Возобновляемая кредитная линия — это многократное заимствование в пределах лимита

Возобновляемая кредитная линия это

Банки предлагают нам на выбор множество различных программ кредитования, отличающихся как незначительными условиями, так и в целом — принципами функционирования.

В вопросах выбора банковского продукта не стоит полностью полагаться на консультацию специалистов, которые не станут вникать в нюансы Ваших пожеланий, а предложат то, что лучше вписывается в статистику.

Когда появилась такая удобная форма кредита как кредитная линия, заемщик мог брать не весь кредит сразу целиком, а по частям – по мере необходимости – пока не выберет сумму по договору, и соответственно — платить лишь за ту часть, которой пользуется.

Теперь же оформляется даже возобновляемая кредитная линия, это еще удобнее, ведь деньги в пределах лимита можно брать, гасить и снова брать – и при этом с минимумом оформляемых документов.

Содержание статьи

Виды кредитования

Финансовый рынок перенасыщен предложениями от банков в части кредитования. Зачастую встает вопрос: «Какой кредит лучше выбрать? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Какие преимущества и недостатки у того или иного вида кредитования?»

Срочный кредит

Или, как его еще называют единовременный кредит — это вид кредита, который предоставляется Заемщику единовременно в полной сумме.

Срочный кредит подразделяется на долгосрочный (более 3-х лет), среднесрочный (от 1 до 3-х лет), краткосрочный (до 1 года). В основном банки практикуют краткосрочные кредиты. Погашение данного кредита может осуществляться по графику или единовременно в полной сумме в конце срока кредитования. Все зависит от специфики деятельности Заемщика.

Цели, на которые предоставляется срочный кредит, могут быть различными: рефинансирование ссудной задолженности, пополнение оборотных средств, покупка основных средств и недвижимого имущества и т. д.

Использование такого кредита для пополнения оборотных средств представляется не слишком выгодным: если оплата товара осуществляется частями и оборачиваемость дебиторской задолженности менее 180 дней, у Вас, во-первых возникнет переплата по кредитным процентам, а во вторых, с большой вероятностью банк включит в договор график погашения, начиная с 6-8 месяца кредитования, так что Вам придется досрочно отвлекать деньги из оборота.

Срочный кредит удобен при целевом использовании средств, не связанным с оборотным капиталом, а также при рефинансирования других кредитов на более выгодных условиях.

Овердрафт

Это особая форма срочного кредита, который предоставляется для завершения расчетов с контрагентами при условии отсутствия денежных средств на расчетном счете.

Устанавливается лимит овердрафта на 12 месяцев в размере 30-50% от ежемесячных оборотов компании по банковскому счету основного банка или всех банков (на усмотрение кредитующего банка). Овердрафт лучше всего подходит торговым компаниям. Цель овердрафта — покрытие кассовых разрывов.

Основным преимуществом овердрафта перед всеми другими видами кредитования является то, что банк не требует залог. Существует два вида овердрафтов.

Овердрафт с «обнулением»

При таком виде овердрафта погашение задолженности осуществляется сразу после поступления денежных средств на расчетный счет заемщика путем их списания в течение дня, без предварительного согласия Заемщика; как правило, списание проводится в конце операционного дня.

Например, 01.01.18 Вы в рамках лимита овердрафта в 10 000 тыс. руб. взяли кредит на 5 000 тыс.руб.; 10.01.18 на расчетный счет компании пришло 3 000 тыc.руб.; в этот же день банк полностью спишет денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.

При погашении очередной суммы задолженности, доступный лимит возобновляется автоматически в рамках срока действия лимита кредитования, без оформления каких-либо документов.

Основным недостатком овердрафта «с обнулением» является то, что компания постоянно должна планировать платежи и в случае возникновения «финансовой дыры» не сможет воспользоваться кредитным плечом, т.к. денежные средства списываются в день их поступления в полном объеме автоматически в счет погашения задолженности по кредиту.

Овердрафт «без обнуления»

Данный вид овердрафта имеет так называемый период непрерывной задолженности, то есть транш. Под траншем подразумевается срок, в течение которого компания обязана погасить задолженность. Как правило, срок транша устанавливается на срок от 30 до 60 дней, в редких случаях — до 90 дней.

Это означает, что в течение срока транша Вы используете кредитные средства, не погашая задолженность ранее окончания срока транша.

Например, 01.01.18 Вы в рамках лимита 10 000 тыс. руб. взяли 5 000 тыс.руб. при сроке транша 30 дней; 15.01.18 на расчетный счет компании пришло 5 000 тыс.руб.; они не списываются банком в счет погашения кредита, поскольку срок погашения наступит только 30.01.18.

При этом, если Вы хотите погасить кредит раньше, чтобы сэкономить на процентах, достаточно письменного заявления на досрочное погашение. После погашения кредита уже на следующий день лимит овердрафта автоматически возобновляется.

Данный вид овердрафта практически не отличается от возобновляемой кредитной линии (ВКЛ). При предоставлении ВКЛ срок лимита может увеличиваться до 2-х лет, а срок транша до 360 дней. Как и ВКЛ, овердрафт без обнуления может предоставляться не только на покрытие кассовых разрывов, но и на пополнение оборотных средств компании.

Основной плюс овердрафта «без обнуления» заключается в том, что компания имеет кредитное плечо и не обязана гасить задолженность ранее срока транша.

Кредитная линия

Позволяет Заемщику пользоваться кредитом в пределах неиспользованного лимита, установленного договором. Кредитные линии в свою очередь подразделяются на возобновляемые кредитные линии (ВКЛ) / револьверные кредитные линии и кредитные линии с лимитом выдачи / невозобновляемые кредитные линии (НКЛ).

ВКЛ

ВКЛ представляет собой овердрафт «без обнуления». При этом, в отличие от последнего, банк потребует залог.

Как и при овердрафте, банк устанавливает лимит задолженности и сроки транша, в пределах которого производятся выдача и погашение кредита, на весь срок действия договора об открытии линии. Как и при овердрафте, погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности (лимит кредитования возобновляется).

Некоторые банки предлагают ВКЛ периода непрерывной задолженности (транша) на условии, что срок кредитования не будет превышать 12 мес. Это значит, что Вы можете в течение указанных 12 мес. в рамках лимита кредитования в любое время получать и погашать кредит.

ВКЛ, как и овердрафт, отлично подойдет торговым компаниям или организациям с небольшим производственным циклом (до 180 дней) в целях покрытия кассовых разрывов или увеличения оборотных средств. ВКЛ позволяет заемщику сэкономить на процентах. В отличие от овердрафта, здесь имеется возможность не устанавливать период непрерывной задолженности и увеличить срок кредитования на более чем 12 мес.

В качестве недостатка данного кредитного продукта следует отметить наличие высокой единовременной комиссии за выдачу (как правило от 0,5 до 1% от суммы лимита) и предоставление кредита в рамках расчетного лимита (банк определяет размер кредита исходя из оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности, условий расчетов с контрагентами, размеров годовой выручки, оборачиваемости товаров или готовой продукции).

Ряд банков предоставляет так называемую универсальную возобновляемую кредитную линию. Данные продукт похож на возобновляемую кредитную линию с периодом непрерывной задолженности. Единственное отличие — в процентных ставках, устанавливаемых в заявках, которые заемщик предоставляет в банк для получения очередного транша.

Процентная ставка не фиксируется, а складывается исходя из ситуации на финансовом рынке — она может оказаться как ниже, так и выше фиксированной.

Тут все зависит от установленного периода непрерывной задолженности будет установлен — 30, 180 либо 360 дней. Чем меньше период, тем предпочтительнее ставка.

НКЛ

При открытии НКЛ предоставление кредита производится в пределах установленного лимита и в рамках срока выборки кредита. При этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, как это позволяет ВКЛ. Как правило, срок выборки не превышает 6 мес. с момента подписания кредитного договора, и погашение кредита идет по графику — ежемесячно или ежеквартально равными долями с учетом фактора сезонности.

Преимуществом НКЛ по сравнению с ВКЛ является то, что сумма кредитования может быть значительно больше а срок длиннее (в отличие от ВКЛ лимит кредитования рассчитывается исходя не из потребностей в оборотных средствах компании, а из цели использования кредита и текущей/планируемой выручки от конкретной сделки/использования кредита по целевому назначению).

Другими словами, НКЛ предоставляется как целевой кредит, а не кредит на пополнение оборотных средств. Данный вид продукта лучше всего подходит для компаний с сезонным характером деятельности, строительных компаний, девелоперов, а также компаний, имеющих длительный цикл производства.

Как правило, при НКЛ банк в обязательном порядке просит Заемщика предоставить ТЭО (технико-экономическое обоснование) кредита, в котором подробно раскрываются цель кредита, экономическая эффективность сделки, источники погашения кредита, прогноз движения денежных средств на период кредитования, основные экономические показатели проекта.

НКЛ подходит для таких целей, как покупка основных средств, модернизация производства в краткосрочном периоде, разовое погашение кредиторской задолженности, закупка товара на склад в целях поддержания ассортимента или «впрок».

В качестве отрицательных факторов НКЛ можно отметить следующие:

  • комиссия за неиспользованный лимит — как правило, 0,5 % от суммы невыбранного кредита;
  • кредит не возобновляется в рамках лимита кредитования;
  • жесткий контроль со стороны банка за целевым использование кредитных средств;
  • высокие риски досрочного истребования кредита при ухудшении финансовых показателей по ТЭО проекту, предоставленному в банк на момент предоставления кредита.

Вывод

Нельзя сказать, что какой-либо вид кредита лучше других по всем параметрам — все зависит от потребностей и возможностей Вашей компании. При этом Вы, а не банк можете объективно оценить все плюсы и минусы, поскольку знаете свой бизнес лучше всех.

Банк может пытаться навязать Вам продукт, исходя не из Ваших потребностей, а из возможностей самого банка.

В ряде случаев банк не согласует такие цели, как погашение кредитов и займов третьих лиц, покупка акций, погашение «зависшей» кредиторки, и предложит Вам вид кредита, который «влезает в банковские методики», но совершенно не соответствует потребностям заемщика.

В итоге Вы от безысходности и с надеждой на светлое будущее соглашаетесь на предложенные банком условия кредитования, а потом под гром аплодисментов коллекторов и арбитражных управляющих «не вписываетесь» в данный продукт и выходите на пролонгацию или просрочку. Желаем, чтобы Ваши риски были минимальны!

Источник: "riskovik.com"

Возобновляемая кредитная линия — это бесконечный оборот

Возобновляемая кредитная линия — под этим названием имеется в виду восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных средств по кредиту (траншей). С учетом того, что заемщик имеет право использовать новые транши только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но помимо этого, должен соблюдаться еще и лимит выдачи.

Важно понимать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения (в зависимости от Банка, и транши могут быть разными, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 дней).

Дополнительно заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящий для него срок действия кредитной линии, а также промежуточные сроки погашения. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.

Главное преимущество кредитной линии перед срочной ссудой – это не только скорость расчетов, но и имеющаяся возможность погасить кредитную задолженность на конкретную дату и за промежуток времени в целом.

Помимо этого, значительным преимуществом кредитной линии является использование новых кредитных выплат (траншей) после погашения предыдущих (бесконечный оборот), обязательно соблюдая при этом лимит первоначально установленного лимита кредитования.

Отличия возобновляемой от невозобновляемой

На простом примере. Допустим, Вам установлен лимит ВКЛ, в размере 5 млн.руб. Срок кредита, 24 мес. Срок погашения транша 90 дней. Лимит открыт 01.03.2016 г. Что это значит? И как этим добром пользоваться?

Вам понадобилось 2 млн.руб. Вы обращаетесь в Банк за данной суммой с заявлением по форме Банке. Банк, Вам 02.03.2016 перечисляет денежные средства на расчетный счет. Теперь у Вас 2 млн.руб. выбранный лимит ВКЛ, и 3 млн.руб. еще свободных денежных средств.

В первую очередь, это значит, что % вы будете платить только от 2-х млн.руб. (фактической выборки). Теперь, обсудим, что с погашением данного кредита. Так вот (напоминаю, срок транша 90 дней). Это значит, что через 90 дней Вы должны будете вернуть 2 млн.руб.

Как вернуть? А любым удобным Вам способом (проценты Вы оплачиваете ежемесячно, о них мы не будем говорить, чтобы дальше не запутывать Вас. Как это любым? – спросите Вы? Очень просто. Допустим у Вас появилось 2 млн.руб. через 35 дней. Вы можете единовременно погасить данную задолженность. В итоге % Вы заплатите за 30 дней, и после за 5 дней.

После того, как Вы погасите 2 млн.руб., лимит кредитования Ваш восстановится вновь до 5 млн.руб. Т.е. Вы хоть на следующий день вновь сможете взять любую сумму до 5 млн.руб. с тем, чтобы погасить ее через 90 дней (согласно сроку транша, который может быть как больше, так и меньше).

Яснее? Возьмем тот же пример. Но с условием, что Вы разом выбрали 5 млн.руб. И у Вас в каждый месяц приходит по 1 млн.руб. Так вот. Как только Вам приходит 1 млн.руб., Вы сразу же можете гасить кредит на этот 1 млн.руб. И условно на следующий день Вы сможете вновь взять 1 млн.руб., со сроком погашения опять 90 дней.

Таким образом, Вы сможете, погашать кредит, и выбирать его вновь, хоть каждый день. Т.е. Вы не ограничены в количестве траншей, Вы ограничены лишь первоначально установленным лимитом, Выше которого выйти нельзя. А можете гасить хоть по 100 тыс. руб. каждый день, и вновь осуществлять выборку кредита.

Подытоживая, это чисто оборотный кредит. Т.е. когда Вы понимаете, что срок оборачиваемости Вашей продукции (от закупа у поставщика до реализации покупателю) меньше срока погашения транша.

В иных случаях необходимо очень обдуманно подходить к процессу получения кредита в форме ВКЛ. Ни в коем случае этот кредит не должен использоваться на инвестиционные цели, т.к. погашать этот кредит Вы будете только за счет оборотных средств.

Другими словами, вложив средства ВКЛ в инвестиционную цель (например строительство), а погашая за счет оборотных активов, Ваша «оборотка» просто будет на нуле, и Вы не сможете держать продажи на прежнем уровне.

Еще раз. Данный продукт рассчитан на тех, кому необходимо поддержание оборотных средств на должном уровне. Например, Вы производственник, которому необходимо иметь запас денежных средств, для покупки на рынке сырья по привлекательной цене (которая может образоваться в моменте).

Либо Вы торговое предприятие (опт или розница — не принципиально). Когда, Вы реализуете продукцию с отсрочкой платежа, и когда Вам постоянно необходимы денежные средства для поддержания должного ассортимента.

Источник: "msbhelp.ru"

Револьверный кредит. Что это такое простыми словами

Револьверный кредит – один из самых распространенных видов кредитования, его еще называют возобновляемым. К оружию никакого отношения он не имеет. Сам финансовый термин происходит от английского слова «revolving», что в переводе на русский означает: вращающийся, поворотный.

В двух словах его принцип действия заключается в следующем: заемщик пользуется деньгами банка в рамках предоставленного кредитного лимита, и каждое погашение кредита тут же восстанавливает (восполняет, обновляет) лимит на сумму произведенного пополнения.

Пользоваться заемными средствами в таком «оборотном» режиме (потратил-пополнил-восстановил лимит и так далее по кругу) можно сколько угодно раз в течение продолжительного временного промежутка, установленного кредитором.

Такой вид кредитования применяется во время предоставления возобновляемой кредитной линии, при овердрафте, и, пожалуй, самый известный пример его использования для физических лиц – это кредитка. Во всех случаям кредитор открывает заемщику кредитную линию, поэтому есть смысл сначала поговорить о ней, а потом мы расскажем, что такое револьверный кредит простыми словами.

Что надо знать о кредитной линии

Кредитная линия – это договор о кредитовании между банком и заемщиком, в рамках которого последний может несколько раз получать кредит в течение конкретного временного промежутка, но в рамках заранее согласованного лимита.

Центральный банк РФ в своих положениях подчеркивал, что под кредитной линией (далее – КЛ) им понимается заключение абсолютно любого кредитного соглашения, экономическое содержание условий которого хоть немного отличается от договора с разовой выдачей заемных средств.

Банк может открывать КЛ как для физических лиц, так и для юридических. Причем организациям этот вид кредита предлагают намного чаще, чем обычную ссуду с единовременной выдачей.

Особенно, если цель кредитования связана с пополнением оборотных средств или приобретением нескольких партий основных средств. Ведь особенность этого вида кредитования в том, что ежемесячные проценты начисляются не на всю сумму утвержденного лимита, а лишь на фактически выданную часть ссуды.

Однако в дополнение к процентам годовых банковское учреждение может взимать в заемщика дополнительные комиссионные сборы за резервирование средств для предоставления очередного транша КЛ.

При подсчете максимально возможного лимита для юридических лиц за основу берется баланс предприятия. Из суммы его актива вычитается стоимость собственных средств организации и кредиторская задолженность. Полученное значение и определяет максимально возможный лимит кредитования.

Для граждан же сумма кредитной линии основана на величине фактических поступлений заемщиков. Лимитирование устанавливается в процентах к сумме чистого оборота, которые могут кардинально различаться в разных банках. В среднем сумма кредитной линии превышает ежемесячные поступления на счет в 1,5-2,5 раза.

На практике используются всего 2 вида кредитных линий:

  • С лимитом выдачи (невозобновляемая). Здесь стороны кредитной сделки заранее оговаривают, какой лимит денежных средств может применяться в рамках планируемого соглашения. В дальнейшем заемщик может получать деньги частями неоднократно, но при этом не должен превышать установленный лимит выдачи.

    В период между двумя траншами должник может частично или полностью погасить предыдущую сумму, но это не дает ему право на получение средств сверх того, что прописано в соглашении о кредитовании. Такую кредитную линию еще называют невозобновляемой, поскольку факт погашения никак не влияет на увеличение суммы выдачи. Для каждого транша, как правило, устанавливается свой срок погашения.

  • С лимитом задолженности (возобновляемая).

    Здесь деньги также могут получаться частями в пределах установленного лимита. Но максимально возможное значение, определенное в кредитном договоре, касается размера единовременной задолженности клиента перед банком.

    То есть, заемщик может взять несколько траншей, погасить задолженность, а потом снова взять сумму, соразмерную установленному лимиту. Такой вид называют возобновляемой или револьверной кредитной линией. Здесь начисление процентов происходит также на величину фактического долга, а за резервирование взимаются комиссионные платежи.

Подобные КЛ позволяют заемщикам пользоваться заемными деньгами столько раз, сколько возникает необходимость, но не выходя за оговоренные условия договора (величина лимита и срок действия). При этом не нужно предоставлять никаких дополнительных документов, как при новом кредитовании.

Но есть один нюанс – банк может установить период обнуления. То есть тот срок, в течение которого всю сумму кредита нужно вернуть, а потом можно пользоваться снова. Все виды револьверного кредита выдаются на базе возобновляемой КЛ.

Овердрафт для физических и юридических лиц

Это возобновляемый кредит для физических и юридических лиц, нюансы предоставления и погашения которого зависят от категории заемщика.

Юридическим лицам овердрафт доступен при наличии постоянных кредитовых оборотов по счету, в зависимости от суммы которых рассчитывается лимит кредитования. Этот вид еще называют кредитованием счета, поскольку денежные средства предоставляются на любые цели при их недостаточности на расчетном счете клиента.

Допустим, заемщику нужно заплатить за партию сырья 500 тыс. руб., а на счете есть только 300 тыс. Оставшаяся сумма будет предоставлена в автоматическом режиме, если клиент принесет в банк платежное поручение на 500 тыс. руб.

Погашается овердрафт также в автоматическом режиме при поступлении денег на расчетный счет. Для клиента такие процедуры удобны – не нужно согласовывать предоставление траншей и помнить дату погашения. Его задача – обеспечить бесперебойные поступления.

После подписания кредитного соглашения банк устанавливает клиенту минимальное значение кредитовых оборотов, которые должны проходить по счету в банке-кредиторе.

Этим банковское учреждение обеспечивает себе гарантию своевременного погашения траншей в будущем.

Минимальные обороты не берутся «с потолка», а рассчитываются от величины фактически сложившихся показателей и суммы овердрафта. Кроме этого, банк обязательно установит период, в течение которого кредитование счета прекратится. Как правило, это 40-50 дней до окончания срока действия соглашения о кредитовании.

Подобный период нужен для того, чтобы должник успел погасить всю сумму задолженности ко дню прекращения действия кредитного договора. Физическим лицам овердрафт устанавливается к дебетовым картам, по которым также наблюдаются периодические поступления.

Льготные процентные ставки предлагаются зарплатным клиентам, поскольку в наличии подобных поступлений сомневаться не приходится. В результате подписания такого соглашения клиент может уйти в минус, если возникла необходимость в деньгах, а на карточном счете их не оказалось. Погашение тоже автоматическое при очередном поступлении.

Единственное отличие овердрафта от обычной кредитной линии – отсутствие комиссии за резервирование денег для последующей их выдачи.

Револьверная кредитная карта

У истоков карточного кредитования существовал всего 1 вид кредитной карты с невозобновляемым лимитом. Это был обычный потребительский заем, который выдавался не наличными, а на карточный счет.

Сняв с такой карточки деньги полностью или частично, заемщик уже не мог рассчитывать на дополнительно ссужаемые средства даже при условии погашения существующего долга. За новой порцией денег нужно было снова идти в банк с кучей документов.

Теперь такие карты можно с уверенностью назвать теми самыми мамонтами, которые давно вымерли. На рынке обращаются платежные инструменты с возобновляемым лимитом. Это означает, что при погашении части долга или всей суммы сразу, заемщик тут же может начать расплачиваться по карточке заемными средствами банка в пределах установленного лимита.

Как правило, за обналичивание средств со счета кредитной карты банк взимает процент, причем весьма немаленький. Но лишних расходов можно избежать, если оплачивать необходимые покупки прямо с карты, не переводя свои кредитные запасы в наличность. Тем более, что такая оплата сейчас доступна практически везде, даже в мелких продуктовых магазинчиках.

Погашение долга происходит автоматически при пополнении карты. Срок внесения средств не ограничивается, но при этом банк устанавливает специальные требования по ежемесячной оплате части задолженности и процентов – это так называемый обязательный минимальный платеж.

У револьверной кредитной карты есть замечательное свойство – грейс-период. Это льготный период, в течение которого заемщик не платит банку проценты за использование заемных ресурсов.

Если удалось уложиться в отведенное время, значит, вы пользовались деньгами банка совершенно бесплатно.

Достоинства револьверного кредитования

  1. Самое главное преимущество подобных кредитов – разовое оформление в сочетании с длительным использованием.

    При возникновении очередной потребности в займе не нужно снова подавать кредитные заявки, ждать решения банка и т.п. Да и иметь несколько мелких кредитов – первый шаг к просрочке. Разве можно тут все запомнить и не пропустить очередной день икс?

    С револьверными кредитами эта напасть отпадает – вы один раз оформляете соглашение с банком и используете заемные ресурсы минимум год. Кроме того, здесь нет требований по наличию залога или поручительства. Значит, процесс оформления будет легким.

  2. Второе, что радует – автоматическое погашение при наличии поступлений. Это значит, что пополнить карту можно в любое время без ограничений, как полностью на всю сумму долга, так и частично. И не нужно заранее уведомлять банк о досрочном гашении, достаточно просто внести средства на счет – доступный лимит мгновенно увеличится на сумму погашения.
  3. Процентные платежи по револьверному кредиту начисляются только на фактически использованные средства. Вам не придется платить проценты из расчета общего лимита по карте, а при краткосрочных заимствованиях использование денег будет и вовсе бесплатным (без учета стоимости годового обслуживания карты).

Преимуществ у такого кредитования гораздо больше, чем у стандартной потребительской ссуды. Наличие револьверной кредитной линии – это запасной кошелек, воспользоваться которым можно в любой момент без ограничений. Причем клиенту не нужно ничего платить за сам факт наличия такого кошелька (разве что за годовое обслуживание банковского пластика).

Но надо всегда помнить о платежной дисциплине – вы берете на себя обязательства перед банком, которые надо своевременно выполнять в соответствии с договором.

Источник: "privatbankrf.ru"

Многократный кредит без повторного оформления

Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора.

Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.

Кредитные линии могут быть:

  1. возобновляемыми — в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
  2. невозобновляемые — в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.

Основные особенности кредитной линии

Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.

Для клиентов такой заем прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.

Отличия от других предложений банка:

  • кратность выплат;
  • заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать заем в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.

Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.

Преимущества

Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.

К плюсам относится:

  1. удобство выплат для заемщиков;
  2. отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
  3. условия для погашения являются простыми и комфортными;
  4. получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.

Требования кредитора

Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента кредитной организации. Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками.

Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны.

Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.

Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.

Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.

Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.

Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита.

Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий. Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.

Разновидности возобновляемых кредитных линий

Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:

  • Рамочная.

    Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.

  • Контокоррентная. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
  • Онкольная.

    При таком кредите лимит может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.

Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.

Выбор варианта кредитной линии

Возобновляемые кредитные линии — это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.

Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента.

Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.

Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.

Источник: "wsekredity.ru"

Направления лимитного кредитования

Далеко не всегда заключение кредитного договора означает выдачу строго определенной суммы. Яркое тому подтверждение – кредитная линия, представляющая собой такую форму финансирования, при которой деньги заемщику выдаются не сразу, а лишь по мере возникновения потребностей.

В области розничного кредитования по такому принципу работают кредитные карты. Вот о них, а также о некоторых других направлениях лимитного кредитования мы сегодня и поговорим.

Кредитный колодец

Чем хороша любая кредитная линия, так это тем, что она постоянно возобновляется, а значит, и пользоваться ею можно неоднократно.

Получая в банке одобрение на определенный лимит расходования, заемщик приобретает право распоряжаться им так, как того пожелает душа. Захочет – использует сразу и в полном объеме. Или же будет тратить постепенно, то погашая часть общей задолженности, то снова забираясь в средства лимита.

В общем, достоинств у кредитной линии хватает. Мы даже выделили их в отдельный список, не забыв упомянуть:

  1. и о постоянном доступе к заемным ресурсам;
  2. и о возможности использовать кредитные средства без необходимости дополнительного обращения в банк;
  3. и о гибком графике погашения (обычно кредитная линия гасится не одним платежом, а минимальными взносами);
  4. и даже о том, что проценты при таком виде кредитования начисляются лишь на востребованную часть лимита, а не на весь его объем.

Как и в случае с обычными займами, при открытии кредитного лимита банкиры ориентируются на показатель платежеспособности клиента. А поэтому при недостаточном уровне доходов последнего они могут либо вообще не одобрить заявленный лимит, либо наложить на него дополнительные ограничения в виде разовой или месячной нормы расходования средств.

Других серьезных недостатков у кредитной линии нет. Если, конечно, не вспоминать про наличие обязательной комиссии за резервирование средств на ссудном счете, под которую рискуют попасть все те заемщики, что рассчитывают пользоваться лишь частью одобренного лимита.

Банкиры полагают, что за простой ресурсов нужно платить. И имеют на это полное право.

Впрочем, обычным людям (то бишь частным клиентам) переживать насчет таких сборов не нужно: в большинстве банков плата за резервирование применяется лишь в отношении лиц юридических.

Кредитная линия с возобновляемым лимитом

  • Кредитные карты.

    Как мы уже успели отметить, это наиболее популярная разновидность лимитного финансирования в розничной сфере. Держатель пластикового продукта получает в свое распоряжение определенную денежную сумму, тратить и восстанавливать которую он может вплоть до окончания срока действия карты.

    В случае погашения части долга внесенная на счет сумма уже на следующий день становится доступной для расходования. Что касается общих правил погашения, то этот вопрос банкиры оставляют на усмотрение самого заемщика. Последнему они разрешают гасить долг как полностью, так и частями с соблюдением рекомендаций по ежемесячному внесению минимальных платежей.

    Среди самых активных игроков «карточного рынка» — «ТКС-Банк», «Альфа-Банк» и «Банк Русский Стандарт».

  • Займы на образование. Целевые кредиты на оплату обучения в высшем образовательном учреждении также предусматривают постепенное расходование одобренного лимита. Транши от банка, как правило, поступают два раза в год (оплачивается каждый семестр). И так на протяжении всего срока учебы.

    В настоящее время оформить образовательный кредит можно в Сбербанке России, «Почта Банке», «Ситибанке» и некоторых других организациях.

  • Кредиты на развитие предпринимательства.

    Если компания или частный бизнесмен постоянно испытывают потребность в дополнительных финансовых вливаниях (или, например, занимаются прибыльным делом сезонного характера), для них возобновляемый лимит может стать настоящим спасением

    Соответствующих программ среди специальных предложений для коммерсантов хватает с избытком. Предпринимателям даже позволяется отдавать предпочтение наиболее удобным формам финансирования.

    Открыть возобновляемую кредитную линию для бизнеса можно, например, в банках «Открытие» и «ВТБ24».

Подводя итоги, отметим, что оформление кредита в рамках восстанавливаемого лимита может принести заемщику ничуть не меньше пользы, нежели получение единовременной финансовой помощи. Все-таки клиент в этом случае получает намного больше возможностей для контроля над своими расходами – тратить лимит он может постепенно, а выплачивать проценты не за всю сумму, а только за фактически израсходованную.

Кстати, именно по этой причине высокие базовые ставки не делают кредитную линию более затратным продуктом по сравнению с любым из классических займов.

Источник: "zaimitut.ru"

Кредитование по частям, по мере возникновения потребности

Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.

Кредитная линия – это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах.

В пределах установленного лимита предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора в пределах установленного лимита.

В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной лини.

Особенности кредитных линий как формы финансирования

Особенность кредитной линии, как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта.

Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной лини может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.

Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды.

Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды, он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.

Виды кредитных линий

Различают:

  1. невозобновляемые кредитные линии, которые закрываются после погашения ссуды,
  2. возобновляемые кредитные линии (по-английски: revolving line) — револьверный кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.

В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки.

График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки.

Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии, когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

Кредитование в режиме невозобновляемой кредитной линии — это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.

Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на нецикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линиибанк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.

Возобновляемая

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут. По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Источник: "kredituemall.ru"

Кредитный лимит при возобновляемой кредитной линии

Возобновляемая кредитная линия – это форма банковских займов, которые предоставляются юридическим лицам с целью пополнения оборотных средств. Данный вид кредитования требует наличия ликвидного обеспечения, в качестве которого могут выступать ценные бумаги, оборудование, недвижимость и транспортные средства предприятия.

Нередки случаи, когда юридическим лицам, фирмам и предприятиям, требуется финансовая помощь банков. Однако некоторые предприятия нуждаются в займах довольно часто, из-за чего наиболее выгодным решением становится открытие кредитной линии в банке. В свою очередь кредитные линии делятся на два вида:

  1. возобновляемые;
  2. невозобновляемые.

Невозобновляемая кредитная линия удобна для предприятий, которые часто нуждаются в небольших суммах и хотят быть уверенны, что в определенный момент банк не откажет в выдаче денег.

Возобновляемая кредитная линия удобна тем предприятиям, которые постоянно нуждаются во вливании средств, которыми они могут пользоваться в пределах заранее установленного лимита.

Основная особенность револьверной кредитной линии – это ограничение задолженности. Это означает, что банк при выдаче средств клиенту устанавливает определенный кредитный лимит, только полностью погасив который, можно снова получить заем. Повторное получение банковской ссуды доступно сразу после погашения задолженности в рамках сроков действия кредитной линии.

Источник: "po-kreditam.ru"

Каким способом предоставления кредита воспользоваться

Оформление кредита на пластиковую карточку путем открытия кредитной линии – удобный способ получения кредита, позволяющий использовать кредитные средства тогда, когда они требуются, и платить проценты только за ту сумму, которая реально была потрачена.

Однако если вы решили взять кредит на карточку, то стоит задуматься над тем, каким способом предоставления кредита воспользоваться. Банки, как правило, предлагают оформить кредитную линию 2 видов: невозобновляемую или возобновляемую.

Невозобновляемая кредитная линия предполагает возможность выборки определенной суммы денег в течение определенного срока. Чтобы получше разобраться в вопросе, рассмотрим конкретный пример.

Вы открыли невозобновляемую кредитную линию на 10 млн. рублей со сроком предоставления кредита 6 мес. Это означает, что в течение 6 мес. вы можете частями или единовременно забрать эту сумму. Например, сегодня — 600 тыс., завтра – 4 млн, через месяц – еще 5 млн, а через 5 месяцев – последние 400 тысяч.

Таким образом, на протяжении 6 месяцев вы можете постепенно расходовать 10 млн. рублей. Проценты будут начисляться с того дня, когда вы впервые сняли деньги с кредитки, пусть это будет даже 1 000 руб. Однако начисляются проценты только на израсходованную сумму.

Кроме того, следует помнить, что по истечении 6 месяцев воспользоваться деньгами вы уже не сможете, а неиспользованный остаток пойдет в счет погашения кредита. Погашение основного долга по кредиту начинается после окончания срока предоставления, до этого вы платите только проценты за пользование займом.

Источник: "infobank.by"

Что такое транши и промежуточные сроки погашения

Кредитная линия представляет собой соглашение между банком и заемщиком о предоставлении кредита на определенный период в пределах согласованного лимита. Выделяют 2 вида кредитной линии – возобновляемая и невозобновляемая:

  1. Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Это обычный банковский кредит, в котором сумма и срок выплат оговаривается с банком, и выбрав общий лимит выдачи, вы уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.
  2. Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) подразумевает получение кредитных средств частями, при возникновении соответствующих на это потребностей у заемщика.

    Размеры таких выплат не превышают лимит задолженности, а общая сумма таких выплат не превышает лимит выдачи. Такой вид кредитных линий пользуется популярностью у предприятий, производственный процесс которых зависит от сезонных факторов.

Необходимо знать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения. При этом у заемщика имеется возможность выбора наиболее удобных для него сроков действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения.

Источник: "realistnn.ru"

Как подобрать приемлемый вариант кредитного предложения

Любому владельцу бизнеса для осуществления предпринимательской и иной деятельности необходимо располагать определенным капиталом, которого порой не хватает, в связи, с чем и возникает необходимость в привлечении дополнительных средств путем кредитования.

Прежде чем остановиться на конкретной займовой программе, предпринимателям на основании оценки своих финансовых возможностей необходимо подобрать самое оптимальное предложение.

Какой же банковский продукт наиболее выгоден?

Кредитные учреждения, специализирующиеся на предоставлении многообразных кредитных продуктов, предлагают множество видов кредитования, условия которых устанавливаются исходя их определенных целевых признаков кредитования, а также конкретной сферы деятельности. Каждый займовый продукт, как правило, предоставляется на основании индивидуальной схемы кредитного обслуживания.

Оформляя ссуду, ее получатель, прежде всего, должен определиться с целью, для достижения которой ему необходимы дополнительные средства. Важно учитывать не только размер процентов по займовому продукту, но и комиссионные удержания, и прочие дополнительные взыскания. Расчеты не должны носить двусмысленного характера.

Разовый кредит – чем удобен и в чем его недостатки

Разовые ссуды специалисты рекомендуют оформлять для совершения покупок, а также недвижимого имущества.

Если сравнивать такой кредит с другими программами кредитования, то он, в силу своей простоты оформления и выдачи, считается самым популярным и востребованным видом банковских продуктов. Выдача ссуды происходит путем зачисления суммы займа на кредитный счет его получателя, а погашение должно быть произведено по истечении кредитного периода.

Проценты по разовым займам начисляются каждый день исходя из остаточной задолженности. Уплачивать проценты за пользование кредитополучатель должен в установленные договором дни, либо иные конкретные временные промежутки.

Самая первоначальная комиссия, которую потенциальный заемщик должен уплатить до предоставления ссудного капитала составляет 0,5-5% от размера получаемого займа. Кроме этого, разовые займовые программы предусматривают еще один дополнительный комиссионный сбор, который взимается за досрочный возврат средств обратно кредитору.

Разовые ссуды – это кредитные продукты, которые достаточно удобны в использовании в целях совершения разовых сделок. Разовые займовые программы позволяют клиентам не только покрыть возникший недостаток оборотного капитала, а также создать все требуемые для функционирования предприятия запасы к нужному моменту, но и в быстром порядке заключить ценную сделку.

Более того, график платежей составляется на основании поэтапного погашения. Разовые кредиты предоставляются на весьма приемлемых и выгодных условиях, что благоприятно сказывается на создании хорошей займовой истории.

Когда заемщик желает взять крупную сумму, он должен понимать, что в силу высоких процентов, устанавливаемых в отношении разовых займов, ему придется переплатить достаточно серьезный размер собственных средств.

Такие программы практически всегда предусматривают необходимость оформления договора поручительства либо залога, различные дорогие комиссионные удержания, а также заложение депозита в качестве гарантии.

Чтобы получить разовую ссуду нужно представить широкий документальный пакет со всеми важными бумагами и справками. Довольно часто кредиторы требуют от клиентов оформления страховки, что, безусловно, увеличивает и удорожает заем.

Положительные и негативные нюансы невозобновляемой линии

К основным преимуществам не возобновляемого лимита можно отнести:

  1. существенный размер возможного для взятия взаймы капитала;
  2. отдельные комиссионные удержания, которые производятся по конкретному платежу, что исключает огромные единоразовые взыскания;
  3. начисление процентов, которое осуществляется на сумму неуплаченных платежей, но не на остаточную задолженность;
  4. досрочный возврат капитала, который не предусматривает комиссий и иных взиманий.

Негативные нюансы невозобновляемых кредитных продуктов:

  • дополнительное комиссионное удержание, которое подлежит взиманию в случае, если лимит кредитной линии окажется не востребованным;
  • невозможность погашения долга по аннуитетному графику;
  • уменьшение капитала при несвоевременном внесении предшествующего взноса;
  • возврат задолженности по индивидуальной программе погашения, устанавливаемой для каждого конкретного вносимого платежа.

Возобновляемый лимит – плюсы и минусы

Преимущества возобновляемого лимита:

  1. достаточно длительный срок кредитного обслуживания;
  2. для получения нового капитала, заемщику не нужно заново собирать документы, и вновь проходить процедуру оформления;
  3. неоднократность пользования кредитными средствами.

К недостаткам возобновляемых линий можно отнести то, что после использования кредитополучателем ссудных средств и уплаты в счет задолженности платежей, он снова берет у того же банка-кредитора новый заем.

Негативный момент кредитования по возобновляемой программе – это также и менее продолжительный срок, устанавливаемый для погашения. Когда речь идет о значительном займовом капитале, плательщик по кредиту может столкнуться с трудностями касательно его погашения.

Выбрать подходящий продукт кредитования – не просто, но если произвести оценку и анализ бизнеса, а также приоритеты его дальнейшего функционирования и развития, можно сделать правильный выбор.

Источник: "ссудакредит.рф"

Поделитесь с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.