивший сроки выплат при увольнении, выплаты зарплаты, оплаты отпуска или других причитающихся сотруднику выплат, обязан заплатить не только их, но и некую денежную компенсацию.

    Эта компенсация представляет собой процент на указанную сумму в размере не менее одной трехсотой от установленной Центральным банком ставки рефинансирования.

    Этот процент уплачивается ежедневно до дня фактического расчета работодателя с работником. Конкретный размер может превышать указанный в Законе, но он должен быть прописан в коллективном или трудовом договоре.

  3. В-третьих, пеня за просрочку по уплате налога или сбора тоже рассчитывается на основе ставки рефинансирования.

    Пеня начисляется каждый день и равна, согласно пункту 4 статьи 75 Налогового кодекса РФ, проценту от суммы неуплаченного налога или сбора. Процент этот равняется одной трехсотой ставки рефинансирования, действующей на конкретную дату.

Источник: "utmagazine.ru"

Чем опасны низкие проценты по кредиту

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше. Но самым коварным остается все та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной.

Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Казалось бы, — все хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит! Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко.

В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк все равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания.

Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка.

О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, — чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

Совет заемщикам банков можно дать следующий: при заключении договора будьте предельно внимательны, а в случае, если у вас возникли сомнения по расходованию денежных средств, уплаченных банку в качестве ежемесячного платежа, не стесняйтесь спрашивать.

При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации. Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, — сумма).

После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

Источник: "alfayurist.ru"

Каким образом ставка рефинансирования влияет на жизнь пользователя финансовых услуг

О том, что ставка рефинансирования в России устанавливается Центральным банком, сегодня не слышал только несильно интересующийся финансовой сферой человек. Но почему этот показатель является одним из главных ориентиров для экономики и финансовой системы, знает, наверное, не каждый.

Для того чтобы понять, что такое ставка рефинансирования, и как она работает, надо вспомнить, что представляет собой банковская система. По сути, банки в ней — посредники. С одной стороны, они занимают деньги у тех, кто располагает свободными средствами. С другой — выдают кредит тем, кто в данный момент в нем нуждается.

В этой схеме Центральный банк (ЦБ РФ) выступает в качестве основного источника денежных средств для банковской системы. А ставка рефинансирования — это тот процент, под который ЦБ дает деньги в долг всем кредитно-финансовым учреждениям страны. То есть, это своего рода индикатор стоимости денег на рынке.

Проценты по кредиту ставка рефинансирования

Депозиты

Еще одним каналом привлечения средств банками являются вклады граждан. И, устанавливая ставку рефинансирования на том или ином уровне, Центробанк оказывает влияние на доход по ним.

Вы, наверное, заметили, что ставки по вкладам чутко реагируют на изменение ставки ЦБ – стоило ей в конце 2014 года резко взлететь до 17%, как тут же выросли и проценты по вкладам в банках. Начала снижаться ставка ЦБ — следом поползли вниз и банковские проценты.

В итоге ставка ЦБ сегодня замерла на уровне 11% годовых — вокруг этого значения колеблются и максимальные ставки по вкладам в коммерческих банках.

Действительно, зачем финансовой организации платить вкладчику больше, чем он заплатит, взяв кредит у основного поставщика денег. Но во времена острой нехватки свободных средств на рынке банки вынуждены завышать ставки по депозитам граждан, чтобы привлечь больше сбережений. Хотя эти деньги становятся очень дорогими.

Также банки привлекают свободные ресурсы у компаний, организаций и у иностранных инвесторов. Стоимость этих средств, как правило, ниже, чем проценты по частным вкладам, в силу того, что деньги привлекаются сразу в большом объеме. Но доступ к ним есть далеко не у всех финансовых структур, особенно у средних и небольших банков.

Кредиты

Взяв деньги у ЦБ или вкладчиков, или компаний, коммерческие банки выдают их уже в виде кредитов заемщикам — ими также могут быть граждане, компании и т.д. И в оценке стоимости своих кредитов банкиры также ориентируются на ставку рефинансирования как планку, которую задает ЦБ всей банковской системе.

Проще говоря, кредитно-финансовое учреждение устанавливает процент, просто добавив к стоимости привлечения средств на рынке риски невозврата денег заемщиками и стоимость своих услуг. Конечно, уровень рисков зависит от платежеспособности заемщика и ряда других факторов: суммы, срока кредита и т.д.

Да и стоимость услуг от банка к банку могут разниться. Но главным ориентиром при определении ставок по банковским кредитам остается все та же ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Зачем ЦБ меняет ставку

А теперь зададимся вопросом — для чего Центробанку нужны все эти игры с изменением своей ставки? Дело в том, что с ее помощью он выполняет свою главную задачу — пытается регулировать темпы инфляции, то есть изменения розничных цен на товары и услуги в стране. Вы спросите, в чем тут логика — где вклады и кредиты, а где цены в магазинах и на рынках?

Цепочка рассуждений тут очень проста: чем выше ставка рефинансирования, тем дороже заплатят коммерческие банки за привлеченные средства, взятые взаймы у ЦБ, населения и компаний.

Соответственно, тем дороже будут предлагаемые ими кредиты. А чем выше ставки по кредитам, тем менее охотно будут брать деньги в долг клиенты банков — население и компании, и меньше купят товаров и услуг на эти средства. Ставка рефинансирования, таким образом, опосредованно влияет на покупательскую активность заемщиков, уровень спроса в экономике, а вместе с ним и на цены:

  • Выше ставка ЦБ — ниже спрос, темпы роста цен.
  • Понижается ставка — растет покупательская активность заемщиков, а вместе с ней, и цены на товары.

Таким образом, повышая или понижая ставку рефинансирования, Центральный Банк не только влияет на проценты по вкладам и кредитам в коммерческих банках. C ее помощью он также регулирует уровень сберегательной и покупательской активности граждан и предприятий и, в конечном итоге, уровень инфляции в стране.

Источник: "touchbank.com"

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна

Ставка рефинансирования – это, по-другому, денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ, предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.

За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования, – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.

В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.

  1. Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую?

    ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».

    Получается, что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.
  2. Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже?

    Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако! Будешь «драть три шкуры» – клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо! Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.

Правда здесь есть и исключения из правил. Речь, в первую очередь, идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие.

Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности. На тему кредитные карты я уже писал. Считаю, что пользование ими – это плохая финансовая привычка.

Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк понижает ставку рефинансирования.

Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными.

Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.

Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.

В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция.

Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.

Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей

Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.

Поэтому, ставка рефинансирования выступает неким инструментом для влияния на уровень инфляции в стране. Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже. Людям становится невыгодно и дорого их брать, что в итоге отражается на покупательской способности.

Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.

Ставка рефинансирования и налогообложение

Стоить отметить, что помимо перечисленных выше случаев – ставка рефинансирования применяется и в налогообложении.

  • В частности налогом облагаются доходы по банковским депозитам, которые превышают ставку рефинансирования + 5 процентных пункта.

    Например, если вы открыли депозит под 15 процентов годовых, при этом ставка рефинансирования составила 10%. Тогда для расчета мы к 10 прибавляем 5 и получаем те же 15%. То есть налог с дохода по депозиту взиматься не будет.

    Но если вы затем оформили новый вклад под 16% годовых при той же ставке рефинансирования, то тогда вам придется заплатить налог в 35% с 1% процента дохода, полученного по депозиту.

  • Также ставка рефинансирования помогает определить сумму компенсации, которую работодатель обязан заплатить работнику в случае задержки заработной платы, отпускных или денег, причитающихся при увольнении.
  • По законодательству работодатель обязан возместить причитающуюся сумму + денежную компенсацию в размере не ниже 1/300 установленной ставки рефинансирования за каждый просроченный день.

  • Ну и наконец, ставка рефинансирования применяется для определения пени для лиц, имеющих задолженность по налогам и различным сборам.

Для этого используют следующую формулу:

Проценты по кредиту ставка рефинансирования

Изменение ставки рефинансирования за последние 10 лет:

Проценты по кредиту ставка рефинансирования

Источник: "myrouble.ru"

Где применяется ставка рефинансирования

Ставкой рефинансирования называется размер годовых процентов, под которые банками берутся кредиты у Центробанка РФ для дальнейшего их предоставления организациям и физлицам в виде ссуд и кредитов. Рефставка периодически корректируется для стабилизации ситуации, сложившейся в экономике.

Как действует этот показатель, какую установил ставку рефинансирования ЦБ РФ, и как она может измениться в недалеком будущем?

Обычные коммерческие банки работают как посредники между своими клиентами и Центробанком: занимают средства в ЦБ под действующий процент, а затем выдают кредиты с еще большей ставкой для получения прибыли. Когда банк вернет заемные деньги, за счет ставки рефинансирования прибыль получит и ЦБ РФ.

Как с ее помощью происходит управление денежной политикой государства

Если ЦБ решит понизить рефставку, кредиты обычных банков тоже подешевеют. Снижение ставок потребительских кредитов увеличит число заемщиков, а значит, последует повышение товарного спроса. Вслед за спросом начинается рост цен, в итоге растет и инфляция.

Для обуздания инфляции ЦБ повышает ставку рефинансирования и срабатывает та же последовательность, но «с противоположным знаком»: кредиты банков дорожают, заемщиков становится меньше, спрос падает, цены стабилизируются, инфляция замедляется.

Довольно часто не только банки, но и предприниматели, а также бухгалтеры работают с рефставкой, например когда:

  1. налогоплательщику предоставляется отсрочка или рассрочка по уплате налога и на сумму долга начисляются проценты (п. 4 ст. 64 НК РФ),
  2. рассчитываются пени по налогам и прочим обязательным платежам (1/300 от ставки рефинансирования ЦБ в 2017 г.),
  3. исчисляют НДФЛ: с материальной выгоды, с процентов по банковским вкладам, по договорам добровольного страхования жизни, с процентов по кредитам, полученным для сделок с ценными бумагами и т.д.,
  4. определяют размер компенсации работнику за задержку выплаты зарплаты или опоздание при возврате излишне удержанной суммы НДФЛ,
  5. начисляют различные штрафы.

Откуда взялась и когда введена

В 2013 году ЦБ ввел ключевую ставку – это минимальный процент, под который Банк России дает кредиты банкам на недельный срок, и максимальная ставка, по которой он принимает от них деньги на депозиты. Именно от ключевой ставки зависит, какие проценты банки установят по своим кредитам для заемщиков. Как она соотносится со ставкой рефинансирования ЦБ РФ?

Сегодня, говоря о ключевой ставке, подразумевают и ставку рефинансирования.

Это связано с тем, что до 2016 года она устанавливалась независимо от ключевой (в декабре 2015 г.: 8,25% — рефставка, 11% — ключевая ставка), но с 01.01.2016 ЦБ РФ принял решение уравнять оба показателя.

Ставка рефинансирования 2016-2017 г.г. автоматически стала равной ключевой ставке (11% с 01.01.2016г.), что вызвало повышение размера зависящих от рефставки платежей, включая пени.

Источник: "spmag.ru"

Если проценты по кредиту меньше ставки ЦБ, придется платить налог с ипотеки

Сейчас ряд депутатов и общественных организаций говорят о необходимости дополнительного снижения ипотечных ставок. Например, ОО «Деловая Россия» предлагает выдавать кредиты на жилье под 7% годовых. Но, даже не говоря об экономических факторах, данная инициатива невозможна де-юре.

Необходимо сразу обратить внимание потенциальных заемщиков на то, что в случае заключения договора по ставке ниже ставки рефинансирования (она приравнена к ключевой ставке ЦБ, которая на данный момент составляет 11%), у них возникает обязанность по оплате налога в связи с возникновением материальной выгоды.

Размер налога составляет ¾ ставки рефинансирования. Такое снижение ставки невозможно де-юре. Пока банки в РФ не могут выдавать кредиты по ставкам ниже ключевой ставки Центробанка. Сейчас предложение «Деловой России» выглядит исключительно популистским, оно не подкреплено ни финансовыми расчетами, ни законодательно.

По словам эксперта, в этом контексте профессиональным сообществом вопрос уже поднимался. В ситуации, когда люди получают кредит под меньший процент, чем ключевая ставка ЦБ, разница между ипотечным процентом и ставкой ЦБ фактически становится их доходом, и с этой суммы, в соответствии с Налоговым кодексом, граждане должны будут уплатить налог.

Источник: "razned.ru"

«Ставка рефинансирования не влияет на ставку по кредиту» – миф

В последние годы все чаще можно услышать голоса, в которых явственно звучит один и тот же лейтмотив: ставка рефинансирования совершенно не оказывает никакого влияния на ставки по кредитам, это абсолютно ненужный показатель, который не только на ставки по кредитам, но и вообще ни на что не влияет и не отображает текущего состояния финансов и экономики.

Давайте попробуем разобраться, что же такое эта ставка рефинансирования, на что она влияет, или, все-таки, не влияет ни на что.

Итак, ставка рефинансирования — это, по сути, проценты, под которые главный банк страны готов выдать кредит коммерческим банкам.

Коммерческие банки также берут кредиты, и одним из источников этих кредитов вполне может быть национальный банк государства. Таким образом, ставка рефинансирования — это текущая «стоимость» денег с учетом различных микро- и макроэкономических показателей. А также индекс того, насколько государство готово развивать свою экономику и в каких пределах.

Теперь разберемся, что это нам дает. Если принять за основу тот факт, что коммерческие банки — это структуры, которые «торгуют» деньгами с целью получения прибыли, то получается, чем дороже они их «купили» (взяли в долг), тем дороже они будут предлагать «купленные деньги» к «продаже».

То есть, чем выше ставка рефинансирования, тем однозначно выше ставки по кредитам, и по-другому быть не может. Ведь не могут же банки торговать себе в убыток. Если «главный поставщик», национальный банк, готов кредитовать, например, под 10% годовых, то все остальные будут кредитовать под более высокий годовой процент, иначе банки рискуют не только не получить прибыль, но и разориться.

Это прекрасно понимают в странах с развитой рыночной экономикой, поэтому с таким нетерпением ждут опубликования новых показателей ставок рефинансирования, делают прогнозы. Ведь, по сути, от того, во сколько главный банк оценит стоимость денег, во многом будет зависеть развитие всей экономики, так как на сегодняшний день ни одна экономика мира не может развиваться без кредитов.

Кстати, о влиянии ставки рефинансирования на ставку по кредитам можно судить и по кредитным договорам большинства банков, в которых четко прописывается условие, которое гласит, что банк оставляет за собой полное право изменять годовую процентную ставку при изменении ставки рефинансирования.

В нашей стране, кроме всего вышеперечисленного, ставка рефинансирования также применяется при расчете штрафных санкций, например, при просрочке платежей или при невыплате зарплаты. Резюмируя все изложенные данные и умозаключения, делаем следующий вывод: то, что ставки по кредитам не зависят от ставки рефинансирования — это, все-таки, миф.

Ставка рефинансирования — это один из главнейших показателей стоимости и доступности денег для банков, а через них и для всех остальных: предприятий народного хозяйства и населения. Чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже ставки по кредитам, тем доступнее кредиты для всех, тем лучше развивается экономика страны. И наоборот.

Источник: "ipoteka.msk.ru"

Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату

Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег. Если она небольшая, то это считается нормальным экономическим явлением, по итогам 2013 года инфляция составила 6,5%, что находится в рамках нормального показателя, по прогнозам в 2014 году этот показатель мало изменится.

Процесс инфляции тесно связан с различными экономическими отраслями, включая и банковский сектор. От размера инфляции зависят тарифы на предоставления услуг населению, формирование ставки по кредитам и депозитам. Банки, в свою очередь, устанавливая процент ставок, имеют зависимость от ЦБ.

Важен размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, особенно для заемщиков. Вот об этих зависимостях и влиянии инфляции на процесс кредитования и поговорим.

Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту

  • Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования.

    Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком.

    Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.

  • Зависимость ставки рефинансирования от инфляции.

    Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности.

    Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

Взаимосвязь инфляции, ставки рефинансирования и ставок по кредитам

  1. Если инфляция уменьшается.

    При уменьшении уровня инфляции ЦБ начинает снижение ставки рефинансирования, соответственно, банки получают средства на выдачу кредитов населению под меньший процент, поэтому этот факт ведет к снижению ставок по кредитам.

    При умеренном уменьшении ничего серьезного не случится, но в случае, если уменьшение не плавное и большое, то это приведет к большому спросу у населения на услуги банковского кредитования.

    Количество выданных кредитов возрастет, граждане начнут потреблять больше товаров и услуг по всей стране, что, в свою очередь, может привести к обесцениванию национальной валюты.

  2. Если инфляция увеличивается.

    Уже обратная ситуация, которая ведет к повышению ставки рефинансирования. Если ставка растет, то банки получают средства по более высоким ставкам, а свои издержки они занесут в ставку по кредитам для конечного потребителя.

    Опять же, если колебание инфляции небольшое, то это мало как отразится на сфере кредитования и может вовсе пройти незамеченным. Но если колебание большое, то ставки по кредитам возрастут. Это особо важно для тех, кого интересует ипотечный кредит и инфляция, в нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше.

Влияние инфляции на сам кредит и «сгорание» кредита

Как уже говорилось, от уровня инфляции зависит сама ставка по кредиту. Как она формируется? Банк берет деньги в ЦБ по ставке рефинансирования, на данный момент это 8,25%. К этой ставке он добавляет собственные издержки (аренда помещений, зарплата сотрудникам и прочее), закладывает риски плюс процент прибыли.

В среднем же эффективная процентная ставка будет составлять около 30% годовых.

А теперь о «сгорании кредита». Деньги заемщик берет сегодня, а отдает потом. Но дело в том, что на сумму кредита, как и на все остальное, влияет инфляция. Получается, что в итоге заемщик будет отдавать вроде те же самые деньги, но они будут обесценены на размер инфляции и иметь уже не такое значение как раньше.

Если при краткосрочном кредитовании этот факт не так заметен, то при оформлении займов на долгий срок заемщик может ощутить влияние инфляции, когда постепенно ежемесячная долговая нагрузка будет становиться все менее обременительной.

Повышение уровня инфляции после факта заключения кредитного договора будет выгодным для заемщика, так как в процессе выплаты платежи будут все менее обременительными.

Но здесь играет роль и фактический доход заемщика. Если инфляция конкретно сказывается на процентных ставках, то этого нельзя сказать о доходах самого заемщика. Не факт, что его работодатели будут учитывать инфляцию и рост цен, формируя заработную плату.

В любом случае инфляция играет на пользу заемщикам, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах и ипотечных кредитах. Основные параметры займа вам поможет посчитать кредитный калькулятор, а инфляцию можно высчитать самостоятельно, посмотрев ее прогнозы в интернете.

Источник: "101.credit"

Для чего необходимо рефинансирование

Проценты по кредиту (ставка рефинансирования) – сложный и практичный механизм, позволяющий заемщикам достигать большого количества целевых задач. Процесс рефинансирования ссуды актуален сегодня для многих клиентов. Кто-то прибегает к нему по причине ухудшения финансового состояния, а кто-то предпочитает как можно быстрее погасить невыгодный кредит за счет другого кредита.

Рассмотрим особенности и условия этой операции, а также наиболее выгодные возможности для населения.

Ведь рядовые граждане должны владеть полноценной информацией о собственных правах и обязательствах, чтобы знать, на что они могут рассчитывать при тех или иных колебаниях в экономике.

Для начала стоит получить определение того, чем именно может оказаться полезным рефинансирование. На самом деле, такая сделка с вашим кредитором или его конкурентом может сопровождаться для вас колоссальными возможностями:

  • Снижение процента по ссуде.

    Если вы ошибочно или по незнанию выбрали кредит на невыгодных условиях, использование такой тактики позволит избежать промахов и не переплачивать. Но ключевой аспект состоит в выдаче большинством финансовых институтов ссуд по системе дифференцированных выплат, а это свидетельствует о том, что первые месяцы клиент выплачивает сумму процентов, а потом следует основная величина.

  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ссуде.

    В ситуацию, при которой утрачивается работоспособность, или усугубляется финансовое состояние, может попасть абсолютно любой человек. Разумеется, это так или иначе скажется на вашей способности погашать долговые обязательства.

    Чтобы избежать просрочек, вы сможете запросто использовать данную операцию. В рамках нового кредита срок просто будет увеличен, а платеж заметно уменьшится.

  • Интеграция кредитных обязательств.

    Львиная доля российских заемщиков имеет 2 и более кредита, причем они традиционно относятся к разным банковским организациям. Это не очень удобно для заемщиков, поскольку приходится вносить платежи дважды в месячный период. Соответственно, отнимается время, которое можно провести более приятно.

    И есть риск путаницы в платежах, что может повлечь за собой просрочки и последующие штрафы. В таких ситуациях есть возможность рефинансирования, чтобы все ссуды были объединены, и оставалось вносить только одну сумму.

  • Освобождение залогового объекта.

    В рамках этой возможности пользователь имеет шанс заменить залоговую ссуду той, которая не требует обеспечения или нуждается только в поручительстве. Это очень удобный способ, когда, например, вам необходимо реализовать автомобиль, находящийся в залоге у финансового учреждения.

Ставка рефинансирования позволяет заметно изменить ежемесячные затраты на обслуживание кредита. Поэтому если грамотно выбрать новые условия, можно сэкономить немало времени и денег.

Источник: "pankredit.com"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.